原标题：“花小钱看大病” 健康险成消费者标配 催生商业新赛道
健康险正在成为保险消费者“标配”。今年以来，受疫情等因素影响，全民健康风险意识明显提提高，对于健康保险的需求在持续增加，保险公司、互联网保险平台的线上业务逆势增长。
健康险“涨势”喜人
健康险“涨势”喜人。4月2日，银保监会发布的数据显示，1-2月，在人身险公司中，健康险原保险保费收入1239亿元，同比增长17.22%；在财产险公司中，健康险原保险保费收入303亿元，同比增长47.09%。
若从2月单月看，人身险公司除健康险外，其余增速均为负；财产险公司除健康险、农业保险外，其余增速均为负。
妙健康旗下保险科技平台“妙保”首次对外披露的经营情况显示，截至3月31日，妙保今年第一季度的保费规模超过突破2亿元，将上一季环比增幅超400%，服务参保用户达30多万人次。
无论是保险公司，还是互联网保险平台，健康险都成为其增长的新引擎。究其原因，妙健康妙保事业部总经理王燕华对21世纪经济报道记者表示：“这次疫情令消费者的健康风险意识空前提升，使健康险市场迎来爆发式增长。对于整个行业来说，都是一个非常好的发展契机。未来，妙保还将推出更多满足用户诉求的保险产品和服务，进一步扩展健康险和健康管理服务的覆盖范围。”
进一步看，作为健康险的主要险种之一的医疗险成为不少消费者心中“性价比”的首选。2019年，医疗险实现原保险保费收入2442亿元，同比增长32%，高于行业总保费增速约20个百分点，占健康险总保费的34.6%。
目前，市场上的医疗险以短期险为主，主要满足客户短期医疗保障需求。2016年以来，随着互联网保险的兴起，“百万医疗”凭借其低费率、高保额、保障全的特征，低保费即可获得高保障，直击高额医疗费用痛点，成为目前市场最主流的医疗险产品。
从产品形态来看，“百万医疗”属于费用补偿型医疗险，可对癌症等重大疾病的高额自付医疗费用进行报销，是对基本医保的有力补充。保险期间以短期为主，买一年保一年，部分产品可支持5年左右保证续保，主要满足消费者短期的医疗保障需求。
值得一提的是，4月2日，银保监会发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，通过引入费率调整机制，解决了困扰医疗保险发展的制度障碍，明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号，有利于为消费者提供保障期限更长、保障责任更加全面的保险产品，更好地满足消费者长期健康保障需求。
健康险用户下沉
今年以来，健康险用户层面出现了几个值得关注的趋势：从用户年龄来看，90后群体购险人数快速增长、老年群体对健康险的关注度有所上升；从用户职业来看，物流、网约车、快递员、外卖行业等蓝领群体投保意识快速上升；三线及三线以下城市的用户保险意识被唤醒，订单量增长幅度超过一二线城市，健康险在下沉市场的发展需要重点关注。
一些消费者对21世纪经济报道记者表示，自己投保的是短期医疗险，“一直都有保险保障意识，但传统重疾险等产品价格较高，医疗险主要是价格可以接受，超过免赔额的医疗费用可以覆盖，未来能有长期的更好。”
国泰君安非银金融行业首席分析师刘欣琦认为，当前，保险公司销售的费用补偿型健康险产品主要为短期健康险，比如“百万医疗”，此类产品有续保费率提升、不保证续保特点，为满足消费者多样化的健康保障需求，监管推出了前述政策引导保险公司设计可调费率的长期医疗保险产品。
刘欣琦预计，长期医疗险市场发展前景广阔。在政策鼓励下，未来保险公司有望设计更多满足消费者需求的长期健康险产品，并通过费率调整平滑利润，预计健康险将继续保持高速增长。
健康险催生新赛道
诚然，健康险的发展已经进入快车道。银保监会发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》指出，力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。据此测算，未来5年健康险复合增速为20%左右。
但健康险发展依然有难题待解。目前，国内市场保险消费的主力人群仍是35-50岁的中年群体，针对老年人群的保险产品虽然已经取得长足进步，但发展仍不平衡、不充分，目前还无法满足旺盛的保险需求。
究其原因，这既与老年人风险发生率较高、医疗费用通胀等客观因素有关，也在很大程度上源于保险公司风险管控能力不够，服务意识有待增强，产品创新有待进一步提升等主观因素。
事实上，健康险行业整体规模向好中要找到新的增量，自然会将保障范围扩展到更广阔的人群，经营效益的优化成为重中之重。而业内人士预计，这也将催生新的赛道。
王燕华表示，妙保能够抓住这次疫情带来的发展契机，主要在于自身的科技驱动力。据其介绍，妙保依托于妙健康专业的“妙+物联网健康数据交互平台”、“H平台-健康风险管控平台”、“M平台-智能健康干预平台”等核心科技能力，帮助保险公司建立动态风险管控模型，让健康行为大数据驱动业务决策，为用户提供慢病管理、风险保障、就医服务等一站式解决方案。“既能帮助保险公司打造差异化产品，又能帮助用户实现健康促进从而降低保险公司的赔付率。”
此前，在健康险新规中，健康管理首次以专章写入。其中，对健康管理主要内容进行了概括；将健康保险与健康管理相衔接，规定保险公司提供健康管理服务既可以纳入健康保险合同，也可以单独列出；将不同文件中有关健康管理费用在健康保险中列支比例的规定进一步明确；鼓励保险公司在医保合作中参与医疗控费，规范相关医疗行为。
长期来看，保险公司未来将持续加大在健康管理上的投入布局，并且通过营销资源的整合，运用科技将数据生态与传统服务揉合，在健康险各个环节实现服务提升，构建更加高效、便捷的数字化服务体系，从而做到全流程风险管控。
