原标题：金融战“疫”|银行创新信贷模式保障检测试剂盒运输
本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海报道
当前新型冠状病毒肺炎疫情仍在蔓延。由于确诊需要试剂盒，因此在疫情面前，新型冠状病毒检测试剂盒的需求激增，不少地区的检测试剂盒仍呈现“供不应求”的状态。
为解决这个难题，日前国家药监局开启快速审批通道，加快药品资质的审批，与此同时，多家企业启动恢复生产预案，加快试剂盒的研发和生产。部分上市公司的公告显示，当前检测试剂盒的研发和审批迈上加速度。不过，试剂盒从研发到发挥效果还需打通运输这一环节。
作为一家提供医药冷链包装的企业，杭州鲁尔新材料科技有限公司计划承接发运新型冠状病毒检测试剂盒的任务，但存在一定资金缺口。由于该企业目前属于初创后期成长前期阶段，无有效资产可供抵押，按照传统模式，多数银行无法给予其信贷支持。《中国经营报》记者从南京银行方面了解到，该行获悉该企业这一情况后，在额度和合作方式方面进行创新，通过采取跟单操作的模式，匹配企业的回款周期，在满足企业融资需求的同时还新增一定额度的授信。
突破传统业务模式
连日来，银行作为我国金融行业的重要参与者，为参与抗击疫情相关企业提供金融支持。
记者从南京银行方面了解到，为及时高效地满足企业的融资需求，该行开辟绿色通道，部分网点工作人员加班加点，保障企业的资金流转需求；对于部分无资产可抵押的企业，该行创新传统信贷模式，通过采取跟单操作的模式，匹配企业的回款周期，保证企业的现金流安全链。
随着疫情扩散，检测试剂盒的需求也在不断增长。由于试剂盒需要冷链运输，同时需要低温存储，这为试剂盒的运输提出一定挑战。
杭州鲁尔新材料科技有限公司是一家提供医药冷链包装的领军企业，为全国各大药企生产的药品及疫苗提供全程冷链服务。目前，该企业正在积极准备承接发运新型冠状病毒检测试剂盒的任务，但存在一定融资需求。
然而，该企业目前属于初创后期成长前期阶段，无有效资产可供抵押，多数传统银行无法给予其信贷支持。南京银行获悉这一情况后，主动联系企业财务负责人，提出将积极配合，解决企业在卫生防疫、物流运输、科研攻关等方面的合理融资需求。
南京银行该业务相关负责人坦言：“我们理解其业务模式及商业逻辑，因此不论在额度还是合作方式上均突破了传统银行的思维。”
据该负责人介绍，目前杭州鲁尔新材料科技有限公司的商业模式以租赁为主。“基于此，我行根据企业商业模式的特殊性，采取跟单操作的模式，即无论订单金额大小，即使是十几万元的贷款需求，从经营机构到总分行都全力配合放款。同时，匹配企业的回款周期，给予其18个月的中长期贷款，还款方式为定制还本，在企业租赁产生回款后开始还款，符合整个经营周期，保证了企业的现金流安全链。”
据了解，该企业为南京银行“鑫伙伴”客户，也是“贷投结合”联动客户，因此，该笔业务由南京银行总行小企业部直接审批。同时，南京银行近期还为该企业新增了300万元的授信额度用于此次疫情。
匹配企业生命周期
事实上，如何把控无资产抵押贷款业务的风险一直困扰着银行。某国有大行普惠金融部相关负责人表示，银行传统的信贷模式面临改变，比如那些初创期的企业以及轻资产经营的企业，无相应的地产或者固定资产可抵押，如何满足这部分客户的需求是银行面临的挑战之一。
该普惠金融相关负责人补充道：“没有资产就看经营流水，把贷款与具体的业务挂钩。从单个客户来讲，银行还需了解企业本身的生命周期，企业在不同阶段对资金的需求不同。银行只有掌握了企业的生命周期，才能准确判断其融资需求是否合理并给予相应的授信，在企业规模成长的过程中，银行与企业的合作思维也需调整。从以往经验来看，企业的发展战略也会调整，不少小型企业成长为中型企业后，容易产生盲目扩张的冲动、拓展其他业务等。银行需要将这些因素考虑在内。”
金融服务匹配企业的生命周期，不但可以帮助企业在不同时期获得信贷资源，同时还有利于信贷资源的高效配置。银保监会主席郭树清提到：“企业过度依赖银行与企业生命周期和生产周期不能很好匹配，既容易造成大中型银行过度挤占信贷资源，又使小微企业和创新型企业缺少必要的孵化资金支持。”
郭树清指出，不同发展阶段企业具有不同性质和特点的融资需求。风险投资适合初创期企业融资特点，银行信贷更能满足成长期融资需求，债券、股票等直接融资对发展相对成熟的企业十分重要。随着金融供给侧结构性改革不断深化，应围绕企业成长发展周期规律，提供针对性金融服务。
这意味着银行的金融服务模式需要调整。北京大学汇丰金融研究院执行院长、中国银行业协会首席经济学家巴曙松也认为，当前的金融服务，其实需要从传统经济增长模式里的支持重资产企业，转到学会支持轻资产运营的创新型企业上；要从主要服务于企业有正的现金流的阶段，转到服务于企业的整个生命周期上。
（编辑：朱紫云 校对：颜京宁）
