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普惠金融东风劲吹 金融科技平台数禾科技善用其长助服务落地

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原标题:普惠金融东风劲吹 金融科技平台数禾科技善用其长助服务落地 来源:华夏时报网

文/禾禾

眼下,《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》(下称《规划》)进入关键之年和攻坚之年。此前的2015年底,党中央、国务院印发《规划》,对普惠金融工作进行了顶层设计。

近年来,为了推进《规划》落实,相关监管部门通过引导推动各市场主体进一步完善体制机制、创新产品服务,提升金融服务的便利性和民众获得感,扩大基础金融服务覆盖面,强化重点领域金融服务供给,加大消费者权益保护力度。

在此背景下,我国普惠金融整体发展趋势向好。根据央行、银保监会日前发布的《2019年中国普惠金融发展报告》:我国小微企业金融服务实现增量、扩面、降本、控险平衡发展。

值得注意的是,在庞大的贷款余额和较快的增速背后,是传统金融机构对小微普惠金融经营机制的持续探索,亦是金融科技平台发力助贷业务、探寻普惠金融发展差异化路径的成果。

差异化探索初见成效

众所周知,银行等传统金融机构既有的服务网络和授信逻辑在长尾人群的触达和风险判别上依然存在较大局限,形成普惠金融人群信贷供给“最后一公里”之难。而这一问题的有效解决正需要金融科技。

人民银行在此前公布的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》指出,未来金融科技发展的目标之一就是通过金融科技使得金融服务覆盖面逐步扩大,优质金融产品供给不断丰富,使金融服务民营企业、小微企业等实体经济的水平取得新突破。

为了实现这个目标,不少机构瞄准助贷:通过将自身金融科技能力与资金方的优势结合,为小微企业、个体工商户和个人客户提供快速、便捷、高效的小额信贷服务,以促进经济转型升级和新旧动能转换,纾解企业融资难融资贵的困局。

市场“逐鹿者”除小贷公司、担保公司、融资租赁公司之外,一些有资产获取能力的金融科技机构亦争相进入助贷赛道,而其优势也颇为明显:金融科技公司(如蚂蚁金服、京东数科、数禾科技等)开展助贷业务,除了科技能力之外,长尾客群、细分场景的优势甚为突出;互金平台(如乐信、拍拍贷等)参与助贷业务则主要是基于业务转型需求,但其本身也具有一定获客与场景优势。

在凭借自身优势进行差异化探索的同时,金融科技机构正逐步实现“后来者居上”。

在36氪最新公布的金融科技之王榜单中,数禾科技作为“新秀”与腾讯金融、蚂蚁金服、苏宁金服等行业头部金融科技企业一道得到认可。

公开资料显示,数禾科技是一家由数字和技术驱动的金融科技企业,核心团队成员出自招商银行,有超过20年的消费金融从业经验。旗下代表性产品为“还呗”,主营消费信贷业务,聚焦信用卡持卡人群。毋庸置疑,这部分人群是具有高成长性的潜力人群:一方面收入稳定、信用意识良好;另一方面,消费需求旺盛,但信用卡额度不够,用户生命周期金融服务的需求和价值更长更高。

基于助贷业务模式,数禾科技还拓展了信用支付、面向小微个体经营者的小额贷款服务等业务。

聚焦风控等核心竞争力

通过拓展与持牌机构业务合作的深度和广度,进而实现业务快速增长,这是不少金融科技公司当下选择的发展路径。值得一提的是,在这样的路径背后,是长期风控经验积淀、用户流量积聚、团队管理优化等“聚合”后的必然选择。

据不少金融科技机构负责人透露,在与银行合作时,后者的关注点通常会集中在公司主体、财务报表、有无现金流问题、资产逾期率、真实的不良资产等情况。

而对资产逾期率、不良资产情况等指标最直接的影响就是金融科技机构的风控能力。以数禾科技的“AI数禾”战略为例,其相关负责人透露,通过打造全流程风险监控管理体系,覆盖贷前、贷中、贷后业务流程中的所有风险点,从客户申请、反欺诈、准入策略、模型评价等环节,严格审慎进行用户信用评估。

“基于全流程风险监控及数据驱动的智能决策引擎,采取高频测试学习优化风险策略,实现‘小范围测试-快速迭代-模型优化-逐步推广’。”上述数禾科技负责人表示,通过对用户风险与收益指标的观测,不断对风险模型进行修正及改进,实时跟进风险情况,进而完成对风险模型的不断优化,从而在金融机构对用户进行风险评估之前,对用户风险进行精准筛选,确保底层资产质量良好。

当然,如何在获取用户后,加强用户粘性,亦是金融科技机构需要思考的问题。

数禾科技负责人表示,传统金融模式下,以产品销售为导向做超市金融,用户的最大痛点是千人一面。数禾科技要切入并创新金融业务,并与用户建立持久关系,就必须聚焦这一痛点,以用户为导向,立志以提供金融最优解为奋斗目标,实现千人千面的差异化服务。

伴随越来越多的竞争者“入局”,金融科技机构未来还有多大的发展空间?据普华永道的报告,中国目前有48%的金融机构向金融科技公司购买服务,未来3至5年,68%的金融机构将增加与金融科技公司的合作。

“2020年传统金融机构在金融科技方面应该会继续扩大与金融科技公司的合作。在合理的监管与良性的市场环境下,真正优质的机构定可凭借技术创新、用户体验优化等‘利器’脱颖而出。”数禾科技相关负责人强调。

责任编辑:穆木主编:秦谦