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陈晓光:很多商业机构对数据资源的追求近乎狂热

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新浪财经讯 2019北京国际金融安全论坛于2019年11月18日至19日在北京金融安全产业园举办,主题为推进金融安全科技新发展。恒安嘉新(北京)科技股份公司CEO陈晓光出席并发表演讲。

陈晓光在演讲中表示,数据资源已经成为核心的竞争力,很多商业机构都对数据资源的追求,是一种近乎狂热的状态,求数据存数据更加长体化,金融大数据存在的风险不断的加剧。

第一个是部分的机构过分的关注抢占入口和渠道,大量汇集各种信息流、资金流和产品流,立志成为数据的寡头,使得信息泄露的风险非常的集中,一旦出现问题不再是单一数据丢失的问题,而是系统性数据安全的问题,将对个人用户隐私乃至整个国家的金融安全构成非常大的安全隐患。

第二个是部分机构的个人信息保护意识非常的薄弱,在开展业务合作的时候,常常将自身所掌握的客户信息作为资本和筹码,随意共享甚至滥用。第三个是大数据目前一个主要的应用方向是应用在精准营销风险管理和金融决策,如果这个数据中混杂有一些虚假的信息,可能大致错误的风控措施和决策判断,从而引发金融市场风险。

以下为演讲实录:

大家知道金融科技是技术驱动的金融创新,核心是利用新兴的技术进行改造成创新的金融产品、经营模式和业务流程,近年来基于大数据、人工智能、包括一些密码学算法、移动互联网的技术,使得新的应用也蓬勃发展,有效提升了金融服务的能力和效率。

降低了金融交易的成本,拓展了金融发展的广度和深度,无论是从市场规模还是从投融资总额中国目前都已经成为金融科技的全球的领跑者。这里简单列举了对于中国金融产业起到非常大促进作用的核心技术,大家看到大数据、云计算、物联网、密码学和移动互联。这里简单提两个技术,一个是大数据技术,大家都知道大数据技术其实是推动了我们金融业务的精细化的运作,特别是近年来大数据在金融业务中得到广泛的应用,通过对金融数据的整合、建模、挖掘,打造金融服务的创新模式,进一步推动了金融业务的精细化的发展。

第二个技术是密码学技术,应该说密码学技术在支撑金融信用背书方面起到了非常大的作用,比如大家熟知的区块链技术它其实就是将密码学技术与分布式账单和共识机制有机结合,采用点对点,去中心化的分布式的系统架构,采用分散化的存储模式较好解决了在网络环境下交易各方参与的共识和共信的问题。

那么在金融科技的发展过程中,应该说金融科技有4个突出的特点,分别是跨境化、去中介、分布式、智能化;这四个特点也为我们的金融监管带来了一个重大的挑战,针对这四个特点我们急需,特别是金融监管方面急需体系化的深化的改革,强化创新,防范风险。这里面简单说一下,比如说金融科技的第一个特点,它的跨界化,跨界主要集中在两个方面,

1、金融科技至少横跨了金融和科技这样两个领域。

2、金融科技中的金融业务可能会涉及到多个业务部门。随着金融跟科技的融合发展,金融市场与金融产品的跨界化会导致监管边界的模糊和重叠,从而产生监管的真空和监管的漏洞,给金融监管带来深远的影响。

第二个挑战就是金融科技所引发的去中介化,这个根据很多专家已经提到了,因为大家都知道在传统金融体系中,金融中介机构其实是发挥了非常基础性的作用,一定程度上是金融体系核心的组织架构,但是随着金融科技快速的发展,金融的脱媒化日益深化,技术的应用使得传统的机构监管、特别是人员的追责有效性被弱化了,给现有的监管体系带来了新的挑战。

第三特点是分布式也就是去中心化,这个大家都比较熟悉这里就不再多说了,主要提到一点,在去中心化的过程中,会形成一个分布式的运营模式和一个中心化的监管体系的制度性的错配。这种错配可能会比传统的金融的混业经营带来更难以预料的监管的风险。

第四个挑战就是智能化在人工智能跟跟金融领域的深度融合中,金融监管重点将从金融机构与金融从业人员变为对人工智能技术的监管,监管对象也变的更加虚拟化,变成了一种非实体化的技术,从而导致虚拟化的监管需求进一步的加强。

总的来说就是跨界化、去中介化、去中心化以及智能化这样四个金融科技的特点会对现有的监管体系产生一个非常巨大的挑战,同时要求我们的金融监管体系进行相应的变革。

在金融科技的风险因素来讲,因为现在金融科技背景下的金融服务的方式更加的虚拟,业务连接更加模糊,金融环境不断的开放,使得信用风险、流动性风险等传统的金融风险更加的凸显和外溢。

1、跨行业、跨市场的跨界金融服务日益丰富。不同业务之间相互渗透使得金融风险更加错综复杂,传统的风险的感染性进一步加强。

2、金融科技利用信息技术把传统的业务流变成了信息流,在提升金融效率的同时也打破了风险传导的时空界限,使得风险传播的速度比传统的变的更快。

3、部分金融科技创新的产品包装其实是属于过度包装,使得风险被表向所掩盖,难以识别和度量,这种风险的隐蔽性更大,传统的风控措施更难以有效实施。

这里我们说突出的现在有三个问题:

1、技术依赖风险跟金融科技相伴而生。金融科技其实推动信息技术逐步从业务支撑向新的方向发展,业务和技术的耦合也带来了金融创新高度依赖技术的这样一个潜在的风险。

2、金融大数据的风险不断的加剧,特别是在金融科技的助推下,在大数据与金融行业深度融合的背景下,推动了产品的形态、盈利模式不断创新。

数据资源已经成为核心的竞争力,很多商业机构都对数据资源的追求,应该说是一种近乎狂热的状态,求数据存数据更加长体化,金融大数据存在的风险不断的加剧。这个风险我认为主要是以下三个构成,第一个是部分的机构过分的关注抢占入口和渠道,大量汇集各种信息流、资金流和产品流,立志成为数据的寡头,使得信息泄露的风险非常的集中,一旦出现问题不再是单一数据丢失的问题,而是系统性数据安全的问题,将对个人用户隐私乃至整个国家的金融安全构成非常大的安全隐患。

第二个是部分机构的个人信息保护意识非常的薄弱,在开展业务合作的时候,常常将自身所掌握的客户信息作为资本和筹码,随意共享甚至滥用。第三个是大数据目前一个主要的应用方向是应用在精准营销风险管理和金融决策,如果这个数据中混杂有一些虚假的信息,可能大致错误的风控措施和决策判断,从而引发金融市场风险。

3、跟金融科技相伴生的网络安全风险也更加凸显,随着金融科技的蓬勃发展,金融科技IT的基础设施特别是关系到国计民生的关键性基础设施,它的规模越来越大,通信网络更加开放,各种自动化系统自动化操作程度越来越高,导致IT风险随之高度集中。金融行业网络安全风险隐患尤为突出,由于机构规模和发展阶段的不同,安全防护的水平可能是参差不齐的差异比较大,风险效应明显增强,导致整体对于网络安全攻击的应对、威胁的处置能力不足。另外一些机构和企业网络安全意识比较薄弱,服务中断事件时有发生,业务水平也不是很高。所以金融科技在新的时代下,网络安全风险问题也是值得我们进一步关注的。

在这样一个大背景下,其实金融科技监管已经成为系统性防范金融风险的重要领域,那么如何强化金融科技监管的全局性、针对性、统筹性和及时性?如何有效保护金融消费者,保障金融的普惠性,如何完善金融科技监管的理念、机制、组织和技术,构建长效的监管机制将成为金融科技监管的一个重要的措施。

未来我们说金融科技监管一定是同传统的被动式的响应式的监管,逐渐向主动性、包容性、适应性、功能性和协调性监管这样一个理念进行转变,这里面重点提到几种监管措施,包括穿透式监管、一致性监管、协同式监管、持续性监管、创新性监管。这里重点提穿透式监管,主要是把资金来源、中间环节、最终投向穿透连接起来,综合全环节的信息来判断业务性质,执行相应的监管措施。

应该说金融科技监管的核心是科技,相应的我们必须学会应用相应的监管科技来提升金融监管的能力,监管科技最近几年随着金融科技概念的提出也是应运而生,它是金融科技的一个重要的分支,它的本质是采用新技术、在监管部门与金融机构之间建立可信赖、可持续、可执行的监管协议与合规的评估机制,旨在提高监管部门的监管效能,降低金融机构的合规成本。

从监管的角度来讲,基于监管科技的智能安全监管平台能够运用大数据、云计算、人工智能等技术,更好的感知金融的风险态势,提升监管数据的收集整合共享的实时性,有效的发现违规操作,高风险等潜在的问题,提升风险识别的准确性和风险防范的有效性。应该说大数据和人工智能分析是金融科技监管平台的核心,随着业务上实时海量的接入,多业务新业务的支撑,实时离线的持续增长,基于海量数据的算法,构建需求持续增多,不断的提升金融大数据的治理能力,通过科技金融的监管平台打造一个高性能、高可靠、安全、易用、开放的、智能化的金融科技安全监管平台。这里智能安全监管平台有些能力事例,很多专家都讲过了,比如沙箱技术,同时还有穿透式的数据监控探针,运用穿透式监管平台防范业务风险,其实它是通过针对不同类的金融业务之间,因为是相互盘根错节,相互交织,相互嵌套的,会导致业务形态的多样和易变,不能准确的识别业务的本质。

比如说在这种大的背景下运用穿透式的数据监测探针,能够有效的进行追本溯源,强化监管的深度、广度和频率,防范和化解金融风险,特别是在一些关键业务流程和环节,嵌入监控式的探针,实时采集风险信息,抓取业务的特征数据,对于业务流、信息流、资金流进行多层次、多方位的分析,通过金融创新表向去分析金融业务的本质,把资金来源、中间环节和最终流向串联起来,综合的全流程的识别业务风险。

最后我想简单总结一下,应该说金融科技的安全监管必须处理好金融科技安全与业务发展的关系,一方面没有绝对的安全,过度的附加安全措施会导致金融科技发展的效率的降低,可能会限制金融创新的活力。另一方面也不能无限制的追求效率,因为这个效率而放松安全,导致金融科技的无序发展。所以说从整体上来讲我们要观念上要强化安全意识在确保金融安全底线的基础之上不断创新金融变革,建立健全金融科技的风险防控体系,提升风险防控能力,通过我们的智能监管技术来监管金融科技相关的安全风险,持续的保障金融科技的安全平稳健康的发展。

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