原标题：李嘉诚说“真正属于我的钱是我给家人和自己购买的保险” 来源：顾问云
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作者：陈傲寒
老话说“养老”容易，“养好老”难。
今天我就简单从养老金来源，为何要提前筹划养老，该如何筹划养老三个维度来大家聊聊这个老生常谈的话题。
首先，说说养老金来源
简单来说我国的养老金来源主要有四个：
1. 政府退休养老金；2. 配置养老保险；3. 个人储蓄养老金；4. 子女生活费赡养
相信大家都看到了前段时间的“2035年养老金将耗尽，未来的年轻人无法领取到养老金”的新闻。
作为这些年轻人中的一份子，我和大家一样刚看到这个消息的时候，懵了，勤勤恳恳工作多年认认真真缴纳多年养老保险金，现在你通知等我说等我老了啥也领不到？
后我国人力社发布申明证实这个消息不属实。
但这无疑也是给未筹划养老的人心头敲了一记警钟，即使在未来，年轻人还是能领取到退休养老金，但是我国的养老保险的抚养比呈现逐年下降态势也是真实存在的。
抚养比下降则意味着缴纳养老金的人变少了，领取养老金的人变多了。
我国基本养老金采取的是现收现付制，收入来源于年轻在职人口的缴费，支出面向老年退休人口的领取。
收入必须大于或等于支出，现收现付制养老金才能保持平衡和可持，而我国正在经历一个范围最广，速度最快的老龄化，所以这个平衡随时有被打破的可能性。
在这个大背景下，就算在未来我们能领取到退休养老金，却因为老人多年轻人少，领到养老金比例相对之前是大幅度下降的。
如果你想单纯地指望退休养老金保障老年生活，这条路是行不通的。
就问还没有筹划养老的你慌不慌？
现在，再来说说为何要提前筹划养老
世界上分为两种人，一种没钱人，另一种有钱人。
不管有钱没钱，任何人都需要提前筹划养老。
没钱人：没钱的人如果遇到了重大的疾病或者是意外、死亡，轻则家破人亡，重则后代负债累累，几代都无法翻身。
因此，在合理的支出范围内，提前筹划好养老、做好防范风险的准备是所有人在事业拼搏、家庭积累过程中的一道保护伞。
有钱人：很多的有钱人都会觉得 “我很有钱，所以不需要筹划”。
这一听金融知识匮乏的体现，难道你能保证自己一直这么有钱吗？
对于有钱人来说，提前筹划养老也是资产管理和优化资产配置的重要组成部分。
老年时你所拥有的财产几乎绝对地代表着生存的尊严。
这里简单地举两个今年人尽皆知的“罗一笑，你给我站住！”和“德云社吴鹤臣病重，妻子募捐”事件。
先不论事情本质上的对错，客观从主人公本身条件来看，罗一笑的家庭以及吴鹤臣都属于中国的中产家庭，有车有房，在没有意外来临之前，生活滋润，为什么最后靠众筹救命呢。
开始我和大多数网友一样费解，直到前些日子我了解到我一个在北京呆了五年的姐姐的近况。
她的妈妈在老家被查出了癌症，因为在老家医疗条件有限，于是她把妈妈接到了北京进行治疗。
每天昂贵的医药费支出，才短短一个多月的时间，就几乎耗尽了她这些年的所有积蓄。
我和她认识多年，我知道她从毕业开始就留在了北京，现在年薪大概36万左右，她靠自己的努力和无数个数不清的黑夜，一步一步坐到了现在的位置，本来打算今年过完年在北京首付买套房，没想到家人突如其来的变故，打地她兵荒马乱。
郎咸平曾说过：“一个重疾可以毁灭一个中产家庭。”
确实如此，一个重大疾病的花费动辄几十万甚至上百万，意外导致伤残甚至生命的无常都可能会让许多原本幸福中产家庭倾家荡产或者负债累累。
我们永远不知道幸福和意外，到底谁先到来。
最后，谈谈最重要的该如何筹划养老
所有人都知道，在自己老了、不能赚钱时，有一笔养老资产应对细水长流的日常生活支出及偶尔一笔的大额支出是非常有必要的。
抛开政府退休养老金不谈，配置保险；个人储蓄养老金；子女生活费赡养都是筹划养老的重要渠道。
配置保险：商业养老保险是一种年金保险，即投保人在年轻时定期缴纳保险费，等到合同约定的年龄就可以开始持续、定期地领取一定的养老金。
故在有条件的情况下，为自己或者家人配置商业养老保险是十分有必要的。
其主要分为传统型养老险、分红型养老险、万能保险和投资连结型保险这四类。
每个人根据自己的条件，进行不同的配置。
除了配置商业保险外，配置防止意外和重大疾病的保险，也是十分重要的选择。
李嘉诚曾说过：“别人都说我很有钱，但真正属于我的钱是我给自己和家人购买的保险。”
雄踞二十多年亚洲首富的李嘉诚居然说出这样的话，可见保险对于财富的锁定与保障有多大的作用。
个人储蓄养老金：主要是通过储蓄投资，使有限的资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具。
如果手头积蓄宽裕的话，银行理财、股票、基金、股权投资、债权投资、海外投资、房产投资等都是不错的选择。
子女生活费赡养：虽然养儿防老已经过时，但子女在年老时给予的陪护、探望等感情慰藉却是十分珍贵的，如果子女中产、富裕，给老人些物质补贴也是很有可能的。我国二胎政策早已开放，每个有条件的家庭都可以选择再生一个。
没有人会一直有钱，也没有人会一直没有钱，我们养老的误区往往来源于自己知识的欠缺。
学习养老知识，了解养老政策，提前筹划养老才能在风险来临时，占据主动位置，拥有将风险打碎的能力。
