来源：韭菜说投资社区
事关亿万百姓“养命钱”的养老金，一直是各方关注的焦点。
养老金提速入市的消息又一次被提及，目前入市总规模约为8000亿。与之相对应的是，全国基本养老保险基金累计结存超过5万亿。
这则消息同时也打破了三年前美好预期。2016年初，基本养老保险基金投资运营正式启动，预计用于市场化运营的养老金可达2万亿。
但三年后，养老金委托投资规模只占基金累计额的15%，与两万亿相去甚远。
这两年，养老金“亏空”、“延迟退休”的消息传得沸沸扬扬，引发了人们对养老金制度可持续性的担忧。
特别是前段时间，社科院的一份精算报告宣称：预计养老金将在2035年耗尽累计结余。
这种情况，让很多人为自己未来的养老问题担忧。毕竟2035年，刚好是70后、80后退休的时候。
出现这样的问题，原因在于养老金制度“历史旧账”太多。
上世纪90年代开始企业职工养老保险改革，引入个人账户，但当时大约2000万退休人员没有缴纳保险金，但是视同已缴费。这部分人的养老金主要通过下一代人缴纳的养老金解决。
所以，虽然我们现在每个月都要把工资的8%上缴到养老金个人账户中，但是这笔钱被用来支付当时没有缴纳养老金的人的养老金。
并没有实实在在地存在某个账户中，而只是用记账的形式挂在那里一笔“虚账”，就形成个人账户“空账”的问题。
根据15年披露的数据，个人账户空账规模超过4.3万亿元，而15年城镇职工基本养老保险基金累计结余仅约在3.5万亿元。
所以说，确实会出现亏空，而未来我们个人账户里的钱要以什么规则领、领的钱从哪里来，都充满了未知。
可能的解决方法有哪些？
一、财政适当补贴，但力度有限
看过去几十年中国人口的结构变化，就会深刻地体会到问题的严峻性。
预计到2025年前后，我国60岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20％。
如此庞大的老年人口，通过一般公共预算补贴的方式，一定程度上可以缓解资金缺口，但力度过大会形成对其它支出的挤占。
以日本为例，65岁以上年龄人口占比持续上升，使得社会保障费支出占财政支出的比重长期居高不下，制约了其财政政策的实施空间。
二、延迟退休年龄，缓解支出压力
目前男性60岁、女性50岁的退休标准远低于其他国家，欧洲国家男性65岁以上才可领取养老金，美国年龄标准更高。
完全可以通过延迟退休年龄的方式来缓解社会保险基金的支出压力。
三、发展二三支柱，改善结构失衡
目前我国养老保险体系的构成包括三大支柱：
第一支柱是基本养老金制度；
第二支柱是企业补充养老制度，即企业年金和职业年金；
第三支柱是个人储蓄养老金制度，包括商业养老保险、正在试点的个税递延养老保险试点、公募养老目标基金等。
但是在结构比例上，存在较大的问题。第一支柱占据了绝大部分，第二支柱规模偏低，第三支柱几乎没有。
反观美国，第一支柱占比仅10%左右，第二支柱占比超过50%，第三支柱也达到36.7%。
四、以房养老
80后用30年还清了房贷，终于有房一身轻，5年后又因为养老再把房子抵押给银行，可行吗？
老人的陆续去世，大量空置房被释放，新生儿出生率并没有增加，30年后的孩子也许只需要继承长辈的房产，房子的需求越来越低。
再加上房龄已经接近合格抵押品35年的资产年限，能贷出多少钱？
对于个人而言，摆在眼前的事实就是依靠社保来养老基本上是天方夜谭。即使养老金能发出来，发多少也是未知数，寄希望于讲究社会公平的养老金有点不切实际，只有靠自己才能过上体面的养老生活。
随着医疗水平的提升，人均寿命被不断延长，若将来活到90岁、100岁，压力更大。如果我们不能未雨绸缪，很可能发生“人还在，钱没了”的惨剧。
潜在水下的养老危机逐渐显露，一二线养老至少400万起跳。
而赚钱的巅峰期也就那么十多年，过了40岁以后很多人都会迎来中年危机，中年人根本拼不过年轻人。还是要趁着自己有持续稳定收入的时期，为自己准备足够的养老金。
人生的分水岭从不是年龄，而是被动收入与现金流。养老规划肯定是越早准备越轻松。
如果你30岁开始做养老准备，55岁退休，活到80岁，只要5.32%的年化收益就能满足养老需求……
可如果你等到40岁才开始规划，按照同样55岁退休，80岁挂，这期间要年化收益13.71%才能满足要求……
表：按照退休死亡年龄所需积累养老金的最低收益率要求（上海证券基金评价研究中心）
时间是收益最好的朋友。早五年，早十年的复利产生的收益可能会超出你的预期。
目前市场上以养老目标的投资理财方式主要有养老基金、商业养老保险。去刚兑后，保障型保险+基金定投+年金终身现金流健康体系，基本可以满足人一生的抵御基础风险需求，进退有余。
其中固定收益的年金很少被提及，却是目前无风险投资中收益最高的品类，终身复利达到4%左右，可以做到在年轻时强制储蓄，稳健增值，保证退休后的优质生活质量。
4%的复利就是常说的利滚利，持续20、40、60年，终身复利起来的收益很惊人。
4%复利20年≈6%单利20年
4%复利40年≈9.6%单利40年
4%复利60年≈15.2%单利60年
4%的复利很低吗？不一定。10年里，甚至只要三年亏损，都跑不过每年4%的稳定增长。
投资回报率直接与经济发展挂钩，三季度GDP是6%，从10年前的12%腰斩。10年前我们觉得10%的收益很轻松，但现在长期做到5%都不容易。
对比超过25%的负利率国债，4%的复利在二三十年后我们退休时，将是非常高无风险的收益。毕竟二三十年前，光银行存款利率就有10%。
由于未来投资收益下降，而年金属于长期资金，所以对于超过十年的年金，银保监会8月30号对收益上限做了限制，从4.025%下调至3.5%。
但现在有一个窗口期，监管禁止新产品，但暂时市场上4%的年金还在售，所以现在可能还有购买机会。
上一次窗口期是在1999年左右，监管大规模下调利率，当时市场上保证终身8%引发大规模购买，这些产品直到现在也是刚性兑付。
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