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调控政策趋严 银行收紧信用卡涉房交易

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  调控政策趋严 银行收紧信用卡涉房交易

本报记者 朱丹丹 北京报道

这段时间以来,已有包括建行、农行、招商、光大等多家银行收紧了信用卡资金流入房地产类相关领域的交易。

9月26日,建设银行发布公告称,该行信用卡不得在境内房地产类商户(商户类别码为1520、1771、7013)进行交易。同时,该行信用卡对在境内房地产类商户(商户类别码为6513、7012)交易,按客户实施限额管控。

对此,苏宁金融研究院高级研究员黄大智向《华夏时报》记者分析指出,一方面是由于房地产调控政策的趋严,所以对于流入的资金管控要更加严格。另一方面,也是银行信用卡的风险逐渐暴露,坏账率有所提升,银行控制信用卡风险的原因。

事实上,近年来,在共债风险抬头的情况下,监管也在不断加强对信用卡监管。

8月,北京银保监局下发的《关于加强银行卡风险防控的监管意见》(以下简称“监管意见”)中就明确,辖内商业银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控,确保个人信用卡透支用于消费领域,不得用于生产经营、购房和投资等非消费领域。

  信用卡涉房交易收紧

“房住不炒”政策的持续推进下,房地产融资渠道正在逐一收紧。《华夏时报》记者注意到,这段时间,多家银行更是收紧了信用卡涉及房地产相关领域的交易。

9月30日,光大银行信用卡中心发布公告称,为有效落实国家房地产调控相关政策,营造良好的信用卡使用环境,根据监管部门要求,我行将于2019年10月8日起对信用卡资金流入房地产类相关领域的交易进行管控。

除此之外,还有不少银行具体指出了被限制的商户类别。

9月26日,建行发布公告称,该行信用卡不得在境内房地产类商户(商户类别码为1520、1771、7013)进行交易。对在境内房地产类商户(商户类别码为6513、7012)交易,按客户实施管控:单笔交易金额不得超过3万元人民币,日累计交易金额不得超过5万元人民币,月累计交易金额不得超过5万元人民币,半年累计交易金额不得超过5万元人民币,年累计交易金额不得超过10万元人民币。

9月27日,招行信用卡中心也发布公告称,按照要求严格落实信用卡资金用途管控的相关规定,该行对本行信用卡在部分类别商户的交易设定限制,具体如下:信用卡不可在房地产类商户(商户类别码为1520、1771、7013)进行交易。信用卡在物业类、分时用房类商户(如商户类别码为6513、7012等)设定交易限制。

据悉,信用卡中与房地产相关的商户代码为:住宅与商业地产开发(商户类别码1520)、房地产代理和经纪(商户类别码7013)、房地产建筑安装工程(商户类别码1771)、不动产管理(商户类别码6513)、出租等休假类房地产(商户类别码7012)。

“银行对于信用卡资金流向的监管一直都存在,近期多家银行密集发布公告,对于流向房地产类交易的资金监管更加严格了。”黄大智表示,其中原因一方面是由于房地产调控政策的趋严,所以对于流入的资金管控要更加严格。另一方面,银行信用卡的风险逐渐暴露,坏账率有所提升,也是银行控制信用卡风险的原因。

他亦进一步分析指出,从房地产行业来看,国家坚持“房住不炒”的背景下,信用卡资金流入到房产交易中,会影响房地产的调整效果,加剧整个行业的风险。

信用卡逾期问题备受关注

“受消费金融升温推动,信用卡业务成长强劲。”易观方面曾分析指出,我国信用卡授信总额和使用率也逐年上升,信用卡业务成为各行竞争的战场,即使是对公业务的国有大行,也投入竞争,纷纷跑马圈地。

不过,这两年来,受共债风险等外部因素影响,信用卡贷款逾期和不良率问题也备受关注。

根据央行公布的数据显示,截至二季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额达到了838.84亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.17%,占比较上季度末上升0.02个百分点。

同时,监管也在不断加强对信用卡相关业务的管理,包括加大对信用卡业务违规的处罚力度等。

7月17日,上海银保监局公开了6张罚单,涉及浦发、建行、上海银行等6家银行信用卡业务,共计罚款190万元,处罚原因主要是未遵守总授信额度管理制度、对申请人收入核定严重不审慎等。

业内人士指出,为了争夺市场,许多银行一般都存在诸如降低信用卡处理门槛,审查申请人信息不严,信贷过度等问题。

而8月份,北京银保监局下发的监管意见也针对信用卡授信不审慎等突出风险问题,出台13项具体监管措施,包括要求辖内商业银行应严格执行统一授信管理,对客户名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款授信额度、现金提取授信额度等合并管理,不得突破设定总授信额度上限,并将客户名下他行信用卡授信额度纳入本行授信额度合并管理等。

上述监管意见还明确指出,辖内商业银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控,确保个人信用卡透支用于消费领域,不得用于生产经营、购房和投资等非消费领域。

黄大智向本报记者分析指出,从信用卡行业来看,银行的半年报显示多数银行的信用卡业务坏账率都有了一定的提升,而发卡量增速等指标有一定下降,信用卡行业的整体风险有了一定的提高。信用卡资金流入房地产交易一方面是中介、租房等交易,但同样存在大量的刷卡套现进行买房的现象,收紧信用卡资金流向房地产行业也是对信用卡业务风险的调控。

海通证券早前在报告中亦指出,“近年来信用卡贷款发展较快,对比国际经验,当前我国信用卡指标仍处于较安全水平。居民杠杆率整体水平不高,但债务结构上主要以购房贷款为主,消费信贷偏低。而当前消费成为经济增长第一大驱动力,如果能够抑制信用卡贷款的资金不去房市而是流向消费,其实对经济未必不是好事。”

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