交行助力小微企业 打造“智慧普惠金融”
作者： 周艾琳 陈多多
今年，支持民企小微几乎成了银行的第一关键词。早在4月17日，国务院常务会议更是确定进一步降低小微企业融资成本的措施，工农中建交5家国有大型商业银行要带头，确保今年小微企业贷款余额增长30%以上、小微企业信贷综合融资成本在去年基础上再降低1个百分点。
交行副行长侯维栋表示，2019年普惠金融要求高、任务重，要从五方面入手——增强源头意识，做实客户基础，做优客户体验；增强联动意识，提升营销拓展合力；增强创新意识，加快创新产品和创新项目落地；增强规范意识，降低融资成本；增强底线意识，打好风险防控攻坚战。
交行普惠业务发展超预期
2018年全年，交行全行普惠口径贷款增长29.63%，较全部贷款高出20.58个百分点，普惠金融各项监管指标全面达成。在去年外部形势比较复杂的环境下，取得这样的成绩颇为难得。
侯维栋表示，这一成绩也得益于交行总行党委的高度重视。2019年，监管加大了普惠金融考核力度，初步要求普惠小微贷款增幅达到30%，进一步巩固小微贷款减费让利成效，同时要求普惠小微不良贷款率控制在不高于各项贷款不良率3个百分点。
今年上半年，交行打造“智慧普惠金融”平台，借力金融科技手段，有效降低银行风险识别成本和企业客户获贷成本。普惠贷款余额较年初增长27.22%，普惠贷款客户增加16,623户；民营贷款增速5.95%，快于全行贷款平均增速。
此前，交行普惠金融事业部高级经理刁红进对第一财经记者表示，经过这些年的探索，大行、中型银行和小型银行支持中小微的做法存在差异，这与不同银行的客户结构有着必然联系。
他称，以五大行为主的大型银行起步于公司业务，长期以来积累了丰富的公司大客户资源，因而在发展普惠金融过程中，逐步形成了围绕核心企业做上下游的产业链金融模式。比如对上游，核心企业往往对供应商有几个月的账期，银行与核心企业合作，推出针对供应商的应收账款融资（质押、保理或商票贴现）；对下游，核心企业往往要求经销商预付货款，银行与核心企业合作，推出针对经销商的预付款融资（保兑仓：经销商交纳一定比例保证金，银行开承兑汇票，核心企业控制货权）。大行的另一个优势是规模大、管理规范以及国有品牌，这是政府愿意合作的重要因素。
五方面发力、深耕普惠金融
未来，银行的普惠金融要求更高、任务更重。侯维栋也表示交行正从五方面入手，深耕普惠金融。
一是增强源头意识，做实客户基础，做优客户体验。交行将深入推进线上开户流程优化，提升客户体验；推进“厅堂一体化”落地，着力深耕小微客户，延伸普惠业务触角。网点负责人要做普惠专家、熟悉普惠业务，提升普惠服务的专业性。
二是增强联动意识，提升营销拓展合力。交行强化板块联动，加强和公司、国际、个金、卡中心等在客户挖掘、客户推荐、客户服务方面的合作；强化总分辖联动，整合资源，加强重点普惠客群营销推进。
三是增强创新意识，加快创新产品和创新项目落地。普惠金融线上服务平台的建设是交行科技重点项目的首要工作；同时，要加强供应链业务对链属小微客户的带动作用，加快推进线上供应链融资模式的普及和推广。
四是增强规范意识，降低融资成本。对已授信的小微客户，按照实际借款合同约定，按时足额发放贷款；对暂时遇到经营困难，但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力的小微企业，积极运用重组等手段，缓解其短期融资压力，帮助企业脱困转型，不得盲目停贷、压贷、抽贷、断贷。
五是增强底线意识，打好风险防控攻坚战。交行持续开展重点领域风险管控，加强与各级政府、国家融资担保基金、社会资本等合作，增强风险缓释能力。同时也要完善责任追究机制，做好尽职免责机制落地细化实施。
