流量金融玄机
郑瑜、张荣旺
互联网公司正在低调成为贷款产品的“送水工”，其中不乏头部互联网企业、在线视频网站、短视频新媒体平台以及工具类软件。
“对于互联网巨头来说，利润最高且最吸引投资人的无疑是流量变现的买卖，而金融领域的变现最为容易且利润可观。”西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文表示。
掌握流量的互联网公司可以为各类贷款、信用卡产品进行引流获客，通过导流服务收取费用，通常表现形式为贷款产品聚合导流模式，即用户可在平台官网或者APP首页上链接到多个借贷平台，俗称“贷款超市”。
“贷款超市收集流量信息从形式上来看，一开始是图文阅读软件做广告，从2017年中旬慢慢出现了短视频、展示品类的贷款广告，向抖音、西瓜快手这样的平台投放，而平台通过广告可以流量变现。”有主营业务贷款超市的机构负责人告诉《中国经营报》记者。
但在这种“流量+金融”模式下，如何甄别与监督贷款产品是否合规运营成为业内普遍头疼的问题。
贷款产品身披“层层马甲”
“流量+金融”的模式越来越火热，流量变现服务中潜藏风险也在慢慢浮出水面。
记者梳理21聚投诉网站看到，有不少消费者称在贷款过程中遇到了砍头息、高利贷以及暴力催收的情况，而这些贷款平台均是通过爱奇艺接触到的。
“在爱奇艺钱包里面的借钱（板块）钱伴（原名“快贷”）借了6000元，分6个月还，每月还1180元，总共要还7080元，利息1080元，贷款利率高达60%。”一名借款人在21聚投诉网站上表示，其投诉对象显示为快贷平台（运营公司为杭州信喜商务咨询有限公司）、钱伴及爱奇艺。
经IRR函数公式计算，该笔贷款年利率约为78.45%，已经超过36%年利率。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
另外，在21聚投诉网站上，还有用户投诉“爱奇艺快贷逾期1天‘爆’通讯录”“到账14000立马扣了2000多，其中有百元手续费”。
关于对导流贷款平台的资质甄别以及监督管理问题，爱奇艺方面表示，公司提供的是金融信息服务，所有的借贷关系均由用户和相关机构直接发生。对于合作机构的相关行为正在核实。如发现借贷机构存在经营风险，一经核实，将第一时间下线推广链接。
7月18日，记者在爱奇艺手机端“我的钱包”一栏中看到“借钱推荐”“财富优选”等广告展示。根据不同的贷款产品，还有“额度高“放款快”“通过率高”“流程简”等不同标签。
引起记者关注的是，展示贷款产品中，还存在“叠加嵌套”多个产品的情况。
记者点击爱奇艺提供导流的名为“优智借”平台后，经H5页面介绍下载显示为“优智借官方APP”的“搜钱客”，手机提示安装来源为爱奇艺。
在“搜钱客”中推荐借款产品繁多，有“花果山”“一炮响”“手提贷”“微品分期”等，推荐标签有“秒下款”“大口子”“不上征信”等。而在21聚投诉中关于“花果山”“手提贷”等投诉多达数十条。
值得注意的是，该款名为“搜钱客”的APP还一次性要求用户开通“读取存储卡中的内容”“修改或删除存储卡中的内容”“拨打电话”、“读取设备通话状态和识别码”“录制音频”等多个权限，不安装则无法使用。
根据《关于开展App违法违规收集使用个人信息专项治理的公告》，App专项治理工作组近期通报了20款违反《网络安全法》第四十一条“网络运营者收集使用个人信息，应当遵循合法、正当、必要的原因则”要求，即要求用户一次性同意开启多个可收集个人信息权限，不同意则无法安装使用。
而上述用户投诉的杭州信喜商务咨询有限公司也在违规名单之列。
导流获客“流行”之下暗藏痛点
“贷款超市模式早在去年就火了，目前市面上常见的导流平台为贷款公司引流一个客户可以收取20元的推荐费，通过导流平台成功获客的成本在200到300元不等。”一位行业人士告诉记者。
在贷款软件与借贷平台流量告急、新增获客少的情况下，贷款超市就应运而生。而贷款超市的流量则可以通过与互联网流量巨头合作而来。但是，如何甄别与监督贷款产品是否合规运营成为业内普遍头疼的问题。
“基于金融业产品的敏感性，必须有适当的准入机制，不论对于提供金融流量服务的平台方，还是对于平台商家的金融产品和服务，都需要准入。现在是需要围绕金融流量平台出台一系列能够量化、落地的整体性规范方案了。”陈文告诉记者，目前的问题在于流量平台缺乏准入门槛，鱼龙混杂。要真正规范这个市场，需要对于行业设立准入门槛，推动持牌化发展。
前述负责人也表示：“审核（产品进入贷款超市）是一个比较难的工作。我们会要求每一个上架产品提供产品的利率额度、期限、平均审批通过率等信息，以及营业执照，必须满足这些条件，且营业执照的范围里也必须有金融服务与金融技术服务才能上贷款超市。”
该名负责人坦言，导流平台一般是通过白名单机制作为合作门槛。“首先选择与一些持牌消费金融公司合作，但如果真要完成一整遍申请（来监督），其实有两方面的难题。首先要求真实的个人去申请，也就是我们的测试人员，但有时候会因为测试得比较多，测试员的借贷记录会被记录到央行征信里。所以，每一个上线测试的产品都需要测试人员完整进行一遍借款流程后才能计算出准确的利率。何况，产品在上架测试的时候未发现问题，不代表它不会在后续经营过程中更改利率。我们进行定期加不定期抽查，一旦发现有问题，就会直接下架，然后加入黑名单永不合作。但是抽查只能是完整的进行借贷过程，所以我们的频率一般是以月为单位不定期抽查，另外靠客服团队接到用户反馈进行抽查。毕竟我们作为导流平台，而贷款公司作为一个甲方，在处罚操作方面可能确实存在一些难度。”
2019年3月6日，中国互联网金融协会发布一则《关于网络借贷不实广告宣传涉嫌欺诈和侵害消费者权益的风险提示》，据金融监管部门和中国互联网金融协会监测发现，近期社会上仍有一些网贷机构通过短视频平台等新媒体渠道发布不实广告。其中涉嫌营销违规产品，宣传违规活动，包括推销高于法定最高利率的贷款，从事“校园贷”“砍头贷”等被明令禁止的活动，容易致使一些消费者轻信并参与交易。
“如要强化流量平台对于贷款公司的监督，可以考虑在借款人举证起诉贷款公司时，流量公司及其实际控制人承担连带责任，至少需要退还引流费等，进而提升流量平台监督贷款公司合规性的激励。此外，要监督防范流量平台对于借款人收取服务费，将先前贷款公司收取的砍头息前置化，变现突破法律允许的贷款利率上限。流量平台对于贷款公司的监督主要还是从历史合规角度排查确定合作上架贷款公司的白名单，对于涉及投诉比较多的贷款公司的相应产品予以下架等。”陈文表示，金融贷款产品相对一般商品而言，更为复杂。普通人在获取金融贷款产品时要在解决可获得性前提下才能考虑贷款产品的价格和服务质量因素，各种贷款产品之间的横向比较是需要专业技能判断的，流量平台在推介金融借贷服务存在较多的误导机会。
关于爱奇艺作为广告发布者提供金融领域导流服务的走向，本报记者也将密切关注。
