效能，ABCD构建数字世界新商业模式
佚名
编者按：近年来，不少金融机构都开始谈“ABCD”技术，即以人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、云计算（Cloud Computing）、大数据及大数据分析（Data & Data Analytics）为代表的技术。那么，这些技术将如何助力企业深挖内核、掌握行业话语权？
陆金所控股首席技术官 毛进亮
技术应用空间大 “智慧信托”将来临
“信托行业目前在科技技术方面的投入与应用都较少，未来的发展空间很大。” 陆金所控股首席技术官毛进亮如是评价信托行业的科技现状及前景。
毛进亮进一步表示，科技赋能技术方面，传统机构中，银行、证券、保险等在大数据、云计算、区块链等技术的开发和投入相对较多，但在信托行业，仅则仅有头部公司有做投入。“无论是在信托的产业链还是客户链，技术应用都不是很广泛，所以这些技术在信托公司还有很大的运营空间。”
那么，技术怎么赋能信托行业？对此，毛进亮举例称，“假设信托公司寻找资产时，对方提供历年财报，大家就面临一个问题，看财报之间有没有关联、错误或者欺诈。现在通过大数据、AI，可以利用数据技术把资产方提供的财报进行穿透性比较，用数据AI算法快速协助风控人员排查财报是否造假。”
另外，在签订合同的过程，从资产方到风控，由法律、风控的人员形成一份资产合同。当合同修改的时候，另一方会非常不信任。而如今，可以用区块链的技术告诉这些人员，这次提交的版本较上个版本改动了哪些字。
云南信托普惠金融总经理 朱炜明
“科技+传统业务”思维整合资源
目前，信托公司主要在消费金融、财富管理两大业务板块拥抱科技，用科技+传统业务的思维去整合，把互联网思维融入到传统业务中。此外，在财富管理业务上，信托公司通过APP、公众号等技术工具为客户提供服务，从最初通过线下服务逐步发展到线上服务，提供给用户更好的体验。
云南信托普惠金融总经理朱炜明表示，对于传统金融机构来说，拥抱科技的发展，不一定全都要自己去做研发，也不是要去精通哪一项技术，而是找到市场上的优秀伙伴，把各方的资源整合起来，形成自己的产品。
“监管的红线绝对不能越过。金融机构经营风险是未来的方向。”朱炜明进一步指出，从具体风控层面来说，首先，信托公司要提升客户身份识别的能力，做好贷款人的KYC；其次，信托公司要建立风控能力和资产管理能力；最后，要做好数据管理，具备数据的分析和挖掘能力，同时保障数据安全的能力。
萨摩耶金服董事长 林建明
科技赋能金融 实现“三升两降”
消费金融是TOC的场景，面对的是海量的用户，但传统模式运营成本非常高。而通过运用ABCD技术，则可实现“两降三升”：降成本、降风险，提升用户的体验、提升效能、提升金融机构业务拓展的能力。
萨摩耶金服董事长林建明举例称，过去做征信审批案件，如果人工审批，需要动用许多人力。随着科技的进步，此类案件改用机器人进行审批，如萨摩耶金服独创了审件机器人Alpha-S，可将自动审件率理论水平提升90%，机器人学习了最优秀的征信人员在面临案件申请时的处理方法之后，其过件率和过件风险水平和三到五年经验的授信人员水平相当，甚至最终得出来的不良率、转化率等各项业务指标都比人工效率更高。
事实上，风控一直是萨摩耶金服的核心技术，谈到风控系统的建设心得，林建明指出，风控是需要积累的。而在判断风险的过程中，有很多技术手段可运用。过去最主要的是两个技术，一是政策，二是模型。政策+模型就可以区分目标受众的信用等级，再加上工作流，把整个流程组合起来就可搭建成完整的风控系统。而最优秀的风控系统是自我攻防。因为所有固化下来的流程，都会被先进的黑产中介攻破。因此，要侦查到黑产中介的攻击，并根据它的攻击，建立防守系统，这不单单是政策+模型+工作流可以做到的，而是需要不断迭代的智能系统才可以做到。
合众e贷CEO 陈敏麟
ABCD技术引发本轮新金融风口
“ABCD正好是金融科技的4根柱子，这4根柱子正引发本轮新金融的风口。” 结合P2P行业的发展趋势，合众e贷CEO陈敏麟谈及，“前一两年是风口的形成期，现在有了更多机构进入到这个风口，市场还在扩大。通过ABCD技术构建的金融模式下，借款人的成本很低，每个人通过APP点几下就能够借款。”
以合众e贷为例，陈敏麟进一步解释称，利用ABCD技术，借款人通过下载APP，输入他的申请信息，然后进入决策系统，决策系统通过大数据分析，对借款人逐一进行信用评分。“我认为，每一个公司最核心科技的体现就是评分模型对应的逾期率。假设某一区间分数的人的逾期率是5%，那这个区间的人全部都不放款，逾期率5%以下的都进行放款。此外，我们有一个提前还款和催收系统，先由AI语音和人工相结合进行提醒，如果借款人到期还是不还钱，就进入仲裁执行阶段。我们建了基于区块链的仲裁系统，确保借贷电子合同不能篡改，再将信息推送到仲裁机构，根据电子证据做出裁决并出具裁决书。同时，也可以在线上把仲裁书派到律所，律所就会把这个案子放到当地的执行局去执行，目前执行的效果是比较好的。”
陈敏麟认为，消费金融行业的余额相对于传统金融很小，但是在这么小余额的情况下，面对的借款人数量却较多。“政府鼓励普惠金融，因为它辐射的人群很广。传统金融的余额很大，但是辐射的借款人数量却很少。如何让更多的借款人来接触到比较低金额的消费金融？这是企业每天都思考的问题。我认为，利用ABCD技术，让借款人比较方便地通过一个APP进行借款，并且借助于风控手段做好风险防范和控制，从而可以服务更多的借款人群。”
爱财集团副总裁 甘小虎
风控是核心 科技和大数据是手段
“新科技的出现为金融行业带来了新变化，首先是使成本大幅降低，新事物得以大规模应用，比如线上人脸识别和电子签章取代面对面的人工办理业务。其次是拓宽了服务的边界，比如此前传统金融网点无法到达的四五线城市和非工作时间段，现在都可以通过移动互联网技术和APP实时到达。” 爱财集团副总裁甘小虎如是评价科技带给金融的变化。
公开信息显示，爱财集团以商品分期业务起家，目前专注于消费金融领域，为金融机构开展线上信贷业务提供流量解决方案。“虽然爱财集团是一家互联网基因较重的公司，但我们始终认为业务风控是核心，大数据技术只是手段。”甘小虎说。
对于未来的数字化转型趋势，甘小虎认为，短期而言，消费金融和产业金融会交叉生长，在有交易数据积累和交易场景的APP上，同样一笔交易，在卖方就是产业，在买方就是消费，背后都可以基于交易产生的数据，提供金融服务：在产业段是供应链金融加信贷，在消费段是消费分期加信贷。
而长期来看，金融和科技一样，会成为一种基础服务，甚至两者会结合在一起，成为一种金融+科技的服务单元，渗透在百业百态之中，百业即各种产业，百态即各种消费场景。
及信科技总裁 刘凤玲
金融科技助力普惠“由1到10”
一直以来，金融科技就被视为能够完善金融产品和金融商业模式，普惠金融及服务中小微企业的重要抓手。今年初，中国人民银行金融科技（FinTech）委员会提出要研究出台金融科技发展规划。
“普惠金融近年来备受关注，通俗拆解来说，‘普’代表的是所有人轻易可得，‘惠’即是相对便宜。落实普惠有三个关键点，第一是资金成本，第二是获客成本，第三是风控能力。如果获客需要付出极大成本，那么普惠将无从谈起。但是即便同时拥有源源不断的低成本流量与成本相对较低的资金，普惠还需要风控。所以，金融市场的主体应该各自发挥所长，有资金的提供资金，有流量的提供流量，风控能力强的输出风控，这样就能把普惠金融真正落地。” 及信科技总裁刘凤玲指出。
“新兴技术出现伊始，解决的是‘由0到1’的突破，现如今中国进入了‘由1到10’的突破，金融科技手段可以把‘由1到10’转化成平常的系统与流程。未来如何向所有人普及金融科技带来的便利，实现‘由10到100’的扩大，也就是普惠金融，则是要金融科技公司与持牌金融机构来共同实现。”谈及普惠金融的实践时，刘凤玲用了这样一个形象的比喻。
新颜科技CEO 黄向前
智能风控市场需根据基因选赛道
“以ABCD为核心的数字技术从多方面改变了金融模式，市场参与者应该积极拥抱这种变革，根据自身基因选择赛道，不断突破边界、创新业务模块和业务形态。”针对目前市场上各类金融科技企业的业务模式，新颜科技CEO黄向前认为，大家均是利用各自基因来选择不同赛道：如果有触达大量C端客户的能力，就以流量模式为主；如果拥有核心客群行为画像，就会以提供多维度的数据标签和风控模型为主；如果是以量化风控和策略见长，就以提供风控能力和系统为主。三者在不同维度上有互补，也有竞争。
在分层次的金融科技行业，新颜科技向金融机构提供的是以人工智能技术为核心的一站式智能风控解决方案。黄向前认为，在消费信贷的风控环节，需要高度重视的一个趋势是共债风险的累积。“很多一二线城市的新成长人群，或者是三四线城市有一定基础的人群，他们即使有还款的意愿，但是因为共债累积，其还款能力也会因此受到限制。”
