川边英一郎
新浪财经讯 4月26日消息，普惠金融国际高峰论坛于4月25日在北京举行，论坛以“数字普惠金融助力实体经济”为主题，围绕普惠金融理论、实践及未来展开深入研讨。日本金融厅综合政策局参事官川边英一郎出席论坛并演讲。
以下为发言实录：
你好！大家好！我是日本金融厅的川边英一朗，今天给大家讲的课题是日本在普惠金融上所做的国际性努力，今天的国际性论坛也是具有非常重要的意义。首先要感谢李扬理事长以及桑津 浩太郎理事，以及胡滨主任。中日两国在经济、金融方面的合作越来越多，我们金融厅和中国人民银行以及中国的银保监会、证监会进行国际合作。比如说在北京，我们在召开“中日高层经济对话”，金融厅的田中金融担当副大臣也参加了会议，就强化中日证券市场以及扩大金融厅和中国的证监会、保监会之间的交流合作等等进行了意见交换。这个礼拜上海还召开了中日资本市场论坛，金融厅的远藤长官同样来到中国参会。所以说我们中日两国是一个互学互鉴的关系，所以我也希望今天的论坛能够取得丰硕的国际交流成果。
今天讲的是日本在普惠金融上所做的一些国际性的努力。首先，正如大家所知的，现在世界有三大潮流，在考虑普惠金融的时候，我们协调要基于这三大世界潮流来进行思考。
第一就是数字化，我觉得没有必要再在这里解释数字化了，比如像AI、像物联网，我们已经非常频繁的用于商用。像金融科技也是我们日常所见的非常熟悉的词汇。数字化对比30之年前有一个很大的进展，30年前几乎没有金融的数字化。我刚参加工作的时候，我刚上班的时候没有PC，没有Excel、Word、PPT，当然也没有智能手机，也没有数字银行，当然也不可能像有支付宝、微信支付这样非常先进的手段，比特币也是遥不可及的一个话题。但是过这了30年，我们的数字化进展的非常快。
第二个潮流全球化，人、物、钱、信息这四大要素不断的交互，甚至在我们不知道的地方，不知道的情形它在发生了很多的联系，比如说北京有很多外国人住在这里，在这里工作、生活，我是第二次来北京，上一次来北京是34年之前，当时我还在上大学，当时当然中国也有一些外国人，但是真的是非常稀少的，大家都用非常新奇的眼睛看着我。但是现在已经是这个样子了，我们可以看到全球化有了非常大的进展。
还有一个就是今天的重点--老龄化，这也是一个全球化的趋势，日本的少子老龄化已经是全球知名了。在中国我也了解到年龄化进展的也非常之快。
今天我们要谈一下普惠金融和老龄化之间的关系，日本面临老龄化做了一些怎样的工作。首先进入这个课题之前，跟大家分享一下我对于普惠金融的定义，第一所有人都可以以合适的价格，并且是用确实的手段或渠道获得正规的金融服务，我们能够实际去使用这个服务。不是说它遥不可及，而是就在我们身边，随手可及，非常便捷的可以接续到这样的金融服务。现在有一些人没有银行账户，这在全世界领域都是一个非常大的问题，在日本几乎所有的人都有银行账户，从这点来说日本可能就不存在普惠金融的问题。但是还是有一部分人他没有银行账户，所以他没有享受这些支付、汇款、存款、借款等这些基础服务的权利，特别是中小企业对于自己的贷款融资也存在着一些困难，所以这是一个非常重要的课题。
为什么需要普惠金融呢？也就是说，让每个人都参与到经济活动当中来。能参与到经济中就可以参与到社会中，其实这是一个扩大的说法。还有一个可以促进经济发展，消除贫困，接触正规的金融服务也可以促进金融的稳定发展。这在宏观上是非常重要的。
我们GPFI是G20下面的一个推动普惠金融发展的国际性平台。今年G20峰会在日本召开，题目是《老龄化和普惠金融》。下面的表格可以看到目前所取得的成果，2016年在中国致力于通过数字技术推动普惠金融的发展，前一年是土耳其召开了中小企业的金融论坛；还有德国2017年，针对难民开展的普惠性的金融；2018年的东道主是阿根廷，他是与《非正规经济和数字化》有关的指导性方针，也就是说有一些无法享受金融服务的人是如何让他们享受到金融。G20所有的项目时间线我们捋了一遍，除了会员国之外还有其他的非会员国OECD等也参加了这样一个活动和行动。
为什么普惠金融要考虑老龄化问题呢？老龄化是一个世界性的问题，这几年进程还在加快，特别是2010年的时候，可以看到这个曲线，有一个直线上升的情况。发达国家的问题并没有独特的，都是普遍存在的问题，而发展中国家的老年人人数增加，并且老龄化还在加速中。我每次说到这个话题都会说“老龄化”这个问题是比我们想象的更加早的到来，日本就是这样的情况。我想中国的朋友们可能没有太多的实际感受，但是我们日本确实是这样的，比我们想象的还到快。以前我们的人口结构并不是这样的，比如说像大城市，可能年轻人口结构多一些，但是其他的地方，农村、乡村的老龄化发展非常快。我想中国也是这样，北京、上海可能年轻一些，到了农村地区的话，老龄化进程应该还要再快一点。所以说比我们看到的表象老龄化发展得更快一些，特别是地方。
老龄化的问题我们要具体考虑哪些？比如认知能力和身体机能的下降。我们所设定的问题是这样的，现在即使能够使用金融服务，但是随着他年龄的增长，他的认知能力以及身体机能的下降，不能准确地做出判断。也就是说，现在能够接受普惠金融的人将来也可能会变得难以利用金融服务，所以这部分人群也需要考虑。
比较困难的一点是在这。身体或者精神变得迟缓并不是一蹴而就的，比如说十年前、十五年前，他轻度的痴呆或者认知能力的下降就已经开始了，要提前看到这些人，如果他们在认知下降发展的过程当中的话。如何针对这些人群提供合理的金融服务，并且要尊重这些人，保护这些人的权益这是比较重要的问题。
日本有一个很可怕的估算。2030年日本患有老年成带的人将保有200万亿日元的金融资产，占个人资产总额的10%。也就是说，10%的金融资产，掌握在了一群可能无法判断如何使用的人手里。
我们要考虑的第二个问题是，一生当中他的资产管理。有很多国家面对着老龄化，他的准备还没有做好，或者说还没有做一个比较万全的准备。针对老龄化的发展，还不能提供所需的金融产品以及服务。没有银行账户的话连钱都存不了。下面这个表也可以看到，中国、日本、美国等退休储蓄缺口的数额是相当庞大的。也就是保障生活所需的资金是不足的。有一个原因是长寿。比如日本，1995年 的时候60岁的人活到90岁的概率是30%，2005年该概率则是45%，活到100岁的概率则有10%，也就是说现在日本10个60岁的人里面，平均有一个人能活到100岁。所以说经济的发展和国家对人口老龄化增长速度的估算远远超过我们的预测。这是金融机构和金融服务方面要下大力气才可以达到满足这样一个需求。
我们还要考虑第三个问题。数字技术是普惠金融的关键，而数字技术和金融是非常契合的两个元素，而组织实施的应该是银行或金融机构，最早使用电脑的可能就是金融行业，因此数字技术和金融是非常契合的两件事情，这也是正确的。
但是，老年人却有一种避开普惠金融的趋势。我们看一下在APP中是否同意使用个人信息，左边是美国，很明显随着年龄的增长选择“否”的比例越来越高。右边是日本60岁以上人群网络使用率也在下降，随着年龄的增长，数字使用率就越低。很多人认为，现在的年轻人即使老了，他们也会继续使用互联网技术，数字技术，我觉得可能不是这样。我的父亲80多岁，他不会使手机银行，基本上都用的现金。但是40几年前，他是一位程序员。因此，即使现在使用这些技术服务，今后也可能慢慢地就不使用了。反过来说，随着这样的老龄的发展，怎么样才能使这些人能够享受普通的金融服务，也就是我们普惠金融呢。比如说有人使用手机，但是现在文字已经看不清楚了，只能使用语音等等功能。如果在这种情况下利用数字金融的发展，这些老龄人口也可以享受普惠金融的服务。普惠金融本身就是针对每一个人不具备数字金融以及科技方面的能力也能够使用，比如说智能终端的支付等等，还有相关的一些技术，盲人等等。对于老龄人非常容易的技术，同时也要考虑到这些盲人等身体有障碍的人也能够享受金融技术。
我举一个日本的案例，在中国可能不太一样，可能再过15年左右，70%的资产掌握在老年人的手里，蓝色的是资产的分布，大概有10%左右的人未持有资产，这个比例还是很高的。我们如何使这些人群能够享受到普通的金融服务，比如考虑个人的的金融知识水平差异，还有考虑他家族的构成，他是一个人居住还是跟家属一起居住，这些因素都要考虑进去，每一个人个性化的发展特点要考虑进去，为他们提供个性化的金融服务。
右边是中小企业，中小企业的经营者年龄逐渐增加，20年前年龄峰值是47岁，现在是66岁，今后中国在发展普惠金融的过程中可能也会碰到这个问题。这些经营者随着年龄的增长可能什么时候就不得不停止他们的事业了，从供应链角度来说，这对地方经济是一大损失。我们可以看到对于传统金融的接受能力也逐渐下降，因此也需要将他们列入普惠金融的范围。日本就是这样的，针对金融机构来发挥自己的作用，比如说让这些人现在经营的企业让合适的人去继承，腾出他的一部分精力，使他老了以后的资产管理更加容易一些。企业并不是一个人的，可能是因为他要有一个供应链，他要买进东西、卖出东西，所以供应链周围上下游的关系也要考虑进去，这是非常重要的。老龄的企业家如何能够选拔年轻的接班人，这也是我们普惠金融里面一个附属的作用。
总结一下我刚才说的内容，普惠金融是今年6月份在GPFI会议上审议通过的报告书，这个报告书的内容给大家说一下，一个是使用数据和证据，提升数位素养和金融素养，首先要优先哪些普惠金融。针对老龄人口进行终身的资产管理计划制定很重要，还有针对不同的老年人群多样化的金融需求，比如说自营企业的人以及独居的老人等等各种模式的老年人多样化的需求。还有包容性的技术，还有其他的弱势群体要考虑进去。
老龄化是世界性的问题，现在能够享受金融服务的人今后也有可能被金融排除在外，也就是说他们也是潜在享受普惠金融的人。因此，开发包容性的技术，也就是普惠金融技术是其中的关键。包括老龄人口让我们所有的人都能够享受金融服务，也就是依据数字时代来解决这一问题。
以上是我的讲话，谢谢大家！
