甲状腺癌或从重疾中剔除
信息时报讯 （记者 李晶晶） 关于甲状腺癌是否从重疾险病种中剔除，业内人士一直都争持不下。近日，有媒体消息指出，银保监会已于近期下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》，重疾定义修订项目已经先行开展，其中，是否将早期甲状腺癌在重疾险中剔除或列为轻症责任，引发了业内人士的广泛关注。
对此，有业内人士表示确实收到相关消息。而多名保险公司高级精算师对记者表示，若将甲状腺癌从重疾险病种中剔除，那么将更为符合保险的经济补偿原则，减少保险公司不必要的赔付成本支出。“但由于目前重疾险中对于甲状腺癌的发生率有低估的状况，剔除后相关产品的价格也不会有太大浮动”，其中一名大型人身险公司高级精算师对记者表示。
银保监会拟修订重疾项目
业内关于甲状腺癌是否从重疾险病种中剔除的讨论由来已久。根据当前的行业重疾标准定义，达到T1N0M0或以上级别的甲状腺癌，均可以获得重疾险的赔付。但近年来，随着科技的不断发展，甲状腺癌的发病率正在逐年攀升，其中大部分是T1N0M0级别的甲状腺癌。
“近四五年来，当甲状腺超声检查成为体检常规检查项目后，发现患有甲状腺癌的人群明显增多。一般来说，80%以上的甲状腺癌患者患上的都是甲状腺乳头状癌，这种癌症的特点是生长速度较为缓慢，慢到10%患者可能一辈子都没有发现问题，也有可能在几年的时间内，癌细胞没有增长、变化和转移。”著名外科专家、主任医师彭林在接受信息时报记者采访时指出。
一名业内专家指出，随着医疗技术的不断进步，目前甲状腺癌的治疗费用已经可以控制在2-3万元左右，手术后，患者只要定量吃药、定期复查，就不需要额外的辅助治疗，且自身寿命也不会受到明显影响。但是，这就与重大疾病“危及生命、严重影响患者生活质量、治疗费用高昂”的三点要求有所相驳。
“若是甲状腺癌的治疗费用只需要2万元，数个月后就可以康复投入工作，而重疾险却赔付了30万元给被保险人，这就造成了治疗、康复成本和保险金额不对等的情况，有违保险的经济补偿作用，”一家中小人身险公司高级精算师指出，由于违背了保险的经济补偿原则，为此，应将甲状腺癌除外或移至轻症赔付。
而另一家大型人身险公司高级精算师也表示认同，认为在现今甲状腺癌医疗费用只需数万元的情况下，重疾险一次赔付就是几十万元，会增加保险公司的负担。为此，此前有公司尝试修改条款把甲状腺癌“隔离”出去，最后被监管部门叫停并勒令整改。
2018年5月，银保监会下发《人身保险产品开发设计负面清单》并明确指出：“重大疾病保险产品，对恶性肿瘤责任中的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理，责任设计不合理，设置较低的保险金额，变相缩小产品的保障范围”，要求各家保险公司比照清单查找存量产品问题，并统统下架整改。
剔除后保费不会有太大变化
据了解，目前，已有不少发达国家和地区将甲状腺癌从重疾险中剔除，包括、日本、韩国、香港等。其中在香港，行业对于重疾险的定义并没有统一标准，各家公司可以根据自身情况自行厘定条款，其中就有公司将甲状腺癌列的部分病理程度列作“轻症”处理。
以某款主流重疾险为例，其对于“重疾”的描述中，就写到“根据TNM评级系统，任何在组织上被界定为T1N0M0或以下级别的甲状腺癌，这个是不属于‘癌症’的给付范围。”而是将其归入到“原位癌”的轻症赔付之中，赔付金额一般为保险金额的20%左右。
对此，业内人士指出，即使是将甲状腺从“重大疾病”中剔除，列入至轻症的赔付之中，那么产品的保费也不会发生较大变化，消费者也不需过于担心。“由于目前市场上的重疾险，在重疾发生率上对甲状腺癌有低估的情况，即使把它剥离出去也不会对定价发生率产生太大影响，保费也不会有太大波动，可能会轻微下滑”，上述高级精算师表示。
“但是对于想购买单次赔付的重疾险的消费者来说，把甲状腺癌剥离出去也未尝不是一件好事。一般而言，甲状腺癌发病的年龄均比较小，一旦赔付以后，被保人就很难再买到抵御年老重疾风险的产品了。”该高级精算师指出，为了在剔除前尽量捕捉市场红利，市场上可能会出现一波“炒停”潮。
“有这方面需求（重疾险）的消费者，还是可以抓紧机会投保重疾险，毕竟以后得了甲状腺癌可能就不能获得重疾险的赔付了，只能按照轻症保险金（一般是占重疾保险金的20%）获得赔付。但是这也要看病理程度来区分，一般而言，乳头状癌和滤泡状癌发现得早，治疗以后确实影响很小；但如果是未分化癌或者髓样癌，对以后的生命还是会产生很大影响。”业内一名寿险分析师指出。
（本文来自于信息时报）
