给孩子买保险 这些要点你要知
□信息时报记者 李晶晶
农历新年刚过，孩子们手上都多了一笔压岁钱，如何帮他们合理规划这笔资金？对于不少父母而言，帮孩子买份保险成了心仪之选。记者了解到，作为孩子的第一份保障，很多家长往往会在意外、重疾、住院医疗保险间苦恼，而拥有更多闲余资金的家长还希望为孩子的升学购买一份教育储蓄。究竟哪种保险更为“刚需”？在购买上又有什么注意点？记者采访多位业内保险专家为父母们“指路”。
要点一：“什么都能保”或什么都保不了
“儿子马上6岁了，过年又收到不少压岁钱，所以我就想为他买一份教育储蓄保险。”市民李女士告诉记者，有朋友推荐自己买一份“什么都能保”的教育储蓄保险，为孩子的未来铺路，“每年要缴费差不多2万元，保额10万，缴费期10年，从15岁可以领取教育金，直至25岁为止。此外，还含有重疾责任、医疗责任、意外责任等，什么都能保得到，看上去挺好的。”
据记者了解，不少家长都像李女士一样，希望买一份“完全保障方案”，达到“什么都能保”的目的，但事实上，业内保险专家却并不推崇。“完全保障方案的优点在于，能够用一张保单解决众多风险问题，适合资金较为充裕的客户，但是对于‘保险小白’来说，还是不太推荐，因为很容易就掉进坑里，被保险营销员‘套路’。”一名北美高级寿险管理师对记者表示。
以业内某家保险公司推出的一份教育储蓄“XX教育年金保险产品计划”为例，若一名30周岁的成年人为其6岁子女投保，涵盖基本保额3万元、附加重大疾病保额10万元、附加长期住院津贴50元/天，长期意外医疗保额5000元、高中大学教育金2万元、定期寿险保额10万元，以及投保人保费豁免，每年保费19499.51元，缴费期10年，缴费总金额为194995.1元。如无意外，被保险人从15岁至25岁合共可以领取17.4万元左右。这就是说，所缴保费基本上等于保额大小，实际“性价比”并不高。
“实际上，很多所谓的‘保险组合’，都是通过这种‘什么都能保’的套路把客户带进去高大上的坑里面，实际上，基本保障额度不足，附加保障额度又比较低，风险来临时根本解决不了问题，而往往客户都是缴费几年后才发现这个问题，想退都退不了。”上述寿险师指出，与其买一份“什么都能保”，但什么都保障不全的产品，还不如单独购买专门的风险保障，这样才是把钱花在刀刃上。
要点二：教育储蓄应先为健康险“让路”
“现在的教育成本越来越高，除了基本的教育支出以外，孩子还可能需要报各类兴趣班、补习班，这些支出加起来想想都觉得可怕。”市民廖先生对记者表示，为了让孩子在未来受到更好的教育，现在他已经开始未雨绸缪，打算在孩子还小的时候为他买一份教育储蓄保险，提前建个“教育小金库”。据悉，很多家长与廖先生相似，为孩子买保险的时候，首先就是想到教育储蓄，而在其他方面却是保障“空白”。
对此，业内专家表示，这种保障理念是不正确的。“婴幼儿由于抵抗力差，很多时候，头疼脑热、生病住院在所难免，比起若干年后才要支出的教育金，诊疗费、医疗费才是当前亟需解决的问题。对于普通家庭来说，为孩子投保就应该先考虑健康险（包括重疾、医疗）了，后考虑教育储蓄保险了。”此外，由于儿童成长期间较为好动，免不了一些磕磕碰碰，购买一份意外险也能为家长分忧不少。
对此，业内专家建议，家长可以先考虑为孩子购买少儿医保，再考虑少儿重疾、意外保险等商业保险。“少儿医保作为国家的公共福利，保费低廉、报销比例高，最高可报销80%的医疗费用，对于儿童保障来说必不可少。”千聊商业财商负责人王粤建议家长可采取“少儿医保+少儿重疾+住院医疗”的保险产品组合。其中，在少儿重疾方面，家长可以在孩子成年前购买消费型的重疾险，而在孩子成年后再配置终身型的重疾险（消费型相对于终身型较为便宜，不会占用太多的家庭经济开销）。而在保额方面，王粤就建议应该选择50万左右的保额，这样可为孩子的大额医疗开销做保障。
“医疗险方面，一般分门诊医疗和住院医疗两种，很多家长会认为，孩子抵抗力较弱，看门诊几率高，应该配置门诊医疗。但实际上比起门诊，孩子住院的花费也不可小觑。”王粤指出，住院医疗最好考虑配置2万元的保额，其中尤以没有设置免赔额，报销额度为100%的医疗险为最佳。
要点三：为儿童购买“终生险”没有必要
近期，市民张小姐为小孩购买了终生寿险。按照保障计划，孩子60岁时可领取退休养老金5万元，100岁时可以领取期满贺岁金5万元。本来张小姐挺高兴的，认为这种保险保障时间够长，能够覆盖小孩一生的保障，那么在自己年老的时候，也能给孩子一个有力的支持。但是，保险专家却认为，这种保障其实完全没有必要。
“终生寿险是以被保险人身故作为理赔依据的，但是未成年人发生这个风险的几率不是太高，为此没有必要把钱花在购买此类保险上。还不如把资金用在重疾险、医疗险或意外险等更为刚需的保险上。”王粤指出，虽然终生寿险没有必要购买，但是终生重疾险的话还是可以考虑。“部分终生重疾险在被保人未成年时，也会给予被保人一定的疾病保障，整份保单终生有效，属于早买早划算类型，家长不妨为孩子购买足额保障”。
值得关注的是，家长在为儿童购买重疾险时，需要注意重疾险的保障范围，看是否涵盖儿童特有的重疾，比如说脊髓灰质炎、严重癫痫、川崎病、恶性肿瘤中的白血病、急性心肌炎等，给予孩子特定全面的保险保障。“在购买时，还要注意是否添加了附加保费豁免这一条款，那么在投保人遭遇身故或者高残等意外而无力续交保费时，保单依然生效，相当于为孩子再添加一层保障”，王粤表示。
针对保费豁免这一项，上述寿险师就指出，不同的保险公司对于“保费豁免”有不同的定义，投保人需要密切留意。“有的保险公司规定投保人因意外或者疾病导致身故或全残均可以豁免保费，而有的保险公司则规定只有投保人身故才能豁免，甚至有的公司规定疾病身故或者全残不在豁免范围之内，不同的定义对于被保人来说还是差别蛮大的，投保人需要小心留意”。
专家支招
教你购买教育金
1 理财险应在支出预算充足时购买
慧择网商品运营经理刘晓霞指出，家庭购买保险的预算应占总收入的10%，而对孩子的保险配置应占保险总预算的20%。至于是购买含有多种风险保障的产品，还是购买只含有教育储蓄保障的产品，主要依据客户的需求和预算而定。如果消费者已经为孩子配置了重疾险、医疗险、意外险等险种，在保险支出预算充足的情况下，可以考虑配置含有教育储蓄的产品作为补充。
2 应该考虑家庭收入和计划
王粤提醒家长，购买时必须要注意教育金的年限、金额和回报，以及缴费年限、领取时间。而存储的金额则根据自己孩子的年纪、家庭收入和计划而决定。有的家庭希望在孩子15岁时领取，而有的家庭则希望在孩子18岁时领取，领取的时间和期望的金额都会影响购买的年限和每年缴费金额大小，家长应该小心谨慎考虑。
3 选择时可参考往年分红数据
此外还要关注教育金的回报。专家提醒家长，保险计划书呈现的仅仅只是预期的收益，而实际回报可能超出预期，也有可能未能达到目标，家长需要及早做好心理准备。而部分产品有保证收益部分，除非早期退保则不会亏本。但非保证部分在不同公司会有较大差距，投保时可以根据历史数据或者过去分红数据，来选择分红收益较高或较为稳定的公司产品。
（本文来自于信息时报）
