根植地方 农商行差异化策略纾困民企
秦玉芳,易妍君
近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，强调要加大金融政策支持力度，着力提升对民营企业金融服务的针对性和有效性，强化融资服务基础设施建设，积极支持民营企业融资纾困。通过综合施策，确保融资成本逐步下降并稳定在合理水平。民营企业特别是小微企业融资难融资贵问题得到有效缓解，充分激发民营经济的活力和创造力。
《中国经营报》记者在采访中了解到，相比大企业，市场波动环境下中小微企业信息不对称的叠加效应更加明显。如何利用好科技手段、发挥自身优势提升纾困民企的水平和能力，是目前区域银行面临的首要问题。
作为根植于地方的农商行，在资源调动和补贴力度等方面与国有大行和股份制行相比均有较大差异。实践中，农商行如何发挥自身优势，提升服务民企能力，破解民企融资难和融资贵的痼疾？
破解信息不对称难题
一直以来，银行对融资规模较大企业的竞争比较激烈，整体利率较低，但多数中小微企业却面临融资难、融资贵的困扰。
广州农商银行中小企业务管理部副总经理师利友认为，银行经营的是风险，而风险的核心在于信息对称，信息不对称是导致中小企业融资难的关键。“相比大企业，中小企业信息不对称、不充分会更加明显。在目前市场经济下行的情况下，尤其是民营中小企业受到的冲击更大。但由于信息不对称，银行很难及时掌握企业在面临市场波动的应对及受到的冲击程度，加大了银行的风险。”
“尽管银行可以通过工商税务信息查询企业情况，但很多企业的信息是不透明、不规范的，更多内容还是要通过企业在市场上的一些信息来考察，包括企业法人的融资、收入等情况等。目前银行接触的客户只是市场的一部分，在这方面获取信息的成本比较高，且不对称。” 广州农商银行普惠与小微业务管理部副总经理余青林表示。
因为信息不对称，银行在开展中小微业务时更加谨慎，很多小微企业主被挡在银行门外，只能找中介、P2P等渠道融资，成本趋高。
科技是解决融资难题的关键之一。百融金服副总裁刘清元在接受记者采访时表示，现在银行业的创新和科技渗透已经到了最后几公里，未来金融科技将渗透于银行业务的各个环节，尤其在中小企业和普金融领域。“一定程度上，中小银行对金融科技的要求会更迫切。银行借助大数据、AI、区块链等新技术手段，缩短交易流程，提升业务效率，重塑业务模式，持续降低边际成本，拓展业务领域和规模，破解信息不对称的难题，助力中小微业务发展。”
师利友表示，广州农商银行一直重视科技建设，加强科技手段的建设，便于获取更多的客户经营动态的数据，同时强化与第三方的合作，引入包括微众、腾讯、京东等第三方平台的数据和合作机制，通过与平台合作，植入四方的合作模式，银行可以批量获客，尽可能获取企业多维数据信息，破解信息不对称的难题。
信息科技是银行发展批量商业模式的主要手段。师利友认为，要解决批量获客、风控模式、线上操作等问题，关键要靠科技。“通过信息科技手段，银行可以真正服务到目标客户群，提升运营效率，降低成本，也大大降低风险。”
降低民企“入门”门槛
除信息不对称外，企业自身问题也是导致银行恐贷、惧贷的重要因素。
“小微企业缺少固定资产，管理不规范，公司治理不健全，风险相对高；且多数小微企业对自身经营定位不清晰，没有经营持续性的规划。小微企业的优势是船小好调头，但劣势是‘总调头’。一些小微企业对自身可控制的资源没有清晰的认识，拿到贷款后看什么赚钱就想做什么，对自己可控制的资源和想做的事情并不匹配，最后出现不良。这也导致银行更加审慎。”余青林表示。
余青林指出，中小企业信用风险相对偏高，按照传统风控标准，企业很难从银行贷款。如今，银行应适当降低门槛，除了资格要求，还包括企业的主体的实力、担保经营的指标等，调整政策，借助科技手段平衡风险与纾困民企的力度，提升服务民企的能力。
某股份制银行广东地区支行业务服务人向记者透露，降低门槛减少中小微企从银行贷款的难度，首先需要银行从总行层面进行信贷政策的调整。不仅是组织架构和考核体制，还要中后台配套业务模式的转变和产品服务的创新，不从总行层面进行调整是很难真正落地的。
此前，农行提出助力民企纾困解困的22条针对性措施，工行提出提升民企综合金融服务能力的10条举措，建行、中行、交行及部分股份制银行和区域银行也纷纷落地政策调整细则，推进支持民企政策的落地。
师利友认为，在具体操作中，不同类型的银行在支持民企业务上的情况是不一样的，不能过度同质化。“农商行作为地方的区域性银行，本身就天然有服务于地方经济的使命和优势。且相比国有大型银行和股份制银行，农商行根植地方，相对决策链条短，对市场变化反应更敏感，更能够及时掌握，进行政策调整。”
师利友透露，广州农商银行此前推出了进一步支持民营经济发展的若干意见；同时还于近日成立民企纾困专项行动领导小组，拟投放不低于300亿元的纾困资金专项用于支持民企和中小企业。
在突出农商行地方优势的同时，余青林还认为，要支持民营和小微，基本上还是要有可持续的商业模式。今年广州农商银行可能主要是加大批量商业模式创新，通过协会、商圈和社区走批量化的模式，一方面提升客户覆盖面，同时也提高客户服务效率。
不过余青林也指出，相比国有大行来说，农商行在可调动资源和补贴力度上也存在劣势。银行正通过科技进行改变和提升，比如借助信息技术手段提高补贴的精准性等。
此外，师利友指出，根据自身优势，创新产品和服务，也是地方银行提升服务民企能力的重要内容。师利友透露，市场风险加大情况下，企业资金链趋紧，广州农商银行因应客户经营变化和需求，及时推出“连连贷”产品，企业可以免还本续贷，帮助企业渡过短期资金周转难关，以解民营企业燃眉之急。
