文 | 三秋之客
来源：新浪金融研究院（ID：sina_jinrong）
在实现支付的便利性和安全性之间如何权衡，更值得支付机构深思。
在银行卡免密支付频被盗刷后，银联无卡支付再现安全漏洞。
根据媒体报道，1月3日，沈阳李女士在银行卡未丢失情况下，发现自己工行和盛京银行的两张银行卡在半小时内被他人盗刷217笔，共计8671.7元。
据李女士介绍，她在当天早上发现手机收到大量短信，短信内容大概是某某在某地消费多少钱，并且每一笔消费金额都是37块左右。根据银行消费记录显示，这些钱是在四川一家母婴馆无卡消费，户名是中国银联无卡支付业务专户消费的。
另据媒体采访银行工作人员称，无卡支付有的是小额免密免签功能，限额1000元以下是不需要输入密码，通过支付宝和微信支付扫码支付也是无卡消费。对此，支付宝安全中心表示，经过支付宝的安全团队跟进调查，发现此事与支付宝无关。因为如果是通过支付宝刷的银行卡，账单中会显示“支付宝”字样，但视频报道里的账单并没有。
无卡支付为何被盗刷？
要想了解无卡支付为何被盗刷，首先要清楚什么是无卡支付。简单地说，无卡支付是相对于银行卡支付而言，只要是不用银行卡支付的都是无卡支付。
所以，我们在生活中经常使用到的互联网支付、电话支付、电视支付和手机支付都是无卡支付。支付宝的“快捷支付”和中国银联的“在线支付”都属于无卡支付方式。
无卡支付在交易时，录入四要素即可完成支付，四要素包括卡号、户名、身份证号、手机号，如果是信用卡还需要录入有效期和CVN。一般的银行渠道还需要签约协议，具体取决于对接的银行或支付通道。
在无卡支付发展过程中，通过电脑端的互联网支付应用最早。然而，互联网支付对于消费者来说依然不够人性化，不足以应付日常小额的支付。
2013年，快捷支付作为创新支付产品应运而生。快捷支付，指用户购买商品时，不需开通网银，只需要提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息，银行验证手机号码正确性后，第三方支付发送手机动态口令到用户手机上，用户输入正确的手机动态口令，即可完成支付。
对于消费者来说，通俗的说法就是绑定银行卡。绑卡实际上是一个授权，让用户允许商家自动从他的账户上扣除资金。
新浪财经分别致电多家银行得到回应，无卡支付的限额单卡单笔2万元，单卡单日5万元。不过，具体的限额还要根据对接银行和平台调整。其中，关于无卡支付，工商银行客服人员表示，单笔限额1万元，单日限额5万元；盛京银行客服人员表示，单笔和单日限额视第三方支付平台而定。
回到最初的问题，为何无卡支付被盗刷，主要原因在于客户信息遭到严重的泄露，尤其是银行账号、手机号和身份证号。在用户信息随处泄露的互联网时代，无卡支付如何保障支付安全是个不小的挑战。中国支付网创始人刘刚表示，李女士估计是银行卡和身份信息被复制了，具体细节还需跟银联核对。
实际上，无卡支付被盗刷并不鲜见，并且已经引起银联注意。据业内媒体报道，银联各地分公司已经下发给收单机构，对违规无卡支付软件进行整顿，指出近期出现的一些无卡软件进行整顿，其中部分无卡软件严重违反监管规定，存在缺乏真实交易场景，无证机构参与收单核心业务等违规问题，甚至发生套利、二清、卷款等重大风险事件。
免密支付同样暗藏风险
如今，扫码支付、NFC支付等新型快捷支付方式走入日常生活。消费者在享受便捷的同时，一定要关注到其中蕴藏的风险。
当你走进超市进行购物，在最后结账的时候，显示结账金额89元，如果你掏出银行卡，你会发现营业员并没有让你输入银行卡密码，这就是银行卡的小额免密免签支付功能。
根据银联规定，用户在开通银行卡之后，默认开通闪付功能，即是对小额消费采取免密支付。通常，大多数银行会根据银联的规定进行金额调整，大概就是单笔和单日限额1000元。
然而，银联默认开通免签功能，让很多消费者不满。小额免密免签支付功能让很多犯罪分子钻了空子。近期，银联悄悄将免密支付限额从300元提升至1000元之后，银行卡盗刷案件更是频发。
近期，多地警方打掉了一批银行卡盗刷犯罪团伙，根据犯罪嫌疑人交代，他们是利用芯片银行卡小额免密免签支付的功能，在人流量较大的公共区域相互掩护，用伪装过的POS机靠近目标，大概5公分距离，目标银行卡里的钱，就这样神不知鬼不觉地没有了。很多人在被盗刷后，都收到消费金额998元的短信。
根据警方建议，要想避免银行卡被盗刷，最好还是致电银行关闭免密支付功能，或是将1000元限额降低至300元，万一被盗刷可以减少损失。此外，很多第三方支付应用都可以开通免密支付功能，最好也将其关闭。
提高便利性很重要，对于支付机构来说，保护消费者支付安全才更重要。在实现支付的便利性和安全性之间如何权衡，更值得很多支付机构深思。
