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开放银行:构建一个生态体系 满足用户的全部需求

  开放银行:兴起、风险、发展

来源:金融时报

本报记者 张末冬

开放银行是什么?开放银行给传统银行发展带来哪些机遇和挑战?在12月8日召开的“2018第二届中国互联网金融论坛”上,来自金融机构、金融管理部门和学术界的嘉宾就“开放银行”这一新事物的发展现状及前景展开探讨。

四川新网银行行长赵卫星表示:“公认的开放银行是指利用开放API技术(Application Programming Interface,即应用程序编程接口)实现银行与第三方机构之间的数据共享,从而提升客户体验的平台合作模式。”

“开放银行有三个显著特点。”中国互联网金融协会业务三部主任杨彬解释称,即秉承以服务用户为中心的理念;通过API接口或SDK等技术实现银行与第三方机构之间的数据共享;构建一个生态体系,联合产品和服务提供方,满足用户的全部需求。

开放银行在全球范围“崭露头角”

当前,开放银行已经在全球范围内探索实施。2015年,英国政府承诺出台《银行业API公开标准》。之后,英国又为探索实施开放银行成立了专门工作组和专项组织,并发布开放银行相关标准框架。今年1月,英国竞争和市场管理局强制要求市场份额最大的9家银行开始落地实施开放银行计划,截至目前,9家银行正式对外开放API接口,57家第三方公司加入开放银行计划。

至于国内开放银行发展的背景,上海浦东发展银行信息科技部副总经理崔兆栋表示,一是银行转型需要新的空间,要更加以客户为中心,创新更多、更优质的产品与服务,而API可在这些方面提供新动能。二是随着金融市场改革以及金融科技的发展,用户需求也在不断提升,个性化、场景化、一站式的需求更加强烈,API将在其中发挥很好的作用。

对于这一问题,人民银行科技司副司长陈立吾认为,一方面,开放银行形成全新的业务形态。过去商业银行与各行业机构合作通常局限于支付、信贷等单个业务领域,但开放银行使客户能够触及商业银行的综合服务能力,促使银行服务不再只存在于实体网点和电子渠道。另一方面,开放银行构建了全新的生态体系。商业银行基于开放银行打造“平台+生态”,将金融服务无缝嵌入实体经济各领域,打破了银行服务门槛和壁垒,拓展了生态边界,重塑了价值链,与合作方一道推动银行服务无处不在。

今年7月12日,浦发银行发布了API Bank——无界开放银行,工行、招行等银行也纷纷释放了打造开放银行的信号,陆续推出了相关产品。“有一个说法‘2018年是中国开放银行的元年’,我们认为这个说法比较贴切。”崔兆栋表示。

另外,据赵卫星介绍,通过开放API接口,封装整合多类型金融功能模块,“万能连接”各类型场景流量,截至目前,新网银行服务用户数超过1800万户,累计放款金额超过1400亿元。

关注开放银行带来的新风险

不过,在场嘉宾也表示,开放银行在有效提升银行金融服务效能的同时,也使得风险敞口更多,风险管控链条更长,风险洼地的效应更加明显,风险的形势也出现了新特点、新变化。

对此,陈立吾举例表示,开放银行连接了服务的提供方、交易发起方等众多主体,数据泄露风险增大;在网络安全方面,开放银行依托互联网渠道向客户服务,接口具有公开的共享属性,被恶意调用并发起拒绝式服务攻击,可能导致商业银行业务系统服务不可用、业务连续性中断等。

从四方面推进国内开放银行发展

那么,如何推进国内开放银行的发展?中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长李礼辉建议,可以从四方面着手推进。

“一是加强资源的整合。比如,市场定位趋同但经营有区别的中小金融机构可双向选择,组成金融科技联盟抱团发展;科技企业和金融机构可以按照优势互补、利益分享的原则,建立长期的商业合作模式,双方按照约定条件和比例分享创新产品和服务形成新增利润。二是强化技术的融合。大数据、云计算等数字技术的深度融合能够提高信用评价、风险定价和投资决策效率。为了更好地加强数字技术在驱动开放银行业务转型升级方面的作用,应该不断推进数字技术的集成,以效率为中心,重构金融服务流程,打造零距离、多维度、一体化的开放银行服务模式,全面提升金融服务的质效。三是加紧推动标准建设。可以借鉴国外开放银行的经验,在有标准、有监督、有约束的前提下,研究推动适合我国国情的金融数据共享交流机制,有序对外开放。同时,制定统一的技术和数据标准,减少银行、第三方公司等参与机构的额外成本负担,实现数据的互联互通和系统的互操作性。四是注重隐私保护。开放银行各参与机构应该加强客户隐私保护意识,探索客户隐私保护体系和内控制度建设。”李礼辉表示。

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