科技突围 激活智能化银行资管
本报见习记者 陆宇航
来源：金融时报
前不久，中央全面深化改革委员会第一次会议审议通过《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。从去年11月出台就广受关注的资管新规，终于获得通过。这也意味着银行业的资管业务，将面临着更严格的监管压力。
而除了强监管的重压之外，银行业发展资管业务，还面临着来自同业以及其他金融机构的竞争压力。为冲出重围，形成差异化优势，一些银行机构积极借助金融科技力量为自己的资管业务赋能。
科技助力交出满意“答卷”
在上月底披露的年报中，交行用多项数据解读了其在2017年财富管理业务方面的成绩。数据显示，交行手续费及佣金净收入占比为20.63%，同比提升1.67个百分点，其中，个人金融业务手续费及佣金净收入同比增长19.59%；银行卡、管理类和支付结算类手续费收入同比分别增长34.83%、19.56%和9.41%，非利息收入已成为利润稳健增长的重要引擎。报告期末，托管资产规模较年初增长17.38%，管理的个人金融资产(AUM)较年初增长6.44%，人民币表内外理财规模较年初增长12.19%，继续稳居同业前列。
交行之所以在打造财富管理经营特色方面取得以上成绩，与其对金融科技的重视与运用密不可分。据了解，该行积极打造“线上+线下”一体化、全渠道轻型智能服务新模式。
该行在深化基层营业网点、电子渠道和客户经理“三位一体”建设的基础上，打造线上金融科技平台，将大数据、移动互联和人工智能等技术应用于精准营销和业务发展。
值得一提的是，交行在同业中首推线上直播、空中理财室等直播栏目，并在手机银行中实现了对各类金融业务和交易场景的覆盖，建立了智能外呼平台。
中信银行则在年报中披露，去年的个人客户管理资产余额达15471亿元，同比增长18.5%。中信银行明确表示，科技引领创新是该行财富管理能力得到市场认可的重要原因。在科技的赋能下，以理财、保险、基金、信托为主的投资理财产品在该行客户管理资产总规模中占比超过70%，为此项业务的增长奠定了基础。
此外，把自身定位为“金融科技银行”的招行，去年也实现了财富管理业务价值贡献的稳步增长。据其年报显示，2017年，招行实现个人理财产品销售额91783.68亿元，同比增长19.91%；实现代理开放式基金销售额7055.10亿元，同比增长42.47%；代理信托类产品销售额2248.44亿元，同比增长70.08%；零售财富管理手续费及佣金收入185.85亿元，同比增长0.19%。
为资管业务打造差异化优势
借助不同的科技手段，各家银行在发力资管业务的过程中，也逐渐形成和扩大着自身的差异化优势。中信银行在年报中专门提到了用科技创新打造的“薪金煲”智能理财系统。
据介绍，该产品打通了客户活期账户与理财产品的通道，实现了客户理财、储蓄、消费、还贷等全场景的智能化操作，实现了资金收益和流动性之间“鱼和熊掌兼得”的作用。
数据显示，2017年末，“薪金煲”产品签约客户达500万户，其中新客户占比76.96%。中信银行表示，该产品的价值和特色在2017年得到市场更大范围的认可，规模增速超过100%，从2015年初的200亿元，提升到2017年末近1000亿元，签约客户数近500万人，并获得人民银行科技发展二等奖。
在展望今年目标时，中信银行信息技术管理部总经理王燕表示，该行要大力投入人工智能等前沿技术应用研究，打造“中信大脑”智能化服务平台。支持智能量化交易、智能投顾、智能营销、智能客服、智能风控、智能运维等领域的应用，力争到2020年全面实现营销、风控、投资等全业务线的智能化。
而为了适应企业对财资管理服务需求的变化， 2017年底，招行发布了财资管理云平台。
据了解，随着互联网技术、智能经济的深入发展，传统财资管理服务与企业日益剧增的财资管理诉求之间形成了巨大缺口。如何做到以“嵌入式服务”为企业战略决策、运营治理、价值创造和利润实现提供一个端到端的一站式金融服务支持，是银行业面临的一大挑战。
因此，招行力图打造一个以企业财务和金融资产、资源管理为核心的财资生态平台服务。据了解，该平台服务已延伸为一个搭建了全球资金管理系统、财资核心业务系统、供应链产融协作系统、投融资管理系统、差旅报销管理系统、股权激励管理系统、财资资讯互动平台、移动安全管理平台等多维度的平台生态建设。
值得一提的是，该平台上的资金管理平台CBS6历经10年的精益迭代，在功能、服务、产品性能、体验上都有着显著的提升。与之前版本相比，CBS6新增了200余个功能点，并对近600个功能点进行了优化升级。此外，在本次升级中，还新增了账户开销户管理、投融资管理审批决策、银企对账等功能，使财资管理链条更健全，真正实现了一站式满足企业日常财资管理的需求。
为客户创造优质理财体验
在推进资管业务的过程中，提升客户体验也十分重要。而在这个方面，科技的力量不可或缺。
坚持以客户为中心的交行表示，“线上+线下”一体化协同服务，是商业银行发展金融科技的优势所在，是交行拥抱市场、贴近客户的主动变革。未来，交行将充分发挥传统线下业务的比较优势，推动FinTech和业务深度融合，打造直面市场、直面客户、全渠道、立体化的营销服务体系。
2017年，中信银行自主研发上线了“理财转让平台”，当年交易笔数4.4万笔，成交金额126亿元，为持有银行理财产品的客户提供了低成本、高效率的在线交易平台，解决了客户购买固定期限理财后快速变现的需求。
此外，中信银行还积极研发智能投顾项目，并上线了“信智投”，将人工智能与人脑智慧有机结合，通过“客户画像、智能推荐、一键购买、一键调仓”的基金组合方案，降低了高端智能投顾服务的门槛。该行年报表示，此产品已于2018年一季度向市场推出。
与此同时，招行的CBS6也与国内顶级的用户体验公司合作，结合用户使用场景，全面提升该系统的交互流畅度，并深度优化系统界面操作流程，塑造出全新的界面视觉感受。在线下，该行建设了20多家财资管理用户体验中心，为企业提供直接、全面、专业的财资管理咨询和产品实施建议。
在年报中，招行表示，要在今后打破“竖井”，构造以客户为中心的业务流程，以“客户旅程地图”开展数字化端到端的流程梳理和优化。
