和信贷（HX）首席财务官张启森
和信贷CFO张启森：做金融，做好合规工作之外，更要耐得住寂寞
为什么选择和信贷？
“因为好的口碑和安全性。有了安全可靠的和信贷，才让我一直追求的财务自由和精神自由，有了实现的可能性。”和信贷用户“风炎之狼”在文稿中如是说。
2017年11月3日，和信贷（NASDAQ：HX）成功登陆纳斯达克，成为极少数上市互联网金融企业中的一员。成立以来，和信贷始终坚持在合规的框架内提供高质量的借贷需求撮合服务，赢得了广大用户的认可，业绩也随之提高。据2018财年第三季度业绩（2017自然年第四季度，以下简称“本季度”）显示，和信贷净收入同比增长575.9%，达4330万美元。这份靓丽的财报不仅与其紧紧围绕合规开展业务有关，更是离不开优秀的风险控制管理能力，以及对用户关系的维护。
守住合规主线专注于网贷业务
作为一家互联网金融企业，和信贷见证了互联网金融行业由最初的野蛮生长到监管、整治、备案的发展历程。截至目前，网贷行业“1+3”制度框架已经基本搭建完成，初步形成了较为完善的制度体系，而去年年底下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》明确了平台备案的时间和标准。“合规”成为互金行业发展的主题词，同时也成为不少投资人最为看重的因素之一。
2014年成立的和信贷结合全球金融发展与互联网技术创新，在健全的风险管控体系基础上，为个人客户提供专业、可信赖的理财服务，帮助用户实现财富增值；同时专注于消费信贷，为用户提供一系列基于细分数据设计的产品。几年来，和信贷始终坚持在合规框架内开展网贷业务，并于2017年11月顺利在美国纳斯达克上市，成为在纳斯达克上市的中国互联网金融龙头股。互联网金融行业在发展的过程中，先后经历过校园贷、股票配资、首付贷、现金贷等几波浪潮，但和信贷从未碰触过。张启森表示，“这并非偶然，而是得益于和信贷稳健到位的合规工作。合规到何种程度呢？和信贷在做任何业务之前都会谨慎全面的市场调研过程，只要是自己没有把握的业务，即使监管文件没有明确禁止，我们都坚决不碰。尤其是这几波赚快钱的浪潮，和信贷是坚决不做的。做金融，做好自己擅长的领域，做好合规工作之外，更要耐得住寂寞。”
据和信贷2月13日发布的2018财年第三季度业绩（2017自然年第四季度，以下简称“本季度”），其核心业务保持强劲增长势头，促成单季借款总额、单季借款人人数、单季出借人人数三项业务核心指标高速增长，同比增幅分别为187.1%、285.3%、132.0%。值得注意的是，本季度和信贷净收入同比增长575.9%，达4330万美元。这份靓丽的财报的背后是和信贷创始团队坚持专注于网贷业务，踏踏实实地做好一件事情的精神。“和信贷的创始团队大多出身于传统金融机构，是按照商业银行的逻辑来做网贷业务。整体比较谨慎，但是在合规大潮中，和信贷是一个合规且健康的公司。”张启森表示，正是因为本着谨慎的态度，长期提供高质量的借贷需求，和信贷才赢得了广大用户的认可，业绩也随之逐步提高。
线上+线下双重风控筛选出合格的借款人
和信贷能够成为中国互金行业中为数不多的上市企业，不仅与其紧紧围绕合规开展业务有关，更是离不开优秀的风险控制管理能力。“互金行业不缺借款人，缺的是合格借款人。在风控领域，我们的贷款通过率大约是四分之一，能够有效识别出骗贷人群，筛选出合格的借款人。长期向平台提供高质量的债权是和信贷关键的成功因素之一。”张启森认为，作为网络借贷信息中介，核心是对风险控制和风险定价的能力。
和信贷的风控体系分为贷前审核、反欺诈审核、FICO（美国信用评分机构）决策引擎及服务、风险定价四大模块。具体来讲，当借款人提交借款申请以及各项资料后，平台会对借款人进行资料收集和交叉验证，比如对借款人在征信公司的征信数据，以及在授权前提下获取的电商行为、央行征信报告、社保及公积金、工资流水等从各个不同的渠道得到的信息，进而核实借款人提交的资料。第二步是反欺诈审核，首先是查看借款人是否上榜各个征信公司的“黑名单”。据张启森介绍，和信贷所使用的Instinct反欺诈系统可以实现借款人信用信息的快速详细比对，从而定位及侦测欺诈风险，避免很多事前、事中、事后的欺诈行为。他进一步补充道，不仅如此，当同一地区同一IP突然很多人申请时，反欺诈系统也能够识别着这类有欺诈嫌疑的不正常行为。除此之外，和信贷还有一个反欺诈的外呼中心，用人工的方式对某些存疑的情况进行核实。筛选掉一部分借款人后，就进入到了FICO决策引擎，FICO能够深度调研借款人的综合偿贷能力及征信记录等，除了反映借款人的负债能力，还可以进行信用评分。如果信用分数低将会被拒绝放款，如果是合格的借款人则据其不同的信用等级给予对应的风险定价。
虽然贷前已有严格的审核，但是贷后的管理仍然不容忽视。为切实保障投资人的合法权益，张启森表示，“不论是在资金还是人力方面，公司对于风控的投入是极大的，上市后获得的融资也会有很大一部分投入到风控建设上。”
聆听用户心声简单友好的用户体验
从和信贷资产端的用户组成来看，他们的典型画像是年龄在30岁~35岁之间，生活在一二三线城市，有稳定的工作和收入，具有大额消费需求、持有银行信用卡。借款大多是用于装修，结婚、境外旅游、医疗整容、继续教育这五个方面。张启森表示：“虽然这些是持卡人群，但信用卡额度并不能满足他们的大额消费需求，加之缺少可支配资产，由此产生了借款需求。从某种意义上来说，结婚装修、继续教育、医疗整容等方面的消费是对未来生活的一种投资。和信贷在他们急用钱的时候帮一把是非常好的事情。借款人在未来两三年的生活会因此越变越好，与此同时，借款人的还款能力和还款意愿都在增强。”
通常来讲，做中等规模消费贷业务的公司都有强大的线下合作伙伴，和信贷也不例外。据张启森介绍，76%的优质借款人来自于线下合作伙伴的推荐，24%来自于线上渠道；资金端的获客则完全来源于线上。近几年来，互金行业中的一些公司不惜重金购买互联网流量，将互联网流量的价格炒得非常高。在这种情况下，和信贷的获客成本能保持稳定状态，表明公司的经营能力是在持续加强。另一方面，以越低的利率吸引到越多的客户也是企业竞争力越强大的表现。张启森表示：“和信贷以前给投资人的利率平均达到14%左右，但在上市成为公众公司后，优势就逐步显现了。投资人更看重投资的安全性，加上对于公司透明度的信任，即使调整了产品的投资收益率，仍然能获得投资人的青睐。”
张启森认为，随着品牌知名度的提升，和信贷不在单纯靠高收益来吸引投资人，更多低风险偏好低要求回报率的投资人会在和信贷平台投资。公司上市后，随着品牌影响力扩大，企业综合竞争力还会进一步提升。相信持续为平台上投资人提供安全高质量的债权，方便易用的用户体验，是赢得用户满意的关键。值得一提的是，为了解用户的应用情况、倾听用户的服务需求，更好地提供更加优质、安全的投资理财环境，和信贷在2018年将用一年的时间，走到一线，走遍全国，走近用户，聆听用户的心声和建议。
谈及对未来的发展规划，张启森表示，进一步加强风控能力来应对日益增长的业务，包括引入技术手段和扩展新生团队，是放在第一位的。同时优化产品页面设计以及后台运行系统，提升用户体验，吸引更多合格的借款人和投资人。除此之外，品牌建设不仅带来了业务量的提升，也会提升公司收入，因此未来将在这方面投入更多的资金。
