存款送礼重出江湖 银行年末再战揽储
经济参考报
拉存款难对于银行而言是个老话题，伴随年关将至，为了拉存款，银行的员工们又开始上演“一人在银行，全家跟着忙”的繁忙景象。《经济参考报》记者近期走访多家银行网点发现，存款利率上浮、大额存单利率上浮甚至存款送礼等戏码纷纷上演……2017年的“年终揽储大战”再次如约而至。
使出浑身解数拉存款
“存1万送清洁用品、存3万送油或者米、存5万送油米套装、存10万送床品四件套”，这是记者在邮储银行上海一家支行营业大厅看到的张贴信息，旁边还堆满了油、米等礼品，这也确实吸引了不少老年客户。
除了送礼，直接提高利息显得更为“实在”。记者在上海银行一家支行的门口看到了一个偌大的宣传牌，上面写道，“即日起凡在网点柜面存入1年期定期存款，金额3万及以上，利率给予50%上浮，上浮后为2.25%。”
目前，央行执行的存款基准利率为：活期利率0.35%，三个月期利率1.1%，六个月期利率1.3%，一年期利率1.5%，两年期利率2.1%，三年期利率2.75%。
除了存款，大额存单也成为银行年底揽储的筹码。在建设银行上海新天地的一家支行，记者看到除了送礼品外，对大额存单客户还给予利率上浮40%。
“存款利率上浮、存款送礼这些招数我们也用，但年底压力实在太大，为了冲量我们现在是直接存款送钱。”一家村镇银行的员工小陈告诉记者，存1万元一年定期的话，除了利息还额外给客户50元。“这是把我们自己的绩效掏出来给客户的，没办法，不这么办拉不来存款。我刚刚拉了一个客户去别的银行提了10万元到我们行存上，我额外给了他500元。如果我不给他这个额外的实惠，人家才不会来我们行存款呢。”
记者注意到，近期银行理财产品的发行量和收益率也纷纷水涨船高。融360最新数据显示，11月银行理财产品共发行13820款，环比增加3207款，大幅上升30.22%；此外，11月银行理财产品平均预期收益率为4.68%，环比上升0.05个百分点，平均期限为5.2个月。融360理财分析师刘银平认为，不管从资金投放量还是资金利率成本来看，12月份的资金都会非常紧缺，加之临近年末，银行的资金流动性一般比较紧张，11月银行理财产品预期收益率已经有了相对较快的上涨，预计12月收益率将持续上行。
揽储压力缘何大
数据显示，今年前三季度，四大行存款新增4.8万亿元，同比少增1万亿元；8家上市股份制银行存款新增仅2182亿元，同比少增7000亿余元，中信银行、民生银行、平安银行前三季度存款分别减少3225亿元、1455亿元、101亿元；7家上市城商行存款新增4136亿元，同比少增近2700亿元；只有5家上市农商行存款增幅多于去年。
中诚信国际金融机构部总经理白岩表示，去年以来，监管部门加强了对同业和投资业务的管理，要求同业负债在总负债中的占比保持1/3以下。市场资金价格提升以及货基新政推出，导致很多机构减少非存款类金融机构存款吸收，表外的理财产品被纳入考核，因此规模增长受到一定限制。表内的理财产品受到风险计提的影响，本身规模也很有限。这些均加剧了今年年末银行揽储压力。
苏宁金融研究院高级研究员赵卿指出，从近年金融机构整体存款余额看，基本保持低速增长，2017年存款增速更是下滑至9%左右。从银行存款结构看，2017年开始，个人和企业存款同比增速下降明显，而同业存款和政府存款同比增速呈上升趋势。
值得关注的是，由于乡镇和农村客户投资意识偏弱，个人金融资产中储蓄存款占比较高。这是拥有区域优势的农商行得以拓展存款来源，保持存款增长的原因。这些市场主要是农业银行、城商行和农商行的竞争优势地区。例如，农行截至2017年6月末，县域个人存款余额4.7万亿元，比上年末增加2247.07亿元，占个人存款的比重从2015年末的42.8%提高到2017年6月末的超50%。
监管规则难破行业潜规则
早在2014年9月，银监会、央行等部门联合发布的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（下称《通知》）就规定，商业银行应完善绩效考核评价体系，加强对分支机构的绩效考评管理，合理分解考评任务，从根源上约束存款“冲时点”行为。商业银行不得设立时点性存款规模考评指标，不得设定单纯以存款市场份额或排名为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。
《通知》还强调，商业银行不得采取“高息揽储吸储”“非法返利吸存（通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款）”或“通过第三方中介吸存（通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款）”等手段违规吸收和虚假增加存款。
但现实情况是，送礼甚至额外“送钱”这些变相提高存款收益的行为，已经成为银行员工揽储不成文的潜规则。
“行长说我们从现在开始到年底，不休班了。让我们联系自己的大客户，挨个打电话或者直接上门拜访，要看好自己的存款别被其他银行抢走。”一位银行员工告诉记者，现在不仅要考核季度新增存款量，还要考核日均存款量。
可见，在银行仍然依靠息差的盈利模式下，揽储这种现象短时恐怕难以消失。
