狐狸金服：搭乘金融科技之风
文／本刊记者 何映霏
纵观全球金融行业发展史可知，每一次重大的金融变革与突破背后，科技创新都是其最重要的驱动力之一。近年来，以大数据、云计算、人工智能和区块链为代表的新兴技术，正在彻底改变传统金融的信息采集来源、风险评估体系、信贷审批程序、投资组合管理等业务模块。金融科技创新正成为变革的新起点，资本助推中国Fintech，一个更强大、更开放的创新金融行业正在到来。
中国的金融科技虽然起步稍晚，但成就令国际市场惊叹。知名国际咨询公司毕马威（KPMG）与投资公司H2 Ventures的年度研究表明，全球排名前五的金融科技创新企业中有四家都来自中国，排列首位的是蚂蚁金服。
“Fintech时代，金融机构与金融科技企业的合作将越来越紧密，规模不再是重要指标，金融科技的核心价值在于普惠与高效。”狐狸金服创始人兼CEO何捷说。
狐狸金服的前身为搜易贷，是由搜狐集团于2014年创办的互联网理财平台。背靠搜狐集团的多场景、高流量，结合自身卓越的技术创新能力，狐狸金服在起步阶段迅速打开市场，随着近年网贷行业迅猛发展，搜易贷服务了海量用户。
“2014年9月搜易贷正式上线，19个月成交额破百亿，27个月破200亿。获客成本仅为行业水平的50%，逾期率仅为0.0034%，远低于行业平均水平。”何捷说。网站运营数据显示，截止到2017年7月底，搜易贷累计交易总额已经超过230亿元，服务了超过27万名出借人和14万名借款人。
2017年1月，搜易贷正式将品牌升级为“狐狸金服”。4月，狐狸金服新的业务板块——一站式综合理财平台“狐狸慧赚”正式上线。“狐狸慧赚”涵盖了品类极为丰富的理财产品，不同产品的投资门槛、收益回报、产品期限、安全保障等各具特色。
何捷表示，“狐狸慧赚”是狐狸金服布局智能金融服务体系的关键一环。狐狸慧赚服务将结合大数据和人工智能技术，根据用户投资偏好和风险承受能力，生成个性化定制投资组合，并逐步升级为智能金融理财平台。
7月，狐狸金服业务触角再次延伸，获得互联网小贷牌照。狐狸金服的小贷是宁波市获批设立的首家互联网小额贷款公司，也是继阿里小贷、京东小贷之后，又一个由网络巨头控股的互联网小额贷款公司。
经历了3年多的摸爬滚打，在品牌升级后，狐狸金服向着一个综合网络金融大平台发展。狐狸金服已经有发展成熟的网贷业务、消费金融业务、大数据征信服务、互联网综合理财平台、融资租赁等业务单元，正在开发互联网基金、互联网保险等领域多元化生态布局，从而构建成一整套智能金融服务体系，服务于各个层面的用户，使其体验最优化。
技术催生变革
在何捷看来，2013年兴起的互联网金融阶段，更多体现在“互联网+金融”，这一阶段，通过互联网服务和一些浅层的数据应用，效率开始显现，资本大量涌入，推动互联网金融开始快速规模化。
经过3年野蛮生长，互金行业逐一开始裂变。在2016年金融科技爆发时，开始步入金融与科技整合发展。借助科技，日常生活中越来越多场景正在“金融化”；而借助金融与互联网，科技企业的发展也更为迅速。
何捷认为，这一阶段，技术类型进一步丰富，诸如大数据、人工智能、生物识别、区块链等技术开始与金融业务深度结合，从金融服务的前台向大数据风控、智能投顾、底层安全、分布记账等中后台进行延伸，科技提升金融效率优势进一步显现。
举例来说，狐狸金服的技术能力是首先体现在风控上，“网贷平台的风控能力不仅是重中之重，而且风控能力的输出还是长久之计。”何捷说。狐狸金服依托搜狐的大数据、云计算优势，基于大数据和人工智能技术自主研发了风控系统——风刃。
“风刃”风控技术贯穿当前狐狸金服旗下所有业务。该套系统能够收集用户超过8000条的数据，通过机器深度学习对数据进行关联分析，并实现精准授信，同时使用人工智能自动配置工作流程，提高风控效率。其在业内首创基于工作流引擎开发的风控全周期管理系统，立足产业链，将风控流程模块化，利用上千个风险影响因子建立灵活多变的、自适应的自动化风控模型，从而更智能化和精准地进行风险控制。
与此同时，公司的理财平台端从获客渠道到产品销售的整个流程也采用了数据化管理。何捷介绍道，狐狸金服将用户根据年龄、地区、充值提现频率、投资偏好、投资历史数据等进行数据化和标签化管理。在大数据的支持下，通过分析用户属性和行为实施最优获客和营销方案。在用户管理方面，通过大数据分析发现用户的维护节点期、高价值投资期、平稳期等，实施用户全生命周期管理。
通过大数据和机器学习技术的应用，狐狸金服对传统征信进行补充，有效识别欺诈风险，通过机器的自学习实现系统智能决策，并对风险水平进行差异化定价。除此之外，狐狸金服还在区块链技术上有所布局，综合运用了分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等技术成果，成功解决了传统电子存储数据可被单一控制方篡改的问题，有效保证金融账户的安全性。
搜狐旗下云狐征信除了在企业征信领域开疆扩土之外，更为各兄弟业务板块例如互联网小贷、网贷等提供数据支持，是狐狸金服业务提质的重要保障。
点燃内外双引擎
金融科技的发展必须结合实际应用才能产生更大的价值。何捷指出，在“行业应用”和“科技创新”的双引擎驱动下，通过“科技+金融+行业”的模式能够最大限度地提升效率、节约成本、提升盈利性。
以狐狸金服的汽车金融业务为例，在汽车产业链场景中通过一些领先的技术，比如在汽车库存领域应用物联网监测车辆动态，应用“产业数据+用户全景数据”形成丰富的数据信息。何捷表示，这种切入细分领域或产业链中某一环节，为特定客户提供差异化服务的模式，才是市场中的生存之道。
中国新金融已在世界占据举足轻重的位置，金融科技公司与传统金融公司的合作也是顺势而为。在何捷看来，金融科技公司的技术和产品在自身业务上得到有效验证后，接下来就会加大向传统金融机构进行输出，助力整个金融行业效率提升，利用科技转化为数据价值，进而更好地为金融服务。
随着中国对互联网金融监管逐渐清晰化，何捷断言，在未来强监管体制下，竞争力不足的小公司会退出市场，而对于大公司来说则是快速建立竞争壁垒的机会，利好于中国新金融行业健康发展。
