文|赵士勇
3月29日，江苏银监局公布最新一批处罚名单，处罚均有南通监管分局作出，共涉及7家银行，分别是交通银行南通分行、农业银行南通分行、民生银行南通分行、如东融兴村镇银行、通州华商村镇银行、南京银行南通分行、海门农村商业银行。
那么这些罚单是因为什么原因？让我们来给大家解析一下。
一、交通银行南通分行的违规事由是发放虚构用途的贷款，被罚款25万元。
（大勇简评：虚构贷款用途是银行违规的高发地点，原因有两方面，一种是贷款人虚构了用途，而银行尽调和贷审人员失察未能发现；另一种是银行信贷人员与贷款人串谋，编制虚假用途套取银行贷款。而无论是否串谋，一旦被查出，银行都会被处罚。）
二、农业银行南通分行的违规事由是代理销售保险业务中存在误导销售行为，被警告。
（大勇简评：“存单变保单”！这是我们最深恶痛绝的行为，也是银行最无耻的行径，一是扩大收益率，可以隐瞒风险信息；二是将保险产品虚假宣传为存单。特别是大爷大妈这些老年群体，骗他们真的很缺德！）
三、民生银行南通分行的违规事由是办理无真实贸易背景的银行承兑汇票贴现，被罚款20万元。
（大勇简评：按照现行人民银行和银监会法规，签发承兑汇票必须要有真实贸易往来，但由于出票人只需要缴纳约30%的保证金，所以很多企业就虚构贸易用途开出空票，再背书给票据中介进行“包装”后，来套取银行资金，这种违规也很普遍。但是民生银行最近确实比较背，上个月苏州分行刚被罚了95万，创下近两年江苏银行分支机构处罚最高额。而且据说最近又被外管局调查处罚了，罚款可能高到300多万。民生银行看来要长点心了！）
四、江苏如东融兴村镇银行的违规事由是贷前调查未反映借款人环评违法情况，未对环评差的客户审慎授信，严重违反审慎经营规则，被罚款20万元。
（大勇简评：现在倡导绿色信贷，监管部门要求限制对对高污染高耗能等落后产能提供贷款东融兴村镇银行显然是为做业务，忽视了贷款人的环保状况。融兴村镇银行是哈尔滨银行发起设立的农村金融机构，如东这家银行2011年6月开业。）
五、通州华商村镇银行的违规事由是未遵守同一借款人贷款比例规定，被罚款20万元。
（大勇简评：同一客户贷款比例是指银行对同一贷款人的贷款余额与银行资本余额之间的比例。是防止对单一客户贷款过多而造成风险过于集中、影响银行营业安全的措施，也是监管部门的审慎管理规定，商业银行规定的比例是5%。但是村镇银行业务区域比较集中，总规模比较小，很容易导致单一贷款人占比过高的情况。为鼓励村镇银行发展，银监会再2014年发布了《关于加快发展新型农村金融机构相关事宜的通知》，对村镇银行向单一借款人发放贷款比例的上限,由占净资本的5%调整为不超过10%,向单一集团企业客户的授信余额上限由占银行净资本的10%提高到15%。）
六、南京银行南通分行的违规事由是逆程序办理票据转贴现业务，严重违反审慎经营规则，被罚款25万元。
（大勇简评：这个情况比较少见，小强也是第一次听说，跟一些银行朋友请教了一下，也不是非常清楚，只能推测一下。转贴现是指将未到期的已贴现或已转贴现的票据再次进行转让的票据行为。那么逆程序转贴现可能有两种情况：一是在办转贴现时，票款先打过去，转贴现流程都是后补的，联想到近几年很多银行风险事件都是因为不按程序操作，所以这种可能性比较大；另一种可能性是通过过桥行来做转贴现，但过桥行未垫付票款。南京银行近期也是多次被罚，上次苏州分行刚被罚了55万。）
七、江苏海门农村商业银行的违规事由是贷款管理不到位；贷款调查、检查不尽职，被罚款30万元。
（大勇简评：这个事由比较笼统，涉及的具体行为比较多，包括是对贷款人的真实信息的审查和现场调查不完善或出现遗漏，导致授信额度出现偏差，对贷款人风险状况掌握不够，容易出现突发的风险敞口。江苏海门农商行也已经提交IPO申请了，这两年业务得悠着点了。）
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作者简介：
赵士勇
【江苏金融圈】微信平台主笔/草媒财经首席评论员
10年财经记者从业经历
研究上市公司和金融领域
