中铁自保超中石油专属 自保边界存争议
每次3元的铁路乘意险日均投保量超13万份
宋文娟
随着春节假期结束，各大火车站也迎来返程高峰。
据中国铁路总公司（以下简称“中国铁总”）网站消息， 2月2日至5日，全国铁路春运旅客发送量连续4天超过1000万人次。其中2月2日，全国铁路发送旅客1096.6万人次，同比增加63.2万人次、增长6.1%，刷新了春运单日客运量的历史最高纪录。2月5日，全国铁路发送旅客1043.5万人次，同比增加99.6万人次、增长10.6%。
据悉，在乘客网购火车票的同时，还可同步购买由中国铁路财产保险自保公司（以下简称“中铁自保”）承保的铁路乘意险。据了解，中铁自保的客户除了中国铁总及旗下子公司之外，还有普通消费者。2015年11月起，通过12306网站向普通消费者销售意外险。
而对于中铁自保这种行为，业界有两种不同的看法，一种认为不合规，因为自保公司这种做法跟普通的商业保险公司没有本质区别，超出自保边界。另一种则认为这种做法符合现实需要，保监会都没有禁止，那就是合规的。
通过12306向公众销售意外险
在12306网站“我的12306”，除了车票信息，还有一项“我的保险”，可以查询个人所购买的乘意险相关信息。中铁自保依托12306客服中心设置保险服务专席，拨打12306，会出现“保险服务请按5”，有人工座席等相关服务。
据了解，该意外险，每张车票持有者可投保1份，保险费3元，最高保障33万元，即意外身故、伤残30万元和意外医疗3万元；未成年人须由其父母投保，保险费1元，最高保障10万元意外身故、伤残和1万元意外医疗，保障范围自实名制验证检票进站起至到站时检票出站时止。
该乘意险统一按乘车次数收费。如广州到佛山，仅需20多分钟，广州到拉萨，需要53个多小时，成人购买该乘意险都是3元，与路程、在车上时间长短不相关，仅与乘车次数相关。
除了通过中国铁路客户服务中心（www.12306.cn），该意外险还通过中国铁路保险（www.china-ric.com）、全国各铁路售票窗口、手机APP以及自动售票机等渠道销售。
中铁自保官网2016年8月15日刊发的《“保险这三块钱真没白花”——暑运铁路乘意险现状调查》一文的报道称：“自7月1日暑运开始以来，铁路客运量持续攀升。截至目前，铁路系统全国旅客日均发送量已超850万人次。来自中铁自保的数据显示，铁路乘意险的日均投保量也呈现出同步上升态势，超过13万份。”
来自保监会的数据显示，2016年前11个月中铁自保公司实现保费收入4.74亿元，已经超越国内第一家自保公司中石油专属财产保险公司3.84亿元。
据中铁自保副总经理高大宏在1月7日的中国自保市场发展研讨会2016年中铁自保共接收报案1265笔，已决赔案853笔，2016年全年实现保费7亿元。
乘意险引争议
对于中铁自保通过12306向普通消费者销售乘意险一事引发了争议。
广东财经大学保险学教授赵立航认为，铁路乘意险超出了自保的范畴。“如果中铁自保对铁路员工销售意外险，那没问题；但是对消费者销售意外险，就属于经营了，商业保险公司也在经营乘意险。”
“中铁自保如果运营的是责任险，那也没有问题。乘客在乘车时候出了事故，如果这个事故原因属于铁路部门的责任，那属于自保的范畴。如果是乘客自己的原因也得理赔，比如乘客在车上一不小心摔一跤也赔，那就属于经营。”
而前述中铁自保官网刊登的文章，文中开头列举的例子就是21岁的董某在进站乘车过程中，因行李过重，手没抓稳，意外从车站进站通道楼梯上摔下，中铁自保核保后给予了赔付。
“自保公司应该面对的是母公司财产、人身、责任风险管理，对象是内在的。而如果属于乘客本身的责任，而非铁路总公司自身的责任，超出了自保的范畴，属于经营外在风险。”赵立航说。
“如果自保公司能运营乘意险，那旅行社（成立自保）也能运营旅游意外险，航空公司（成立自保）能运营航空意外险。商业保险公司面向的所有客户，每一个机构都可以以自保的名义把自己的客户做起来。”
“自保公司是不需要用商业保险公司牌照来经营。市场经济需要秩序，没有秩序，那就乱套了。”赵立航认为。
“中铁自保这种通过12306平台向普通消费者销售意外险的做法，是否意味着中石油专属公司也可以通过加油站向每位车主销售其自保公司的车险产品呢？自保公司的边界在哪？”某财险公司总部从事互联网保险工作的专业人士说。
而中铁自保宣传相关负责人并不认同上述观点。“乘客在火车上发生意外，铁路部门扯不清的麻烦，多年来也是私下赔了了事……”该人士表示。
中铁自保副总经理高大宏向《中国经营报》记者解释，最早铁路旅客意外伤害保险是国务院特批的，属于强制保险。2012年国务院废止了《铁路旅客意外伤害强制保险条例》，这也是成立中铁自保的缘由所在。
有业内专家认为，中铁自保乘客意外伤害险属于自愿保险，这种存在形式符合现实需要，有助于铁路乘客利益。一位法律界人士也认为，中铁自保是财产保险公司，财产保险公司经营短期意外险很正常，12306只不过是他们销售的一个渠道。它可以通过12306销售，也可以通过淘宝和代理人销售，只要保监会批复的业务范围包括短期意外险就可以。
记者查询保监会的批复，保监会在中国中铁自保的开业批复中提出：“公司业务范围为中国铁路总公司及所属单位内的下列保险业务：财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险；短期健康保险和意外伤害保险；上述业务的再保险业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；经中国保监会批准的其他业务。”在保监会批复的范围里面有短期意外险，面向铁路职工的短期意外险肯定是在业务范围内，而面向乘客的短期意外险是否合规尚不可知。
曾经作为保监会自保监管官员的中铁自保副总经理高大宏也在1月7日的中国自保市场发展研讨会上表示，我国的自保监管尚处于实践经验的积累阶段，距离探索出具有中国特色的成熟自保公司监管模式还有较长的一段路。
自保公司定位不清？
截至2016年底，全球自保公司达到6531家。随着2017年2月7日中远海运财产保险自保有限公司的获批开业，目前中国内地开业的自保公司包括中石油专属财产保险公司、中铁自保、中远海运财产保险自保有限公司，这三家自保公司分属于中国石油、中国铁总、中国远洋海运集团。
而在2016年12月底，保监会允许广东省粤电集团有限公司和广东电力发展股份有限公司共同出资筹建广东粤电财产保险自保有限公司，广东粤电财产保险自保有限公司也获准筹建。
对于自保公司的边界问题，一位险企高管向记者表示：“自保公司只能在自己的范围里，不然就变成一家公众公司了，上下游客户是不能卖的。”
他透露，“当前自保公司和商业保险公司确实存在竞争关系。有的自保公司成立，保险公司客户经理当时就失业。”
清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正教授表示，国内的大企业成立自保公司的动机与国际上一些企业成立自保公司的目的是有差异的。
“目前国内自保公司的设立某种情况是按照商业保险公司的条件来进行设立，国家不允许离岸设立自保公司。而国际上的自保公司通常是离岸设立，国际的自保公司更多是作为保险的平台、中介，或者也可以说是一个‘壳’。企业通过设立自保公司可以获得更好的政策优惠、更宽松的监管环境，另外有些风险商业保险公司去运营，承保条件、风险管控难度比较大，而通过自保的形式会扩大可保风险的范围。”
“国际上成立自保公司更多是经营策略上的考虑，并不是仅为了承保内部业务。中国企业的自保公司所保障风险大多还是一些传统风险，甚至还在做一些传统的意外险、火灾险、车险等，都要自己的自保公司做。其实，这些险种由商业保险公司来做已经很好了，没有必要都要自保。”陈秉正教授说。
“（国内的）自保公司在更好地利用国际再保险市场、更宽松的监管环境、税收优惠等方面的好处，难以体现出来。（如果）保的业务没有什么区别，政策上也没有得到更宽松的环境和优惠，自保公司的业务和传统的商业保险公司差不多，就成了一个普通的保险公司了。”他补充道。
他认为，应根据企业所面临的特殊风险、特定的保险策略包括再保险策略、企业的全球保险方案，以及从商业保险市场上难以获得企业所需要的保障等因素，考虑是否要设立自保公司。“要真正弄清楚建自保公司的目的是什么，自保公司到底应该发挥什么样的作用，我觉得企业首先应该想清楚这个问题。”陈秉正教授说。
