Friendsurance是2010年创立于德国首都柏林的一家保险代理公司，公司名是英文单词朋友（friend）与保险（insurance）的结合，其首创了"P2P保险"的概念。
在Friendsurance的创始人看来，传统保险太贵并且缺乏透明度，很多人每年支付高昂的保费却没有得到任何回报。因此，Friendsurance提出了具有革命性的P2P（peer-to-peer）保险的概念，以奖励那些每年年底没有出现索赔的小组成员。
Friendsurance的模式是用户先在Friendsurance平台购买相应的保险产品，然后通过Facebook、Linkedin等社交平台邀请朋友、家人组成4-16人的小组，建立互助保险关系。用户也可以不邀请好友，Friendsurance会通过网上自动匹配的方式，将持有相同类型保险的用户进行分组。
用户所交的保费会被分为两部分，一部分作为传统保险产品的保费，另一部分则进入一个回报资金池。每年年底，如果小组里没有成员出险，则各成员能够获得回报资金池中保费的返还，最高可以达到40%，如果发生了索赔，则每个成员获得的返还奖励将相应降低。
根据Friendsurance提供的数据，2013-2014年，有超过80%的消费者获得了保费返还的奖励，其中财产保险保费的平均返还比例为33%。
图6-5 Friendsurance的保险赔付模式
如果小组中有成员出险，当其索赔额度较小时，则从回报资金池中直接予以赔付。当索赔额度超过回报资金池的覆盖范围时，则由保险公司对超出的部分予以赔付，形成小额赔付互助分摊，大额赔付由保险公司承担的模式。同时，如果发生的小额索赔较多，回报资金池的资金在其覆盖范围内不足以处理索赔时，Friendsurance还建立了一个止损保险，以承担超出资金池承受能力的部分。Friendsurance通过不同层次的保障措施，使得投保人可以自始至终享受完全承保，同时也不用多支付保费。
Friendsurance模式之所以能够实现对消费者保费的返还，其根源在于大幅降低了各方面的成本，主要包括以下几个方面：
一是降低了保险反欺诈的成本。Friendsurance是通过社交网络将具有同质风险的亲朋好友聚集成小的群体，由于成员之间相互认识，情感因素的存在，使得发生保险欺诈的可能性更小，也减少了保险公司应对保险欺诈的成本。
图6-6 Friendsurance模式降低保险反欺诈成本
二是降低了风险行为及赔付费用。消费者在拉入其他成员时，会基于对其的了解和认识，倾向于选择风险行为更低的成员，降低整体风险发生的概率，从而也降低了整体赔付的费用。从实际情况来看，Friendsurance的索赔率确实低于市场平均值。
图6-7 Friendsurance模式可降低小组整体风险
三是降低了小额赔付的处理成本。Friendsurance通过建立回报资金池对消费者的小额赔付进行覆盖，减少了保险公司处理这种小额赔付的管理成本。同时，对于消费者来说也避免了过去保险公司复杂的理赔流程，提高了用户体验。
图6-8 Friendsurance模式降低小额赔付的处理成本
四是降低了销售成本。Friendsurance通过社交网络传统和销售，能够通过病毒式营销降低保险产品的销售成本。
图6-9 Friendsurance模式可显著降低保险产品销售成本
根据Friendsurance的测算，在以上几方面因素的影响下，相比于传统保险产品，Friendsurance的模式可以降低高达50%的成本费用。在给予消费者切实优惠的同时，也提高了用户的满意度和忠诚度。
总结来看，Friendsurance的模式实质上利用了两大特点，一是利用熟人关系降低风控成本，二是通过互联网降低信息交互成本。
从第一点来看，Friendsurance通过引入熟人关系，减少了信息不对称的情况，加之情感因素的存在，降低了保险欺诈发生的概率。与社交借贷相比，熟人关系在这种互助保险中能够更好的发挥作用。
因为熟人之间参加这种互助小组的根本需求在于互帮互助，不存在太多的利益纠葛，与社交情感关系具备一致性，因此能够产生相互促进的效应，从而使得风控成本能够切实地降低。此外，由于投保人之间相互了解，增加了风险聚集的精确性（具有相同风险发生概率的人更容易组成小组），朋友圈、熟人圈本身具有的同质性，也与保险聚集同质风险的要求相一致，从而降低了保费的风险溢价。
如果是通过网络自动匹配的方式进行分组，利用熟人关系降低风控成本的效果会下降，但通过互联网将具有同质风险人群聚集在一起的成本仍然比传统保险要低，且具备一定的灵活性。
从第二点来看，由于互联网能够实现更加高效、低成本的信息交互，能够更好地应对小额赔付这种长尾市场，既降低了传统保险公司的管理成本，也提高了消费者的用户体验。借助于社交网络等传播力更强的互联网工具，保险产品销售的成本也能够大幅降低。
对于国内互联网保险业的发展，除了Friendsurance模式本身可以提供借鉴外，还给了我们更多的有益参考：
一是避开自身保险产品开发能力不足的缺陷。Friendsurance作为一个初创型公司，其本身的资金实力以及保险产品的开发能力和经验均存在不足，其信誉也尚未建立。通过保险中介的形式销售保险，Friendsurance与具有较强实力和良好信誉的传统保险公司进行合作，则很好的避开了自身保险产品开发能力不足的缺陷。根据Friendsurance提供的信息，目前已经与60家保险公司建立了合作关系。
二是同时为消费者和保险公司创造了价值。对于消费者来说，在Friendsurance购买保险产品最直接的好处在于获得了切实的优惠。Friendsurance作为一个网络平台，消费者可以通过横向比较不同保险公司的保险产品择优选择最适合自己的保险产品。同时，消费者的小额赔付可以通过回报资金池进行赔付，提高了赔付速度。并且，其承担的赔付额度往往是在传统保险产品的免赔额以内，也增加了消费者保险的覆盖范围。对于保险公司来说，Friendsurance则可以降低其销售成本和小额赔付的管理费用，还能增加消费者的满意度和忠诚度。
总的来看，Friendsurance在避开自身缺陷的同时，给消费者带来了实实在在的优惠，也避免了与传统保险机构的冲突，其发展路径也更具现实可操作性，值得我们借鉴和思考。
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