Household Property Insurance 家财险给家戴上“护身符”
文/本刊记者 陈婷
家财险价格便宜，保障范围广，为了家居安全保障，还是最好上一把“保险锁”。
如果想针对现金、首饰等家庭财产进行保障，可以选择专门的家财盗抢险。若是还担心水管破裂等意外事故的发生，或者家里还有宠物、调皮的孩子，则可以选择综合家财险。
如果是将房子租借给他人，可以选择房东保险；反之，则可以选择租客险。
怎样选择、填写保险金额？
如果投保时所填的保险金额大于保险标的物实际价值，就成了“超额保险”。
对于超额投保的情况，出险后保险公司通常会分两种情况处理。一是若投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而超额投保，则合同无效；二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值或重置价格计算，超过部分的保额无效。
所以说，家财险保额并非越大越好。真正理赔时，一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个，一味求大，最终只能是“多贴了保费又得不到超额保障。”
不同物品赔偿方式有差异
投保家财险，还需要特别了解清楚有关家财险各项保险责任的理赔依据，因为不同的保障项目、保障内容，在家财险理赔过程中有不同的处理方式，万一真的有小偷光顾，或者发生其他事故，将会直接影响到能否获得“符合自己心理预期”的赔偿金。
首先，房屋、房屋附属物及装修部分的赔偿是按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，即比例赔偿方式。
对服装、家具、家用电器等室内保险财产，其赔偿处理则是采用传统的“第一危险赔偿方式”(保险金额范围内的损失属于“第一危险”，超过保险额部分属于“第二危险”)，即在不超过保险金额的前提条件下，可以按照出险的实际价值获得赔偿。比如，若投保之时，“室内财产”(包括家电、衣物等)选择的保额是10000 元，出险后，经鉴定实际损失5000 元，那就可以获得5000 元赔偿金；若实际损失为12000 元，那最终赔偿金将是10000 元。
对于现金珠宝首饰损失、第三者责任等新型责任，由于很难明确损失价值，则往往采用有限赔偿方式，各家财险公司通常都会限定一个最高赔偿限额，比如1 万元，或者8000 元，事先都会约定好。
34、家财险推荐：家庭财产保险
保险公司 平安财产保险
投保示例：郭小姐投保该产品组合，可获得如下保障：
房屋保障50万元，房屋装修保障20万元，室内财产保障20万元，附加盗抢综合险10万元，附加水暖管爆裂损失险10万元，附加家用电器安全险5万元，附加居家责任险20万元，附加雇佣家政人员责任险10万元，附加家养宠物责任险1万元。年保费486元
35：家财险推荐：安联家居保障计划
保险公司 安联财险
投保示例：房屋全险10万元，家具物品全险10万元，个人责任20万元，房主责任10万元。年保费290元
36、家财险推荐：安福家庭保障(精英版)
保险公司 太平洋财产保险
投保示例：陆先生选择投保该产品，可获得如下保障：
房屋40万元，房屋装潢8万元，管道爆裂1万元，室内财产盗抢1万元，现金及贵重物品2000元，便携式家用电器4000元，现金及贵重物品盗抢1000元，便携式家电盗抢2000元，家庭人身意外伤害6万元，租赁费用保障补贴5000元。年保费188元
37、家财险推荐：太平财险公司的“房东综合保险”计划
保障项目 保险金额/赔偿限额
房屋及装修：承保保险财产在保险居所内由于下列原因造成的损失： 火灾、爆炸； 雷击、风暴、暴雨、洪水、冰雹、雪灾等主要自然灾害； 车辆撞击、空中运行物体坠落、外界物体倒塌； 民众骚乱、暴动、他人恶意破坏 5万元
家居用品 2万元
水、暖管爆裂保险 2万元
租金收入损失保险：承保被保险人已出租的保险居所因主险所列原因造成损失导致不能继续出租所致的租金收入损失 每月赔偿限额人民币3000元，
最高赔偿期限为3个月
年保费 100元
38、家财险推荐：人保财险“e-租房无忧”组合式家财险套餐
保障项目 保险金额/责任限额
盗抢造成室内财产损失 2万元
管道破裂及水渍造成室内财产损失 2万元
室内财险损失限额 2万元
家用电器用电安全损失 8000元
居家责任损失 20000元
年保费 84元
