本刊记者/孙怡娇
随着世代更替，传统家庭越来越少，现代家庭的崛起成为一个蓬勃发展的趋势， 现代家庭包括了混合型、同性和多代家庭，这几乎和传统家庭一样常见。
近日，瑞银美洲财富管理(WMA)发布其季度瑞银投资者观察报告《Beyond the Picket Fence》。随着时代与社会的发展，历史上对“家庭” 一词的定义与当下人们对其定义大相径庭。这项对2715 位美国高净值和富裕投资者的调查发现，伴随着世代更替，传统家庭越来越少，现代家庭的崛起成为一个蓬勃发展的趋势，现代家庭（34%）包括了混合型、同性和多代家庭，这几乎和传统家庭（35%） 一样常见。
尽管传统家庭与现代家庭拥有者有许多相同的金融需求，但现代家庭因其特有的复杂性，平添了更多理财挑战。
如现代家庭中的一类——混合家庭可能面临着养育多重婚姻遗留的孩子和财产继承问题上子女的冲突；而同性婚姻却也面临着遗产规划的独特挑战；多代家庭一样问题重重, 同一屋檐下的成年子女该如何应对年迈父母的退休生活与医疗保健等。
现有的金融产品很难满足现代家庭的实际需求。几乎所有的现代家庭都认为，市场中很难找到专业的金融人士能详细了解家中情况并开出合适的处方。财务咨询在设计之时通常只考虑传统家庭的需求，忽视现代家庭的需求，因此大多数金融机构都很难发现现代家庭的需求，更不可能开发出解决此类问题的金融产品。
混合家庭的传承规划
那些带着与前任配偶所生孩子的混合家庭占到高净值和富裕投资者人口比例的14%。相对于传统家庭，他们面临着更高的财务和情感挑战。调查发现，55%的混合家庭认为他们的生活比传统家庭（48%更复杂，当谈到自己的财务状况和退休计划时更是如此。建立一个大家庭当然花费更高，在经济上有44%的重组家庭父母低估了养育孩子的成本，重组家庭往往意味着家里会有多个孩子，经济压力增大。
过了物质的关卡，情感会是一个更大的挑战——混合家庭的父母还面临着对非亲生子女承担责任的情感压力。再婚家庭的人际关系相对复杂， 继父母与继子女，往往由于非血缘使亲情关系复杂化，在新家庭成员的相处中，重新建立新的家庭关系难度很大；其二，再婚者双方都认为，由于离婚对子女的伤害，要在新的婚姻中给孩子以补偿。因此，如果因为子女而发生矛盾，夫妻关系容易出现问题， 这种以孩子利益放在首位的错位婚姻关系，会使当事人双方处在风雨飘摇中，家庭生活缺乏安定和谐，容易产生矛盾影响家庭生活。因此，高达63%的高净值和富裕投资者承认，他们的继子女不能完全接纳他们。
因此，混合家庭在财富传承规划问题上经常面临更严峻的挑战。血缘关系的复杂化，导致重组家庭在遗产分割问题上情况也错综复杂，有三分之二的重组家庭不知道如何分配自己的财富、有形资产或商业利益，相比之下，只有一半的传统家庭有同样的问题。其结果是混合家庭很难将财富分配这一问题公开讨论，因为无论如何分配，家里的实物资产以及隐性资产很难做到对每个继承人绝对公平， 并且其最终决定可能面临着让孩子们都不满意的情况。31% 的混合家庭高净值和富裕投资者回应称，潜在继承人之间存在冲突，而在传统家庭中这一比例仅为12%。
正是因为重组家庭经历过较大的情感变动，其在风险的预期以及未来规划上会比传统家庭成熟许多，在子女的教育以及一些突发情况的预案上都会准备更充分一些。
同性伴侣的财务问题
2015年6月26日，美国最高法院关于维护全国同性婚姻权利的裁决，对于美国的同性伴侣而言是一个重要里程碑。七成同性“家庭”认为， 他们的生活已经改变。半数人觉得该决定将对他们的个人生活产生积极影响，尤其是延伸到某些医疗和退休福利的时候，而42%的人认为该决定有利于他们的职业发展。
然而，60%的同性伴侣觉得未享有针对他们这样的家庭而提供的足够的财务指导。同性家庭没有孩子或者拥有孩子的比例较小，在怎么花钱上面显得没有经验可以借鉴，他们通常会希望有专业人士能够帮他们理财， 有60% 的同性家庭表示他们现今掌握的理财指导和规划都是不够的，身边却没有家庭可以用来学习。
子女的遗产分配问题是同性伴侣十分头疼的问题。许多同性伴侣对于“潜在继承人”存在分歧。没有了血缘关系的约束，非直系亲属都有成为继承人的可能。还有40%的人认为最纠结的是房产，与传统家庭相比，同性家庭在买房以及卖房两件事情上都显得复杂许多。相对于传统或混合家庭，他们更多认为， 财务咨询和支持系统（如社会保障、医疗和退休福利）的构建不支持其家庭类型。72%的同性家庭正积极寻求指导，以了解同性婚姻合法化如何影响他们的利益。
“虽然近期最高法院做出的这一里程碑式的裁决将同性婚姻合法化并保障了各项利益，但同性伴侣距离经济上的无后顾之忧还有很长的路要走，”瑞银美洲财富管理客户战略主管Sameer Aurora 表示。“同性伴侣们正在尝试解读这项裁决对于他们自身、各项利益及财务状况的真正意义， 从而进行更为重要的财务规划。”
在财产规划方面，针对同性伴侣的财务规划日趋复杂。有四分之一的同性家庭觉得他们的父母不接受他们， 并认为他们的继承曾经或可能会受到他们性取向的影响。此外，由于他们没有子女，因而常常担心自己的传承规划引发潜在继承人之间的冲突。
多代家庭的财务需求
随着人类平均寿命的延长，需要供养年迈父母的年轻人们会感觉压力很大，他们在有孩子的基础上会感到更加焦虑，陷入“上有老，下有小” 的境地，最担心的是如果自己失业或者退休，要怎么办？同时，这些与孩子共同生活的老人也对未来的医疗、财务等方面更缺乏自信。调查显示， 在成年子女仍然在家居住的家庭中， 有一半以上对维持当前的财务状况感到担心（53%）。他们也更少有信心达成财务目标, 更担心等到晚年是否能负担得起医疗费用。
与年迈父母共同生活的家庭发现，在平衡每个家庭成员财务需求和按照自己的时间安排退休方面，他们面临更多的困难。56%的人表示，退休计划对他们来说至少“有点复杂”， 而在不与年迈父母一起生活的家庭中，有同样想法的人群比例为42％。
“金融行业迫切需要着手解决现代家庭的复杂性问题，”瑞银美洲财富管理客户战略官Paula Polito表示。“或许是一次金融界真正的机会，设计出合适、合理的产品来应对现代家庭所正在发生的剧烈变化。”
责任编辑：杜琰 SF007
