工行白山某营业部陷倒贷纠纷 原负责人坚称是职务行为
来源：新财经观察
来源：新财金观察
由于客户到期还不上贷款，为避免还贷违约率攀高，通过“倒贷”借新还旧已不鲜见。然而，“替人背债”或者“过桥资金”业务时下频现纠纷，风险也随之暴露。
新财金观察就了解到这么一个案例，6年前，在中国工商银行白山市分行（以下简称白山分行）营业部负责人的“穿针引线”下，当地李子江等替人“做过桥”偿还贷款数千万贷款，不过在收到相关款项后，银行方面认为这是个人行为。
此后，工商银行白山分行因不认账，被起诉到法院。如今，在经过一审、二审败诉及最高法驳回再审申请后，李子江等人亦不知如何追寻数千万款项。
在金融分析人士看来，“拆东墙补西墙”的“倒贷”行为，虽然容易掩盖银行不良贷款的风险，但如何防范银行员工介入“倒贷”行为，以及后续引发风险谁来承担，也是当前银行业不容忽视的问题。
营业部经理牵线倒贷
事情还要追溯到2012年。当年，白山分行给于竹兵所在的营业部下达了2亿元的贷款任务。
于竹兵的身份是白山分行营业部的经理。他出具的一份书面文件显示，白山分行营业部经过努力向当时煤炭生意红火的企业等发放12笔贷款，总共金额约2亿元。
不过，一场意外，让这些企业还贷成了问题。2013年，吉林省吉煤集团八宝煤业公司发生特别重大瓦斯爆炸事故，受此影响，银行逐渐收紧对煤炭企业放贷，并由此导致原贷款企业资金紧张，贷款到期时无法偿还贷款。
几乎同时，白山分行下达了“采取一切方法帮助企业倒贷，不允许出现一笔不良贷款”的指示。此后，为落实该指示，白山分行营业部经过大家研究决定四处借款、担保偿还营业部贷款。
于竹兵称，2013年，为使贷款客户白山市帅桐煤炭物资经销公司及时偿还贷款，白山分行营业部领导及市场营销部主任王进全，都签字向恒泰村镇银行借款进行倒贷。与此同时，营业部副经理唱志刚和王进全借用自然人李子江的承兑汇票，卖出后进行倒贷。
因时隔多年，王进全已记不清当时的具体的情况，但他承认确实存在倒贷之事。
在白山市中级人民法院（2015年）白山民初字第60号的民事判决书中，原告李子江诉称：2013年初，白山分行为完成贷款清收指标，由白山分行营业部经理于竹兵先后11次向李子江借款（其中银行承兑汇票9份1315万元及现金2次25万元）1340万元，用于贷款倒贷。
盖有个人信贷业务章的担保证明
值得注意的是，作为参与倒贷的第三方，也不是白干。
比如，2014年，于竹兵以受白山分行营业部委托的名义，向当地自然人王健等借款为贷款企业偿还贷款，同时由贷款企业向王健等人承诺，支付高达30%左右的利息。
而于竹兵手持的授权书，也让李子江、王健等人有了底，在他们看来：和国有银行打交道，有保障，是一笔不错的生意。
于竹兵手持的授权书
一份盖有“中国工商银行股份有限公司白山分行营业部个人信贷业务专用章”的《授权委托书》显示，白山分行营业部委托于竹兵代表单位与个人洽谈借款合同担保事项。授权书载明，包括但不仅限于代表单位向个人借款，代表单位签订担保协议，为他人借款承担保证责任等民事行为。
新财金观察获得的一份《保证担保借款合同》显示，甲方（贷款方）王健；乙方（借款方）中国工商银行白山分行营业部；丙方（担保方）于竹兵。
该合同载明：甲方（王健）向乙方（工行白山分行营业部）提供借款550万元，落款处乙方由于竹兵签字并加盖“中国工商银行股份有限公司白山分行营业部个人信贷业务专用章”。
盖有个人信贷业务专用章的收据
2014年，王健本人及朋友先后向工行白山分行营业部提供借款1980万，上述借款全部由于竹兵作为担保人，乙方（借款人）均为工行白山分行营业部，并盖有其业务专用章。
法院判决称是个人行为
新财金观察小编梳理发现，经于竹兵牵线参与倒贷的资金，至少在3000多万。而在相关担保合同中，“中国工商银行股份有限公司白山分行营业部个人信贷业务专用章”，成为接下来事件发展的关键所在。
根据一份借款期限为2014年8月17日至2014年10月17日的《保证担保借款合同》显示，甲方（借款人）孙贵林，向乙方（白山分行营业部）提供400万借款，担保方仍是于竹兵，借款期限为2个月，月息3%。该合同仍加盖“中国工商银行股份有限公司白山分行营业部个人信贷业务专用章”。
落款时间为2014年9月27日的一份资料补充称上述400万贷款，用于本行（工行白山分行营业部）搭桥倒贷业务。经理于竹兵向通化市孙贵林个人借款用于本行企业倒贷。
对于王健及孙贵林等人向白山分行营业部提供的1980万借款，于竹兵表示认可，但他同时坚称：“这些钱都用来替企业倒贷，我并没有挪用。”
值得注意的是，情况类似的不只一次出现。对于这些资金的流向，于竹兵称是通过企业最终达到了营业部账户。
于竹兵在一份材料中列举了白山市金瑞普煤炭物资经销公司的例子。2012年9月6日，11月19日，发放商品融资贷款1400万，2013年4月25日开始偿还贷款，营业部于2013年5月24日借款100万、6月24日借款110万、7月24日借款54万，上述款项进入企业账户后并没有被挪用，于次日偿还银行贷款，这些银行有流水记录。
因盖有“中国工商银行股份有限公司白山分行营业部个人信贷业务专用章”，而被王健、李子江等认为是最稳妥保障的想法，却不被银行方面认同，于竹兵的行为被认定为是个人行为。
借出3000多万的王健、李子江等人却不这样认为。身为牵线人的于竹兵在一份材料中称：“多人帮助贷款企业倒贷，因为白山分行不认账被起诉到法院。”
在李子江诉白山分行的判决书中，白山分行称：营业部没有收到、使用、处分过该案涉及的9张汇票及25万现金，也没有委托任何人接收、使用处分过。
此外，对于上述印章，白山分行认为，盖印章不是外部向内借款的专业印章，也不是公章、一般性的合同专业章。无论是从章型还是印文文义上，李子江都没有理由相信于竹兵有以营业部名义借用巨额款项的授权。
法院认定，李子江提供1340万借款的事实存在，但是于竹兵以营业部名义借款行为被定性不构成表见代理，亦不属于职务行为等，因此白山分行不承担偿还义务。
不过，于竹兵坚称，“我并不是为个人借款，借款倒贷普遍存在，借的钱全部间接还给银行了，银行没有造成一分钱损失，反而是我找的提供借款的朋友成了被害人。”
后话：几千万借款谁来偿还？
俗话说，偷鸡不成蚀把米。不过，用这句俗话形容李子江、王健等人并不恰当，但他们找不回来的，却是白花花的银子。
据白山分行内部人士称，于竹兵以营业部名义的借款或者担保金额达8000多万。
不过，在李子江起诉白山分行的法院判决书中，法院最终认定，李子江提供1340万借款的事实存在，但是于竹兵以营业部名义借款行为被定性不构成表见代理，亦不属于职务行为等，因此工行白山分行不承担偿还义务。
此外，工行白山分行辩称，借款合同无效，因为《中华人民共和国商业银行法》规定了商业银行的14项业务范围和经营权限，其中不包括向非同业企业或自然人借款这一项，因此上述行为违法无效；此外营业部作为工行白山分行的内设机构，非独立法人，不能形成独立代理意见，不是民商法意义上的民事主体；因此借款合同无效。
其次，营业部个人信贷业务合同专用章不具备其专用权限以外的签章效力，对此李子江没有尽到其应尽的审查和注意义务，个人信贷业务专用章只能加盖在个人信贷合同上，加盖再此外的合同、收据、借据上都不具有签章的权限和效力。
不过，对于倒贷是否存在，白山分行并没有正面回应。但在辩词中，白山分行称，于竹兵所借的钱并没有直接进入白山分行的账户。
“我作为多年从事银行工作的管理层，当然熟悉法律法规，如果没有默许或者授意，我怎么敢出去借款、倒贷？”于竹兵称。
“为了避免形成不良贷款，（白山）市（分）行多次召开会议，坚决不允许各支行出现一笔不良贷款，采取一切办法帮助企业倒贷，在市行多次催促之下，并经过研究才决定到处借款、担保偿还营业部贷款，才使贷款没有形成不良。”于竹兵在一份书面材料中写到。
不过，对于是否经过默许或者授意，于竹兵也不能提供直接证据。
值得注意的是，2016年3月，白山分行以于竹兵违规对外借款，并使用个人信贷业务章和公章等问题，给工行造成严重的负面影响，根据相关规定，经白山分行研究决定给与开除处处分。
如今，于竹兵已经离开白山分行营业部两年多时间，但他经手的几千万款项，也因相关企业倒闭，如同被黑洞吸走一样而杳无音信，而李子江、王健等人更是血本无归。
