文/《陆家嘴》记者 杨斯媛
在移动金融3.0时代，金融不再是孤立的存在，而是被自然地融入用户行为之中。
移动金融才是银行业的未来。越来越多的银行大佬开始做出这样的判断，银行业不遗余力地做着移动金融创新。究竟，移动金融的未来是什么？
浦发银行、中国移动和复旦大学近期联合发布了移动金融3.0标准，将之定义为“移动金融生态圈”为主导的时代，用户将能直接参与金融生产，技术将带来更人性化的服务体验，最终实现用户行为与金融服务的无形融合。
移动金融生态圈
伴随2G、3G的技术革新以及智能手机的高速覆盖步伐，商业银行经历了网上银行手机化、近场和远程一体化两个阶段，即移动金融的1.0和2.0时代。如今，3.0时代已到来。
要想定义移动金融3.0，就必须先知晓科技发生了哪些变革：首先是随着网络技术进入4G时代，移动金融的功能、产品、服务范围大大拓展；其次是定位技术、HTML5、可穿戴设备、生物形态的身份识别等应用技术的发展，将进一步丰富移动金融应用场景；最后是设备技术的创新进一步提升用户体验，硬件接口将呈现多载体趋势，甚至有望拓展到一切联网物体。
基于对未来社会移动互联网技术和智能终端设备发展趋势的判断，浦发银行联合中移动、复旦发布的《移动金融产业发展趋势与新生代用户研究》（下称“报告”）中指出，移动金融3.0的核心特征为“价值共创”：商业银行在利用大数据对用户进行精准化分析的基础上，主动邀请用户参与产品与服务的创造过程，并对各种金融功能模块和非金融模块进行有机集成，以“共同生产”的方式为用户提供整体金融解决方案，真正实现货币虚拟化、银行服务移动化、理财信贷贴身化的金融服务理念。
“3.0时代带来的直接改变之一是，用户将能直接参与金融生产。”浦发银行副行长姜明生说道。
简单地说，现在普通消费者跑到银行去买理财产品，只能从现有的标准化产品中挑选与自己需求最接近的，但3.0时代的用户和银行将不再是柜台两边简单的售买关系。商业银行可以基于大数据分析，邀请用户主动提出需求，比如产品的期限、金额、风险偏好等，当具有同类需求的用户达到一定数量时，银行将发行相应产品，从而改变目前的B2C服务模式。
这样一来，银行将由封闭式运营转向开放式运营，这里所谓的开放不只是对银行用户，对于移动运营商、电商、社交平台和其他金融机构，都是怀着“开放性、融合化、社交型、平台化”的态度。
报告中写到，随着平台经济的发展及其在金融领域的应用，移动金融的未来创新发展方向在于建立“平台型移动银行”。商业银行通过融合用户、商家、第三方支付企业及相关金融机构，形成“移动生活&移动商务的金融服务平台”。平台银行既为银行用户提供金融服务，也为其他金融机构、非金融机构及商户与平台用户的交易行为提供场所与空间，并为平台交易提供增值服务。
总之，终极目标就是形成一个电商圈、金融圈、社交圈相互渗透重叠的“移动金融生态圈”。
3.0时代需要什么产品？
在对移动金融3.0时代的银行的“玩法”做了合理猜想之后，该想想如何具体地去服务客户了。毕竟，无形的银行服务需要具体的产品去实现。
在探讨具体产品之前，第一个要提出的问题便是：3.0时代，用户行为有何特点，他们需要什么样的产品和服务？
报告中对移动金融新生代用户——在校高年级大学生（含研究生）以及大学毕业后工作年限未超过五年的社会消费者——做了调查研究，发现移动金融在新生代用户中普及率超过82.4%，其中对资金划汇、在线支付、账户查询、投资理财业务的使用比例都较高。
有趣的是，对于移动金融这种便捷工具，新生代用户的价值诉求中最重要的是“产品界面的友好性”，其次才是功能全面性、业务开通流程的简便性、安全性，而操作简易性的诉求最低。同时，被认为处在创新前沿的微信银行，在新生代用户中受欢迎程度并不高，手机银行和移动银行（包括NFC手机支付、二维码支付、声波支付）反而更受欢迎，主要原因是用户对安全性仍存在疑虑和不确定性。
带着这样的诉求，浦发银行认为未来的产品应用将以移动支付为基础，逐步推动移动理财、移动信贷、移动商城的建设，且多功能、高性能、人性化、价值共创将是移动金融3.0产品的主要特征。
具体地说，在人性化服务方面，通过LBS定位服务功能获取移动终端用户的位置信息，可以在手机银行中为客户提供物理网点导航、身边商家打折信息并促成消费。当然，这个功能目前就可以实现。
在安全性方面，生物识别技术将带来更大的创新空间。比如，通过指纹识别验证电子身份，还可以利用手机前置摄像头采取虹膜识别身份；结合手机现有的传感器功能，还可以考虑使用语音识别和脸相识别技术做身份认证。
“大象无形”的金融时代
如果说以上这些猜想已经正在发生，那么对移动金融3.0未来的猜想就要更大胆一些。
“随着移动技术的进步，金融很可能成为与颜色、重量、温度等相似的事物基本属性之一。”浦发银行电子银行部副总经理薛建华说道。
这么描述可能太过高深，但这一切在生活中应用时却很接地气。
当你晚上跑步时看到某件心仪的衣服，通过身上的可穿戴型移动设备就能立刻识别商品的基本属性、购买渠道、价格，还能实时了解用哪家银行信用卡消费能够享受优惠、是否能够申请消费贷款等金融信息。如果你有需要，借助移动金融服务只需按几个键就能购买并完成所有金融服务流程，几分钟就能将心爱之物带回家了。
还有，如果你是一个经常出差的“空中飞人”，出门前就已经在手机上值机。去机场的路上你感觉肚子饿了，掏出手机预约机场的一家餐厅完成点餐和付款。当你出差回来在机场找不到自己的车子时，打开手机瞬间就定位到自己的停车位。这时，手机提醒你家里冰箱已空空如也，你正好回家路上去超市补货，别忘了再远程控制打开家里的空调。
这样的猜想还可以很多很多。在移动金融3.0时代，金融不再是孤立的存在，而是被自然地融入用户行为之中。用户在哪里，金融就在哪里，从而形成一个“大象无形”的金融时代。
责任编辑：杜琰 SF007
