原标题：监管加码在营P2P纳入征信 打击逃废债进行时
本报记者 郑瑜 张荣旺 北京报道
P2P行业监管又有新动作。
据新华社消息，日前，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组（以下简称“互金整治小组”“网贷整治小组”）联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（以下简称《通知》），支持在营P2P网贷机构接入征信系统。
《中国经营报》记者注意到，业内有部分声音认为《通知》的出台是网贷行业备案提速的信号。
麻袋研究院高级研究员王诗强表示，此次监管发文推动在营网贷对接征信主要目的是为了打击恶意逃废债以及更好地进行网贷平台良性清退。
北京金诚同达（上海）律师事务所律师彭凯表示，将网贷平台纳入征信体系对逃废债人群是有一定威慑力的。“但我认为，通知的目的一来是打击网贷领域的逃废债，二来是服务于市场出清，不宜只因这份文件，对P2P的未来抱有过高期待。”
持续加大打击逃废债力度
值得注意的是，依照《通知》要求，各地互金整治小组、网贷整治小组组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。
金融信用信息基础数据库运行机构，是由中国人民银行征信中心建设、运行和维护的征信系统。百行征信则为我国唯一一家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构。
记者看到，此次《通知》主要分为四个部分，其中包括支持在营P2P网贷机构接入征信系统、持续开展对已退出经营的P2P网贷机构相关恶意逃废债行为的打击以及加大对网贷领域失信人的惩戒力度。
其中《通知》，指明在其发布之日前已经退出经营的P2P网贷机构，各地互金整治小组、网贷整治小组将协调人民银行省级分支机构征信管理部门积极配合，继续按照《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》精神，收集筛选相关失信信息并送转金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。
关于上述已经退出经营的P2P网贷机构失信人界定，互金整治小组、网贷整治小组给筛选参考标准：1．企业借款人和个人借款人金额较大者优先（应扣除超过24%以上的利息）；2．企业借款人和个人借款人逾期时间较长者优先；3．已进行合法、必要的催收；4．失联、跑路的P2P网贷机构实际控制人及高管人员。
据了解，此前人民银行、银保监会已经开展指导各地将P2P网贷领域严重失信人信息纳入人民银行征信中心和百行征信工作，国家发展改革委对P2P网贷领域严重失信人实施联合惩戒。
有行业人士表示，从去年开始，监管就开始对暴露的风险事件进行处置，对存量P2P开展合规检查，对逃废债行为进行打击。其中重要的威慑手段就是纳入P2P征信情况，因为违约现象从根本上来说还是征信问题。进行统一的征信管理之后，这种现象能够得到有效遏制。“（从去年到现在《通知》出来）这项工作是有连续性的。”
“一开始，纳入征信工作是以人工方式将失信名单分批报送，且范围只局限于部分严重失信人。互金整治小组、网贷整治小组此次通知发文，是政策的进一步升级。”上述行业人士说道。
解决多头负债问题
事实上，此前已有部分P2P网贷平台接入百行征信，但此次《通知》要求的逐步在营P2P网贷平台全面纳入征信体系，更为全面、系统。
“在市场对于P2P能否经营下去持负面态度的情况下，恶意逃废债问题日益加剧，如果不接入征信，借款人违约成本实在太低，对于平台而言，现在惩戒借款人的手段太少。而密集违约带来的出借人损失造成社会问题，不利于平台清退工作的正常开展。监管试点后，网贷平台转型消费金融公司或网络小贷，作为持牌机构本身就可以接入央行征信。在P2P监管试点正式开展前推动P2P接入征信是监管震慑恶意逃废债人、构建诚信社会的重大举措。”西南财经大学普惠金融和智能金融研究中心副主任陈文坦言。
“百信征信主要接入的是互联网金融从业机构，部分消费金融公司、网络小贷因为客户群体与P2P重叠程度较高，先前接入百行征信可以更好地解决多头负债问题。百行征信目前并未与央行征信打通，不会影响借款人在正规商业银行方面的信用记录，因此百行征信接入价值不如央行征信。先前已经有部分P2P接入了百行征信，这次明确P2P不但可以接入百行征信，还可以接入央行征信，对行业构成实质性利好。”陈文补充道。
北京市网络法学研究会副秘书长车宁对记者表示，此前银行无法看到P2P借款人在网贷平台的借款信息，即使客户有P2P逾期记录、信用资质较差，但银行因无法查询，仍认为其符合贷款发放资质。进入贷后管理环节，因P2P催收力度比银行相对较大，客观上造成了“劣币驱逐良币”的情况，借款人往往会优先偿还P2P的贷款。除了催收力度大外，P2P利率也相对较高，借款人负债成本高，这样一来就导致银行无形之中成为“劣后债权”。“虽然P2P主要针对传统信贷覆盖不到的‘次级用户’，但是两者的客户群里还是会有一定重叠。此次纳入征信后银行可以查询P2P征信情况，能够一定程度上减轻多头借贷问题，提升银行借贷质量。”
“接入征信不意味退出工作暂缓”
对于此次在营的P2P全面纳入征信是否可以解读为网贷行业获得“喘息”，这一问题也同样值得关注。
在陈文看来，这次发布政策主要还是为了P2P的平稳退出考虑，但也在一定程度上为少部分真正合规的平台进行监管试点创造了相对良好的条件。
“形象说来，网贷合规备案整改与此次在营P2P纳入征信可以看作是相对独立而有所交叉的两条线。整改备案工作有其开展的自身逻辑和步骤，不能想当然地认为P2P全面接入征信系统就意味着这项工作的暂缓或放松。”车宁说，但纳入征信此举可以让逃废债行为人产生忌惮，最大程度上去遏制逃废债现象，客观上确实对网贷行业有积极意义。
王诗强也向记者表示，此次监管发文推动网贷对接征信主要目的是为了打击恶意逃废债以及更好地进行网贷平台良性清退。当前网贷平台数量众多，要想把绝大部分平台接入征信系统，需要大量人力物力长时间配合。此外，监管要求优先对接的是借款利率24%以下的产品，因此，需要平台和征信中心双重甄别，工作量巨大。
“从通知来看，落地并不是一蹴而就的，全面实施仍需要时间。从‘24%以上利息扣除’‘各地制指定部门对失信人名单进行复核等内容，可以看出审慎稳妥推进的原则。实施过程中的技术、系统对接，纳入征信所需要的众多环节、步骤，都需要各方通力配合，我觉得通知在各地的落地进度可能会出现偏差，不排除部分地区走先试点再推行的模式，第一批纳入名单会经过严格的审核和筛选。”彭凯指出。
“将网贷平台纳入征信体系对逃废债人群是有一定威慑力的，但不能因为这份文件就对P2P的未来抱有过高期待，从我个人来看，在营网贷平台接入征信系统，其目的一是打击网贷领域的逃废债，二是服务于市场出清，自175号文以来的‘能退则退’原则仍将严格执行。”彭凯补充道。
