申请破产了,你会受到什么影响?
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界面新闻
原标题:申请破产了,你会受到什么影响? 来源:大唐财富智库
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图片来源:FREERANCE
作者:研究中心
个人破产是指自然人债务人不能清偿到期债务时,由法院依法宣告破产,并对其财产进行清算和分配,或者通过和解程序、债务清理计划等进行债务调整与清偿,并在破产程序终结后对其未能清偿的符合法定条件的债务予以豁免的法律制度。在发达国家已经实施有年,而中国在2007年修订实施的《企业破产法》,并未涉及到个人破产的问题。
2019年7月16日,国家发改委等13部门联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》,明确提出,研究逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责,最终建立全面的个人破产制度。以已经实施个人破产制度的国家或地区的一般规定做个借鉴,再来讨论个人破产法在中国实施的前景与对债权人与债务人的影响。
个人破产制度的一般规定
破产申请人:债权人与债务人都可以在规定的条件下向政府管理部门提出申请,如香港地区是“破产管理署”。
破产人财产披露与监管:个人宣布破产并得到核准后,破产人必须披露全部财产及债权,包括动产、不动产、现金、有价证券、智慧财产权等等,并立即将其所有的资产交给受托人管理,用于清算还债;不得有隐瞒、转移等行为,否则都属犯罪行为。
破产后的收入扣取:破产人破产后取得的收入,除保留足够应付其本人及家庭合理需要的部分以外,其他都要用来还债。
破产人的支出限制:不准有较高价的物品,须变卖豪华家具,改用普通家具;不能购买房屋;不能有奢侈性消费,如乘坐出租车、出国旅行、到高级餐馆吃饭、买名牌衣物、出入娱乐场所;也不能申请信用卡,管理单位会监督或经债权人检举来看破产人是否违规。
监督期后的债务免除:经过一定期间(如美国7年,香港地区5年)的监督期,破产人的债务可以得到一定的免除。
个人破产制度在中国实施的前景
中国目前已具备实施个人破产制度的条件,因此探索个人破产制度被提上了日程。可从以下四个方面最近的进展来看:
涵盖全国的财产登记制度:可评估自然人的资产状况与是否在破产前转移资产;2018年6月,全国统一的不动产登记信息管理基础平台已经实现全国联网。
涵盖全国的收入与税务系统:可掌握自然人破产后的收入情况来扣取收入还债;2019年个人所得税改制,综合所得、专项附加扣除额与申报制度有助于掌握自然人收入情况。
完善的征信系统:可以评估自然人是否符合破产条件与未来的还债能力;2018年4月,人民银行受理了百行征信有限公司的个人征信业务申请,该征信系统除人民银行的征信记录外,又加上了大数据征信,中国互联网金融协会联合八家征信企业,组成“信联”,全球最大的征信系统,到2019年6月该征信系统累计收录9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织的有关信息,个人和企业信用报告日均查询量分别达550万次和30万次。
对失信执行人的消费限制措施:中国已经对被纳入失信被执行人的,严格执行“三限”措施,即限制高消费、限制出境以及在实行招标投标、行政审批、融资信贷等方面的联合限制。有些措施比已经实施个人破产制度的国家或地区,对破产人的限制更为严格。
中国个人破产制度
对债权人与债务人的影响:
对债权人的影响:最高法统计显示,全国法院2008年至2012年执结的被执行人有财产的案件中,70%以上的被执行人存在逃避、规避甚至暴力抗拒执行的行为,自动履行的还不到30%。法院累积公布的“老赖”名单上已经多达上千万人。
很多人会担心,实行个人破产制度以后,会不会让更多“老赖”运用来合法避债?
我们可以把债务人分为两部分,一部分是因为失业或创业失败而无法还债,一部分是恶意欠债,在借钱的时候就没有打算还。不管有没有个人破产法,恶意债务违约人都不会主动偿付债务,甚至会完全拒付债务。而有了个人破产保护法,虽然为失信人提供了合法免除部分债务的途径,但相应法律条款却也同时保护了债权人,比如恶意透支信用卡后申请个人破产的欺诈性债务等不属于免除债务的范围,非豁免资产要用于还债、在5~10年之内持续还款等。
个人破产法主要是对非恶意欠债的人提供在一段期间内尽其所能的还债,漂白信用后给与其东山再起的机会,因此只要在审核时严格把关,并不会造成“老赖”运用个人破产制度来“洗白”的问题。而让债务人利用个人破产制度有机会取得收入来还债,跟债务人逃债后完全无法回收债权来比较,还是可以降低债权损失金额。
对债务人的影响:中国政法大学破产法与企业重组研究中心主任李曙光表示,通过建立健全自然人破产制度,能够给予“诚实而不幸”债务人重新开始的机会,清理市场信用垃圾,促进资源的合理配置和有效利用。债务人在监督期内,除了你的基本生活费用与保障外,所有的钱都应该属于债权人,就可以受到法院保护,免除债权人追债的烦恼;也不会造成长期拖欠到要父债子还的现象。
比较著名的例子是,香港艺人钟镇涛2002年曾申请个人破产。在破产期间,钟镇涛赚来的收入都要上交,破产管理署按照其生活所需给予生活辅助后,其余收入全部用于还债。破产后,钟镇涛在生活上受到的限制包括:住宿4000至8000港币、饮食2000至3000港币,甚至身为一名演员,他每月的服装和理发的费用也要控制在500至800港币。直到2006年10月,法院才批准钟镇涛解除破产。
美国总统特朗普经营的赌场与酒店,曾经破产过6次,特朗普靠高额学费的财富课程、出书与脱口秀挣钱,屡次破产的诚信问题并没有阻挠他当选美国总统。
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