开放银行：兴起、风险、发展
来源：金融时报
本报记者 张末冬
开放银行是什么？开放银行给传统银行发展带来哪些机遇和挑战？在12月8日召开的“2018第二届中国互联网金融论坛”上，来自金融机构、金融管理部门和学术界的嘉宾就“开放银行”这一新事物的发展现状及前景展开探讨。
四川新网银行行长赵卫星表示：“公认的开放银行是指利用开放API技术（Application Programming Interface，即应用程序编程接口）实现银行与第三方机构之间的数据共享，从而提升客户体验的平台合作模式。”
“开放银行有三个显著特点。”中国互联网金融协会业务三部主任杨彬解释称，即秉承以服务用户为中心的理念；通过API接口或SDK等技术实现银行与第三方机构之间的数据共享；构建一个生态体系，联合产品和服务提供方，满足用户的全部需求。
开放银行在全球范围“崭露头角”
当前，开放银行已经在全球范围内探索实施。2015年，英国政府承诺出台《银行业API公开标准》。之后，英国又为探索实施开放银行成立了专门工作组和专项组织，并发布开放银行相关标准框架。今年1月，英国竞争和市场管理局强制要求市场份额最大的9家银行开始落地实施开放银行计划，截至目前，9家银行正式对外开放API接口，57家第三方公司加入开放银行计划。
至于国内开放银行发展的背景，上海浦东发展银行信息科技部副总经理崔兆栋表示，一是银行转型需要新的空间，要更加以客户为中心，创新更多、更优质的产品与服务，而API可在这些方面提供新动能。二是随着金融市场改革以及金融科技的发展，用户需求也在不断提升，个性化、场景化、一站式的需求更加强烈，API将在其中发挥很好的作用。
对于这一问题，人民银行科技司副司长陈立吾认为，一方面，开放银行形成全新的业务形态。过去商业银行与各行业机构合作通常局限于支付、信贷等单个业务领域，但开放银行使客户能够触及商业银行的综合服务能力，促使银行服务不再只存在于实体网点和电子渠道。另一方面，开放银行构建了全新的生态体系。商业银行基于开放银行打造“平台+生态”，将金融服务无缝嵌入实体经济各领域，打破了银行服务门槛和壁垒，拓展了生态边界，重塑了价值链，与合作方一道推动银行服务无处不在。
今年7月12日，浦发银行发布了API Bank——无界开放银行，工行、招行等银行也纷纷释放了打造开放银行的信号，陆续推出了相关产品。“有一个说法‘2018年是中国开放银行的元年’，我们认为这个说法比较贴切。”崔兆栋表示。
另外，据赵卫星介绍，通过开放API接口，封装整合多类型金融功能模块，“万能连接”各类型场景流量，截至目前，新网银行服务用户数超过1800万户，累计放款金额超过1400亿元。
关注开放银行带来的新风险
不过，在场嘉宾也表示，开放银行在有效提升银行金融服务效能的同时，也使得风险敞口更多，风险管控链条更长，风险洼地的效应更加明显，风险的形势也出现了新特点、新变化。
对此，陈立吾举例表示，开放银行连接了服务的提供方、交易发起方等众多主体，数据泄露风险增大；在网络安全方面，开放银行依托互联网渠道向客户服务，接口具有公开的共享属性，被恶意调用并发起拒绝式服务攻击，可能导致商业银行业务系统服务不可用、业务连续性中断等。
从四方面推进国内开放银行发展
那么，如何推进国内开放银行的发展？中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长李礼辉建议，可以从四方面着手推进。
“一是加强资源的整合。比如，市场定位趋同但经营有区别的中小金融机构可双向选择，组成金融科技联盟抱团发展；科技企业和金融机构可以按照优势互补、利益分享的原则，建立长期的商业合作模式，双方按照约定条件和比例分享创新产品和服务形成新增利润。二是强化技术的融合。大数据、云计算等数字技术的深度融合能够提高信用评价、风险定价和投资决策效率。为了更好地加强数字技术在驱动开放银行业务转型升级方面的作用，应该不断推进数字技术的集成，以效率为中心，重构金融服务流程，打造零距离、多维度、一体化的开放银行服务模式，全面提升金融服务的质效。三是加紧推动标准建设。可以借鉴国外开放银行的经验，在有标准、有监督、有约束的前提下，研究推动适合我国国情的金融数据共享交流机制，有序对外开放。同时，制定统一的技术和数据标准，减少银行、第三方公司等参与机构的额外成本负担，实现数据的互联互通和系统的互操作性。四是注重隐私保护。开放银行各参与机构应该加强客户隐私保护意识，探索客户隐私保护体系和内控制度建设。”李礼辉表示。
