本报记者 李晖 北京报道
共享单车的鏖战正在由扫街铺量、红包推广等简单打法扩展到信用免押、保险引入等综合服务手段竞争。
继国内几乎一半单车纳入信用免押阵营后，近日蚂蚁金服方面宣布与国泰财险合作，通过支付宝扫码骑车用户一旦在骑行共享单车过程中遭遇安全事故，将获得最高达50万元的意外保险保障。
事实上，损毁率高、占道停车、押金沉淀和骑行安全已经成为共享单车行业的主要痛点。前两者给单车公司和城市治理带来困扰，而后两者则直接影响单车使用者的资金安全和人身安全。随着共享单车的缠斗进入深水区，在业内人士看来，免押模式和更多保障机制的引入将成为下半场竞争的关键词。
“零门槛”酝酿最大规模保险场景
“我骑车摔倒了，脚肿了，保险赔吗?”
虽然骑车是国人的一项“基础技能”，但几千万共享单车使用者面临的骑行风险其实并不小：因路况不佳摔倒、剐蹭机动车辆，被他人撞伤等事件时有发生。
尽管一些共享单车运营方将车筐上标注了限重、或在车身上标注限定12岁以上人士使用，但仍无法从根本上杜绝危险及提供后续保障。在骑行产业链中，保险被认为是一项可持续的服务设计被引入。但记者注意到，目前尽管多数共享单车公司声称已为用户投保，但保险协议中也也有严格的免责申明——除非用户能证明意外是单车缺陷导致，否则不与承担法律责任。
竞争的突破口于是转向理赔门槛。据蚂蚁金服方面透露，在此次支付宝与国泰财险合作中，根据保险条款，只要通过支付宝扫码开启并使用共享单车过程中，发生意外事故并造成自身伤害的，身故或伤残有50万保障金额，意外医疗报销上限5000元，在理赔上相当于“零门槛”。目前支持这一保险的有ofo、永安行、小蓝、优拜和funbike单车。
据国泰财险共享单车保险项目负责人高天骄透露，目前有4例已在理赔流程中，部分用户还需要去医院复查，待材料上传完成即可完成理赔，在几例不符合理赔条件和案例中，主要原因是由于支付宝账户持有人和实际骑车出意外的不是同一人。
但值得注意的是，目前共享单车骑行人数已经超过3000万，并在持续增长。以一个用户每天骑三次车为例，那么就要送出三份保险。根据支付宝方面数据显示，该服务推出四天已产生数百万份保单。而由于其零门槛、高频的特征，其是否会重蹈网购退货运费险先期亏损的道路也引发关注。
但这一高频场景已经引发金融机构的参与兴趣。一位业内人士告诉记者，当初阿里在推出退货运费险的时候，也经历过一段保险公司巨亏过程，此后通过扩大样本量继而累计数据进行千人千面的风险定价，扭转了保险公司亏损问题。而现在，共享单车的保险服务未来可能成为趋势和标配，继而推动骑行保险甚至在规模上超越运费险。
免押门槛将再降低?
除了新服务保障手段的引入，此前已经介入共享单车混战中的免押模式，未来也可能进一步降低门槛。
记者统计发现，市面上已经有九家共享单车以不同的名义向用户提供了“免押金骑行”，主要分为两类——信用分免押和无条件免押。需要芝麻信用分达到一定标准才可以免押金，包括ofo单车、Funbike、优拜单车、永安行、小蓝单车、一步单车、骑呗单车、小白单车都属此类。而一些新入局的玩家为了抢占市场则倾向选择“无条件免押”。
以上海为例，芝麻信用分达到650的仅占48.3%，芝麻信用分达到700分的人群比例更低至19.9%。而一些已投放多城市的共享单车只选择了一些城市开放“免押金”，例如已经宣布进入了100个城市的ofo只开放了上海、杭州两座城市的免押金骑行。
在选择“无条件免押”的由你单车创始人柯雨泽看来，对于大多数用户来说，芝麻信用分至少要达到650分才能免押金骑行，这个门槛的设置是否合理依然有待商榷，因为不经常使用支付宝的用户芝麻信用分普遍偏低。从趋势来看，免押门槛将会逐步降低。
免押门槛是否将进一步降低有待观察，但目前绝大多数共享单车公司仍选择以信用分作为免押门槛：例如永安行则将免押金的芝麻信用分降到了600分，而ofo则设置在650分。
事实上，自共享单车这一新物种投入市场伊始，随之而来的就是对国人诚信水平的大考。此前一篇刷爆微信朋友圈的文章曾统计了“共享单车的n种死法”：加装私锁、推车下河、大卸八块等毁坏车辆的方式五花八门。车辆损毁率高仍是困扰共享单车行业发展的顽疾。以车辆成本最高的摩拜为例，目前就仍未加入任何免押模式。
在一位观察人士看来，从押金模式到信用免押模式，再到无条件免押模式应该是共享单车发展的方向。在其看来，免押模式可以成为构建信用违约惩戒体系的一种手段。据了解，目前不少共享单车公司制定了联合惩戒的方法，如果有不文明的骑行，或者破坏行为，则会影响到用户的信用分。而信用分的降低，会导致用户无法享受各类免押金的优惠政策。
