杨井鑫
退潮时，裸泳者才会相继浮出水面。
6月29日，人民检察院官方消息称，工商银行江阴支行原副行长陈新涉嫌受贿罪立案侦查，这也是该支行一月内被检方立案侦查并公布的第三位副行长。而前一周，浙江省义乌市检察院也公布了义乌市四位银行高管因受贿罪和挪用公款被查。
实际上，不少地方的银行“反腐”正高调进行。北京、上海、广州、内蒙古等多地此类案件频频曝光，其集中度非常高。
“银行贷款属于稀缺资源，存在一些潜规则和桌下交易。经济下行的时候，就更容易出问题。”一位大行信贷部人士接受《中国经营报》记者采访时称，在这个关键时刻，银行的“反腐”更能见效。
银行集中被查
银行中高层落马遍及国有大行、股份行和城商行。
在陈新被带走消息传出的半月前，江阴市检察院依法对中国工商银行无锡分行授信审批分部原总经理、工商银行江阴支行原副行长江伟，中国工商银行无锡分行公司部原总经理、工商银行江阴支行原副行长葛伟东涉嫌受贿罪立案侦查。
6月份，华夏银行义乌支行原副行长李梁、中国交通银行股份有限公司义乌支行原副行长陈望峰、中国建设银行股份有限公司义乌分行公司原业务部经理王文宏都因为受贿移送审查起诉。
两个月不到时间，银行中高层被曝光因受贿落马的人数直线上升。昆仑银行原行长助理贺宁受贿30万元获刑；农行深圳分行原行长许涛涉嫌受贿被立案；交通银行甘肃分行原行长胥小彪涉嫌贪污受贿犯罪被立案；平安银行股份有限公司杭州滨江支行原行长陈梁受贿544万元被判6年半；中信银行顺德支行原行长刘某获刑3年，缓刑4年；内蒙古银行原副行长延城涉嫌受贿一案也已移送审查起诉。
“这些被查的银行中高层都有一个共通点，就是掌握着贷款资源。”前述大行信贷部人士表示。他认为，银行的资金成本低，属于稀缺资源。很多企业都希望尽可能多地从银行贷到款，而这种找渠道、找关系往往就会衍生成一种金钱交易，也就涉及到法律上的行贿和受贿。
“尤其是小企业和民营企业，要从银行贷到资金很难，而托关系贷款可能相对会容易一些。对于银行来说，市场对资金的需求很高，贷款对象有很多，最后把资金放贷给谁？谁放的多一些？谁放的少一些？这其中就容易产生灰色。一些银行中高层可能会因为利益，动摇一些原则。”上述人士称。
浙江一家纺织企业负责人向记者透露，银行给传统企业的贷款额度是在受控制。去年贷款额度能够给到2000万元，今年就只有1200万元的授信额度了。在这种情况下，企业从银行贷不到足够的资金，就只能想其他的办法。
“银行从业人员受贿的缘由通常就是帮人办理贷款，而贷款企业一般不符合银行的贷款标准。从目前事发的很多银行看，内部的架构存在漏洞或者没有起到实际作用，很多都是行长或者副行长的‘一言堂’，这种情况是最容易违规放出贷款。”一家券商银行分析师表示。
事实上，国家审计署在6月28日发出的公告中直接指出了相关问题。审计署通过重点审计了交通银行、国家开发银行和中国出口信用保险公司发现，3家金融机构违规放贷168亿元。
据称，审计发现3家金融机构违规经营问题未得到较好遏制，部分领域风险管控不到位。存在向手续不完备、资本金不足、贷款申请资料不实等不符合贷款条件的企业和项目违规发放贷款，以及办理无真实贸易背景的票据业务等问题；钢贸企业贷款、政府融资平台贷款等执行贷款“三查”制度不严，风险管控不足，给银行资产质量管理带来一定压力。
逾期贷款引爆
据一位资深银行人士介绍，一直以来，银行信贷中就很容易出现“吃、拿、卡、要”这类现象。在经济情况比较好的时候，这种违规贷款可能不容易被发现。企业偿还贷款能力相对高一些，而偿还了贷款之后，可能这笔贷款就“翻篇”了，也不会牵涉出其他的事情。
“如今经济下行，银行的贷款质量受到了考验，逾期贷款不断增加，一旦企业偿还不了贷款，很多桌下交易可能就面临曝光。”该人士向记者透露，浙江、江苏等地是银行贷款不良的高发区，而这些区域银行因贷款牵涉出的“反腐”事件也会更多。“浙江有一家企业倒闭涉及到一家股份行的800万元贷款不能偿还。而银行在重新审视贷款流程及跟企业沟通时，就发现企业在贷款中存在一定的猫腻。这种情况越来越多，大部分是由于不良贷款和逾期引起。”
记者在采访中了解到，通过非正常途径获得的贷款，对银行而言风险更高。由于这种高风险及经济大环境的影响，逾期和转变为不良的概率也更高一些。
值得关注的是，眼下银行资产质量仍在持续恶化中，不良贷款仍然维持较高水平。毕马威最新发布的中国银行业上市银行2015年一季报称，2015年一季度银行不良贷款率有所上升，这使得银行对于资金投放的总量及结构进一步趋谨慎。
报告显示，一季度上市银行不良贷款与2014年末相比均有所上升，其中13家上市银行不良贷款率超出了1%，平均不良贷款率为1.21%，较2014年年末增长0.08个百分点。
银监会副主席周慕冰26日在陆家嘴论坛上也表示，近期银行业风险暴露持续增多，利润增速快速放缓。商业银行不良贷款余额已经连续14个季度上升，净利润同比增速从去年10.5%进一步降至4%以下。
“实际上，不良贷款快速增长的背后是逾期贷款规模更快的膨胀。去年12家上市银行的逾期贷款增速超过了不良贷款的增速，且逾期贷款的规模破万亿。从目前的情况来看，银行的逾期贷款增长情况并没有好转，也进一步形成了对不良贷款的压力。”一家股份行人士称。
该人士向记者透露，目前几家股份行的逾期贷款占到了贷款总量的5%以上，很多银行都在将资金集中投向大型基建项目，对消费贷款等等贷款压缩。通过做大规模的情况下，降低逾期贷款和不良贷款的比例。“逾期贷款的快速增长可能会维持到年末，目前还看不到扭转的苗头。”
一家国有大行人士表示，银行内部的构架和廉政工作越来越重要，机构内部也在多次强调。“按照道理来说，银行作为金融机构应该更加重视制度和流程，不应该让权力过度集中。银行上至总行高层，下至信贷员都可能会禁不起利益诱惑。”
上述大行人士还称，今年部分银行已经抬高了贷款门槛，对贷款的审核标准也更加严格一些。“之前被查的一些案子也是赶在这个环境不好的时候，现在银行内部要谨慎很多，也不敢随便放贷。要是碰到资质差的，就怕贷款到期收不回来。”
责任编辑：李坚 SF163
