宋毅
在近日保监会召开的监管工作会议中，主席项俊波强调2015年要“推进养老和健康险税优政策尽快落地实施”，此番表态无疑为保险市场打了一剂强心针。
养老、健康已成为时下讨论热度最高的话题之一，事业单位工作人员养老保险制度的改革更是吸引了一众眼球。改革后，近4000万机关事业单位人员将和企业职工一样缴纳养老金。多家研究机构认为，此政策落定将极大释放商业保险在年金和健康险领域的成长空间。
在业内人士看来，保险公司面对政策利好，可以在两方面发力，一方面是借助以往企业年金运作经验，争取职业年金的托管及投资管理资格，另一方面则是在商业养老、健康险产品上发力。据《中国经营报》记者观察，为培育及抢占市场，在2015年的“开门红”大战中，年金产品已成为不少险企主推的产品之一。
但不少受访者都强调，养老保险、健康险这两年的销售已有比较快的增幅，但与国外成熟的商业养老保险市场相比，缺乏明确的税收优惠政策，因涉及部门过多未能形成有效监管部门协调，产品同质化程度高，难以满足多层次需求等，都是今后亟待解决的问题。
年金产品热销
政策预期与市场推动的双重作用，让年金保险在今年“开门红”中颇受关注。
“年底一般是有意投保者资金充裕的时候，有能力买的人较多，同时最近大环境是银行降息、股市向好，无论从保险作为资管产品与其他产品竞争还是计算投资回报等，都有一定优势，因此保险公司也比较愿意花费用推年金保险产品。”一位保险公司市场部人士对记者表示，“此次事业单位养老金改革启动，会有不少单位员工考虑自己的养老储备是否足够，这对年金类产品的销售也是一大利好。”
与此前“开门红”高现价产品占主力有所不同，2015年险企主打产品向价值倾斜。
从市场看，多数险企均以“年金+万能”为主要产品形态。如中国人寿推出“鑫如意年金保险”（白金版）；平安人寿主推“尊御人生计划”，以固定收益+分红收益形式专注养老利益积累；新华保险主推“金彩一生终身年金保险理财计划”，并将锁定利益、财富传承、终身享福、加速回报作为卖点；太保寿险主推的“东方红”也是年金分红与万能的组合。
“过往‘开门红’产品多是此前一年公司明星产品的升级版，今年的主要不同在于不少保险公司新推了一些费改后的新产品，对顾客的吸引力有所提高。”一位险企个险事业部销售总监对记者说道。
2013年8月保监会启动普通型人身保险费率政策改革，普通人身险利率放开2.5%上限，年金产品保证利率可达到4.025%，不少险企都推出新利率产品，但也有不少险企动作缓慢，费改新产品迟迟未能落地。据了解，此次中国人寿推出的年金保险就是其费改首款产品，预定利率达到上限。
年金产品作为人寿保险产品的一种，主要功能在于为客户提供商业补充养老。上述险企个险事业部销售总监告诉记者，因为年金保险较普通人身险贵一些，且缴费时间较长，一般客户考虑到资金长期投资是否会遭遇贬值等因素，对年金保险并不认可，同时市场上年金产品其实大同小异，不能满足不同层次用户的多样化需求，因此购买积极性不高，但随着近两年养老形势的愈发严峻，年金保险的规模较前两年增速明显。
2015年1月份，北美精算师协会发布题为《变化中的中国中产阶层人寿保险市场》研究报告，其中将中产阶层人士细分为“缺乏投保兴趣者（占比33%）”“寿险保障者（占比26%）”“寿险投资者（占比41%）”三大细分市场。
报告指出，占比最高的“寿险投资者”认为人寿保险基础作用在于满足暂时所需，而养老保险发挥的保障作用比人寿保险更重要，此群体中男性比例率高一点，较之“寿险保障者”更年轻，他们是最有可能说配偶可在没有他们的情况下也能妥善管理财务的群体。
政策落地是关键
养老保险公司在企业年金业务管理上的竞争愈发激烈。
保监会最新统计数据显示，截至2014年末，5家专业养老保险公司合计获得企业年金缴费606.8亿元，同比增长3%，受托管理资产达3159.9亿元，同比增长26.6%，投资管理资产达2857.9亿元，同比增长31.9%。
但2014年国寿养老、平安养老在企业年金缴费方面出现下滑，分别增长-3.36%及-4.83%；五家养老保险公司在受托管理资产及投资管理资产上都实现20%至30%左右增速（其中泰康养老无投资管理资产数据）。
“现在只是事业单位养老改革的开始阶段，员工将承担工资收入8%左右的基本养老保险费和4%的职业年金，这类人退休后的养老金收入是高是低还不清楚，保险公司可能存在的利好表现可以争取职业年金的托管、投资资格，但具体的执行细则尚未出台，职业年金是否会通过商业保险机构运作也未可知，实质利好短时间内难以出现。”一养老保险公司助理总经理告诉记者。
记者在与多位业内人士交流时了解到，近两年养老、健康保险的规模增速的确有较大幅度增长，但主要还是依靠营销员的销售，而国外养老保险则主要是依靠税收等政策优惠。
“因为税收优惠牵扯了多个政府部门，比如个税递延提出了好多年，最新消息是2015年才在上海试点，有效的监管部门若不能形成的话，相应的税优政策也很难落地，这是目前商业养老保险、健康险不能够更快速发展的最大阻碍。”上述养老保险公司助理总经理说道。
值得注意的是，在近日保监会召开的2015年监管工作会议中，主席项俊波强调要按照新国十条任务分解表要求，以税优联合工作办公室为抓手，加强与相关部委的沟通协作，启动个人税延商业养老保险试点，推动健康险税优政策尽快出台。抓紧做好健康险、养老险相关监管制度、标准产品、业务流程和信息平台等配套建设，确保税优政策出台后尽快实施。
据悉，有业内人士透露，2014年末推出的健康险税收优惠政策比预期进展要快，2015年落地概率非常大，届时健康险业务的发展将迎来新的高峰。
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