办法中提到的监管范围针对的是企业，而实际上很多发卡商家是个体工商户，并不在办法的监管范围内。一些企业甚至还会假托个体工商户的名义来发卡，以此躲避监管
法治周末记者 高原
近日，广州旭日教育培训中心负责人卷款“跑路”了，不仅200多名学生突然无学可上，那些预付了巨额培训费的家长们，也很难拿回自己的预付款，这其中，有的学生预付费高达六七万元。
广州市发生的这一幕绝非个案。仅2013年下半年以来，北京、上海、广州等地也先后发生多起教育培训机构倒闭或老板“跑路”事件。
而培训机构之所以能“轻松跑路”，一个重要原因就是现在流行的预付费制度。
近年来，除了教育培训行业，预付费消费的经营模式普遍存在于美容美发、商业零售业、健身、餐饮以及娱乐等培训、商业、服务行业，而商家跑路、易主的风险也在近年来频见于报端。
国家工商总局也曾发布消息称“预付款消费陷阱多”已成为近几年消费者投诉的十大热点之一，消费者面临权益受侵害的风险。
馅饼还是陷阱
陈浩去参加同学聚会，一头“凌乱”的发型让同学们吐槽不已。
无奈的陈浩道出实情，原来他禁不住商家有打折又优惠的游说，就在一家美发店办了一张3000元钱的卡，可是才过了半年，商家却卷铺盖走人了。
虽然盘给了下一家美发店，卡也可以继续用，可是新店的手艺让陈浩“实在不敢恭维”。
退卡不行吗？
“新店说旧卡可以继续使用就不错了，退卡的话找老店。”陈浩无奈地对法治周末记者说。
这样的情况并不少见。
在美容店理发，理发师劝你办张“会员卡”，预付1000元能够享受每次服务打3折的优惠；在餐饮店吃饭，服务员劝你办张“贵宾卡”，预付2000元能够在每次用餐时赠送一款精选菜肴；在体育馆锻炼身体，工作人员劝你办张“金卡”，预付3000元能够享受全年随时健身的待遇……
不论是哪种卡，其根本都是预付式消费。
预付式消费也称提前消费，是指顾客预先向商家交付一定额度消费金额后以类似整存零取的方式享受到服务，有时还可以获得商家承诺的额外优惠。
预付式消费一方面为顾客提供了便利，省却了每次交纳现金的麻烦，且消费价格也低于正常的消费，颇受顾客青睐。
另一方面，商家可一次性预收顾客的金额，相当于有了一个固定的客源，所以预付式消费在相关行业尤其在服务行业相当盛行。
现实生活中，预付费给消费者带来方便与优惠，也有利于商家预收金额、固定客源。
曾经有人算了这样一笔账，假设一家健身会所的会员卡售价为每年1万元，在第一个月里有10名消费者加入会籍，即成为客户。那么，这家健身会所在开业首月的销售额就是10万元。
如果不是预付费模式，这家店仅在每个月出售当月或当日服务的话，其首月销售额仅为10万元的1/12。
很明显，预付费带来了充沛的现金回笼。同时，商家还会在开业后持续不断地吸收会员，更多的资金循环滚动回笼。
一年以后，当初消费届满的老顾客，可能会继续下一年的消费。如此一来，只要商家保持良好的服务与口碑，将会有源源不断的资金循环回笼，保障商家的运营。
然而，并不是所有的商家都能保持一贯的服务和口碑，很多商家只尝到了现金回笼的甜头，却没有做到相应的后续服务。
在现实中，存在着大量预付费消费，而交钱之后资金无保障的隐忧，已经渐渐浮出水面。
而目前尚未有专门的法律、法规对预付式消费进行全面约束，只能用民法通则、合同法、消费者权益保护法等来保护权益，其弊端显而易见。
以教育培训行业为例，培训班的收费方式是家长先交学费后上课，并且是要一次性缴纳未来一段时间的费用。
这个“一段时间”在班组模式下一般是学期，在1对1和少儿培训领域则多以年为单位缴纳，动辄上万元，有的家长为了“多优惠，怕涨价”，甚至一次性缴纳五六年的学费。
然而，很多培训机构在拿到巨额现金后，并没有兑现当初“许下的承诺”，以至于卷款倒闭事件频发。
一项“网民生活消费调查”的结果显示，参与调查的2883名网民中，对预付费采取观望态度的，达到被调查总量的6成以上。网民主要担心的是“预付款缺乏保障”问题。
有办法 难监管
早在2011年5月，针对预付式消费中存在的诸多问题，中国人民银行、监察部、财政部、商务部、国家税务总局、国家工商总局、国家预防腐败局七部门就出台了《关于规范商业预付卡管理的意见》(以下简称为《意见》)。
《意见》其中规定“对商业企业发行的单用途预付卡，商务部门要强化管理，抓紧制定行业标准，适时出台管理办法”。
2012年9月，国家商务部出台了《单用途商业预付卡管理办法(试行)》(以下简称办法)，给预付费卡的监管提供了依据。
办法中明确，发卡企业在开展单用途卡业务之日起的30日内，要到商务部门进行备案。凡进行备案的企业，必须在规定的存管银行，存管不低于上一季度预收资金余额20%的资金。一旦“突然倒闭”，主管部门便可利用这一资金对消费者进行先行赔付。
然而，法规执行两年来，监管情况并不乐观。
有商务部门的工作人员向法治周末记者透露，办法中提到的监管范围针对的是企业，而实际上很多发卡商家是个体工商户，并不在办法的监管范围内。一些企业甚至还会假托个体工商户的名义来发卡，以此躲避监管。
中国政法大学教授吴景明表示，预付费消费在世界各国都还属于发展阶段，可以借鉴国外先进经验，但还需要自身不断探索。
吴景明认为，首先要给消费者“后悔权”，给消费者解除合同的权利。
以购物卡为例，原价购买的购物卡是将消费者的钱存放到了卡上，消费者对余额享有支配权。如果消费者后悔了，商家应全额退款。相关部门对预付卡审核应有严格规定，进行准入审批，企业要缴纳保证金。也可通过银行托管的形式，由银行代收预付费。
期待第三方存管
事实上，对预付式消费采取预防性、遏制性措施，既是国际上值得借鉴的流行方式，也是我国个别省市采取的有效措施。
国外预付费式消费是以商业信用为保证的，监管措施主要从预付卡的发放流程进行分类监管，一般至少包括准入门槛、业务管理、清算管理和发卡主体管理。
比如欧盟法律体系和香港只允许吸收存款的金融机构和经过授权的机构发行储值卡；澳大利亚、捷克和立陶宛等国支付工具的发行机构需要获得许可；在印度、墨西哥、尼日利亚、新加坡和中国台湾，储值卡只能由银行发行；加拿大、马来西亚、瑞士和美国没有严格限制，只能由哪一种机构发行多用途储值卡。
而我国目前尚未建立起完善有效的信用机制。
对于发行预付卡经营机构的监管，中国人民大学法学院教授刘俊海在接受法治周末记者采访时表示，工商管理、食药监管等相关部门应当通力协作，加强对于发行预付卡经营单位的日常监管，及时对预付卡的发行流通情况进行摸底排查，确保防止下一个“人去楼空”事件的出现。
更重要的是，国务院有关部门应该尽快制定《预付卡监督管理条例》，尽早把预付卡关进法制的牢笼。
“我认为要明确预付卡的性质，预付卡内金额的所有权属于消费者，而不是经营机构。”刘俊海呼吁建立预付卡的第三方存管制度，像资本市场里的股民将资金托管在银行里一样。
消费者把预付卡的保证金存在银行里，商家凭着消费者每次消费的签字去银行领取对应的金额。这样一旦出现“人去楼空”的情况，银行就可以直接把卡内余额还给消费者。
培训机构四大乱象
整理报道 法治周末记者 高原
据不完全统计，目前，全国各种教育培训机构超过10万家，每一所重点中小学周边都散布着从家庭式作坊到大型连锁机构的培训班。
然而，培训市场迅猛发展的背后却潜伏着不可忽视的危机，虚假宣传、无办学资质、退费难、体罚性侵孩子……诸多事件接二连三被媒体曝光，但并未中止乱象频出的步伐。
乱象一：无资质办学
据国家相关规定，培训机构要进行招生办学必须具备国家颁发的办学资质，必须在师资、办学场地等方面经过教育部门的审查，并且每年都需要通过年检。
然而一些培训机构不顾国家规定，盲目追逐市场利益，无证便开始招收学生。由于缺乏政府部门的相关检查、认可，在办学条件、师资力量等方面频出问题，严重影响了学生和家长们的利益。
乱象二：教师队伍参差不齐
对校外辅导机构来说，师资就是生命线。然而，目前，仅有少数实力雄厚的大型培训机构拥有专职的师资队伍，而众多作坊式的辅导机构基本上都存在“客串型”教师到处走穴的现象。
有媒体曾对某区少儿英语课外培训机构师资抽样调查，教学经验有限、流动性大、随意性强等现象十分突出。35%的教师在机构任职不满一年，有教师资格证的只占28%。
一些英语培训机构没有聘请外教的资质，但为了提升自己机构的影响力，拿外教当招牌，推出外教一对一教学，聘请的外教大多没有教学经验。
乱象三：收费标准混乱
由于缺乏规范统一的定价标准，中小学培训市场收费标准参差不齐，异常混乱。有的是根据自身提供的师资标准定价，有的是根据硬件设施、校舍环境的投入定价，也有的是根据学生的成绩以及对辅导的期盼值定价，还有的是根据师生比例定价，很大程度上搅乱了培训市场的秩序。
乱象四：收费容易退费难
近年来培训学校“跑路”现象严重，一些家长和学生交了学费却无处寻回，硬生生的吃了哑巴亏。
另外，由于培训效果难把控，在双方签订的协议合同中又难以量化，学员在争取退费的问题上便难以占据有利条件；很多培训机构甚至与学员签订霸王条款，更让之后的退费问题难上加难。对学生而言，不仅赔进了钱财，更耽误了学习时间，权益受损严重。
